Paano Magplano ng Young Couples ang isang Makinis na Pagsasama ng Pera

Ang mga mag-asawa ay may maraming problema sa pakikipagsosyo upang malutas: sino ang nagsasabing ang sakop na parking space? Sino ang nakakakuha ng mas malaking kubeta? At sino ang nanalo sa susunod na naka-iskedyul na pag-record ng kontrahan ng DVR? At pagkatapos ay may mga usapin ng pera. Ang paggawa ng paglipat mula sa nag-iisang at hiwalay sa mag-asawa at pinagsama ay maaaring maging mabigat. Kung nagpapakasal o lumipat, may mga pag-uusap na gagawin at mga desisyon na gagawin.

Kasama sa mga kamag-anak o pinagsama-samang mga pondo?

Si Patricia Jennerjohn ay isang tagaplano sa pananalapi na nakabase sa Oakland, Calif. Naniniwala siya na mayroong dalawang paraan para sa mga kabataang mag-asawa na bumuo ng isang unyon sa pananalapi.

"Ang mga mag-asawa ay kadalasang gumagamit ng isa sa dalawang paraan - ang modelong" kasama sa kuwarto ", kung saan ang bawat isa ay may pananagutan para sa isang bahagi ng mga gastos ngunit pinananatiling hiwalay na mga account, o ang" pooled "na modelo kung saan ang lahat ay napupunta sa mga pinagsamang mga account," sabi ni Jennerjohn. "Personal kong tulad ng isang hybrid ng dalawa - kung minsan isang miyembro ng mag-asawa ang gustong maisama ang lahat ng bagay, ngunit mahalaga para sa bawat miyembro ng mag-asawa na magkaroon ng ilang mga independiyenteng pera."

Pinayuhan ni Jennerjohn ang mga mag-asawa na bumuo ng isang pinagsamang account para sa mga pinagsamang gastos, tulad ng upa o mortgage, mga utility, mga pamilihan, at pangangalaga sa bahay, na kung saan ang bawat miyembro ay nag-aambag sa proporsyon sa kanilang kita. Samantala, ang bawat tao ay mayroon ding hiwalay na account para sa mga personal na gastusin.

Panatilihin ang higit sa isang account

Si Cathy Curtis, isang tagaplano sa pananalapi na nakabase sa Oakland, Calif., Ay nagtatrabaho sa mga babae. Pinapayuhan din niya ang mga kliyente na mag-set up ng isang hierarchy ng mga account.

"Kung ang dalawa ay nagtatrabaho, magkakaroon ng joint checking, joint savings at joint investment account, ngunit ang bawat tao ay may hiwalay na mga account na pag-aari ng isa-isa," sabi niya. "Ang bawat tao ay nag-aambag ng buwanan sa checking account batay sa suweldo / kita. Ang mga short term na layunin ay pinopondohan ng savings account - at ang bawat tao ay maaaring mag-ambag sa ganitong katumpakan pati na rin. Kung mayroong pera na natitira matapos mapondohan ang pag-check, panandaliang savings at mga indibidwal na pagreretiro account, pagkatapos ay ang pinagsamang investment account ay maaaring pinondohan pati na rin. Kung ang mag-asawa ay nagkakasal sa pag-aasawa o pakikipagtulungan sa mga ari-arian, naniniwala ako sa pagpapanatiling hiwalay at pagdaragdag sa isa't isa bilang mga benepisyaryo."

Ang isang tagapayong pinansiyal na bayad lamang sa Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop ay tumatagal ng organisasyon ng pananalapi ng mag-asawa na isang hakbang na mas malayo:

"Gumawa ng balanse at pahayag ng daloy ng cash (badyet) para sa bawat indibidwal," pahayag ni Gawthrop. "Pagkatapos ay lumikha ng isang pinagsamang isa at tingnan ang mga overlaps at synergies. At magkaroon ng kamalayan sa mga batas ng iyong estado tungkol sa mga pinagsamang mga ari-arian. Ang mga ari-arian ng estado na tulad ng Washington ay nagpapahintulot sa iyo na panatilihing hiwalay ang mga asset kung kailangan mo, ngunit kailangan mong maging napaka-intensibo tungkol dito."

Paghiwalayin ngunit katumbas

Naniniwala si Cathy Curtis na ang mga hiwalay na account ay kritikal.

"Lalo na para sa mga kababaihan, naniniwala ako na talagang mahalaga na magkaroon ng magkakahiwalay na mga account at mapanatili ang isang hiwalay na pagkakakilanlan sa pananalapi kahit sa pag-aasawa," sabi niya. "Kung may mangyayari sa kasal, mas madali para sa kanya na bumalik sa sarili niyang mga paa. Bilang karagdagan, ang pera ay malakas. Sinuman ang kumokontrol sa isang relasyon, ay may gawi na ang iba pang mga pakiramdam ay hindi gaanong makapangyarihan. Sa wakas, walang sinuman ang nagnanais na ang kanilang personal na gastusin ay masuri ng kanilang kapareha. Sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang hiwalay na account, ang bawat isa ay maaaring bumili ng mga bagay na gusto nila na maaaring hindi sa iba pang mga priority list. Hindi talaga mahalaga hangga't pinagsama ang pinagsamang mga layunin."

Magkaroon ng utang na loob

Sinasabi rin ni Jennerjohn na napakahalaga na panatilihin ang mga utang na nagdala sa kasal (tulad ng mga pautang sa kotse, mga pautang sa mag-aaral, at mga balanse sa credit card) na hiwalay, at ang bawat miyembro ng mag-asawa ay may pananagutan sa paghawak ng mga obligasyong ito mula sa kanilang sariling personal na pera.

Sumasang-ayon si Gawthrop, at nagdaragdag ng isang mahalagang pagsasaalang-alang: "Huwag pagsamahin ang utang ng mag-aaral ng utang sa isang ibinahaging pautang tulad ng linya ng katarungan sa bahay. Mukhang mabangis, ngunit kung ang humiram ng utang ng estudyante ay namatay, gayon din ang utang. Hindi mo nais na maging saddled sa utang ng iyong patay asawa $ 100k utang ng mag-aaral."

Naniniwala rin siya na ang mga pamana ay dapat na hiwalay na gaganapin at ginagamit sa paghuhusga ng benepisyaryo.

Tukuyin ang mga pangmatagalang layunin

Kapag isinasaalang-alang ng mga mag-asawa ang pagpopondo ng mga pangmatagalang layunin, sinabi ni Gawthrop na ang talakayan ay hindi dapat tungkol sa pagreretiro, gaya ng karaniwang tinukoy.

"Huwag tawagin itong retirement. Iyan ang ginagawa ng iyong mga magulang at lolo't lola. Tawagan ang pinansyal na kalayaan, kung saan maaari kang magtrabaho kung gusto mo - hindi na kailangan mo, "sabi ni Gawthrop.

"Ang mga mas bata sa ngayon ay malamang na magtrabaho nang mas matagal, may maraming karera, at nais na maghatid ng produktibo at nakikibahagi sa buhay nang wala pang 65 taong gulang," ayon kay Jennerjohn. "Palagay ko na ang pagtuturo ng mas bata na mag-asawa tungkol sa kanilang kapital ng tao - ang kanilang kakayahang magtrabaho, kumita ng buhay, nakikibahagi sa buhay - at ang paraan ng pamumuhay ay marahil mas mahalaga kaysa sa pagpaplano para sa isang uri ng biglang, binalak na karera ng pagtatapos sa isang hanay na halaga ng pera sa bangko. Kaya sa palagay ko ang mga kabataang mag-asawa ay kailangang magplano para sa buhay sa mga pagtaas, at maging mas nababaluktot sa kanilang mga layunin."