Bakit ang Permanent Life Insurance ay isang Masamang Ideya para sa Karamihan sa mga Tao

Ni Peter Colis

Matuto nang higit pa tungkol kay Pedro sa Magtanong ng Tagapayo ng Investmentmatome

Ang seguro sa buhay ay isang napakalaking bahagi ng ekonomiyang Amerikano. Na may higit sa $ 20 trilyon ng saklaw ng seguro sa buhay sa puwersa sa U.S., mas malaki pa ito kaysa sa merkado ng mortgage.

Ngunit sa karamihan ng mga kaso, ang isa sa mga pangunahing porma ng seguro sa buhay - ang permanenteng seguro sa buhay - ay isang masamang ideya sa pananalapi para sa mga mamimili. Karamihan sa mga tao ay nagbabayad para sa mga ito nang hindi nakikita ang anumang benepisyo sa lahat, ito ay gumagawa ng mga mahihirap na return ng investment, at ang mga insentibo sa pagbebenta ay maaaring maging sanhi ng mga ahente ng seguro upang magrekomenda ng mga patakaran na maaaring hindi ang pinakamahusay na magkasya para sa mga mamimili.

Narito ang mas malapitan na pagtingin sa ilan sa mga dahilan ng permanenteng seguro sa buhay ay hindi isang magandang ideya para sa karamihan ng mga tao.

Ang katamtamang buhay ay kadalasang mas naaangkop

Ang konsepto ng permanenteng seguro sa buhay ay medyo simple: Magbayad ng isang taunang premium, at kapag namatay ka, nakolekta ng iyong mga benepisyaryo ang isang payout. Pinoprotektahan nito ang iyong pamilya mula sa pagkawala ng kita, agad na nagtatayo ng isang ari-arian at sumasakop sa mga utang sa kaganapan ng iyong pagpasa. Ang patuloy na seguro sa buhay ay tumatagal hanggang sa pagkamatay ng tagapangasiwa at may kasamang bahagi ng pamumuhunan sa "halaga ng salapi."

Ang isa pang uri ng seguro sa buhay na tinatawag na term life insurance ay tumatagal para sa isang tiyak na termino, tulad ng 10 o 20 taon, sa halip na isang buong buhay, at kadalasang ginagamit ng mga tao na may lumalaking pamilya upang bantayan laban sa isang pang-ekonomiyang sakuna sa kaso ng isang maagang kamatayan.

Ang term life ay isang mas mahusay na pagpipilian para sa karamihan ng mga tao, sapagkat ito ay mas abot-kaya at nag-aalok ng seguro kapag ito ay pinaka-kailangan. Ang matagalang buhay ay walang anumang halaga ng salapi, ngunit ang bahagi ng halaga ng cash ng permanenteng seguro sa buhay ay nag-aalok ng mahinang pagbabalik ng puhunan.

Mahirap panatilihin ang premium taun-taon

Ngunit ito ay isang napaka-nakakapinsalang aspeto ng permanenteng seguro sa buhay: Maraming tao ang hindi sakop ng patakaran kapag sila ay namatay. Sa katunayan, halos 88% ng mga patakaran sa buhay ng unibersal (isang uri ng permanenteng seguro sa buhay) ay hindi kailanman nagbabayad ng claim.

Ito ay higit sa lahat dahil pinahihintulutan ng maraming tao ang kanilang mga permanenteng patakaran upang malagpasan, at ang No 1 dahilan ay hindi nila kayang bayaran ang mga premium dahil sa isang panahon ng kawalan ng trabaho o iba pang pagkawala ng pinansiyal. O maaari silang magpasiya na hindi na ito isang bagay na gusto o kailangan nila.

Ang katamtamang seguro sa buhay ay kasing mababa ang isang rate ng pagbabayad, ngunit ang katagang buhay ay sinadya lamang upang masakop ka para sa isang tinukoy na bilang ng mga taon, kadalasan kapag ikaw ay bata o nasa katanghaliang-gulang, at ang mga taong lumalaki sa kanilang mga patakaran sa buhay ng mga kataga sa pangkalahatan ay masaya gawin mo. Ngunit dahil ang permanenteng seguro ay sinadya upang masakop ka hanggang sa kamatayan sa anumang edad, ang mababang rate ng pagbabayad nito ay sanhi ng mas malaking pag-aalala.

Ang lahat ng mga binayarang premium mula sa isang lapsed na patakaran ay pumunta lamang sa kompanya ng seguro bilang dalisay na kita, kaya ang industriya ng seguro ay hindi binabalewala ng mga rate ng pagbagsak - sa katunayan, binibilang ito sa kanila. Ang isang patakaran na hindi nagbabayad ng isang claim ay mas kapaki-pakinabang sa isang insurer kaysa sa isang patakaran na nagbabayad ng isang claim.

Hindi ito consumer-friendly

Ang mga ahente ng seguro ay incentivized upang magbenta ng mga mamimili ng labis na kumplikado at mahal na mga patakaran ng permanenteng seguro sa buhay dahil sa mas malaking komisyon. Dahil madalas na hindi nauunawaan ng mga mamimili ang mga pagkakumplikado ng seguro sa buhay, binibili nila ang inirekomenda ng ahente - mga bagay na tulad ng variable na seguro sa seguro sa buhay na may isang annuitized na opsyon sa benepisyo. Kung nalilito ka, huwag mag-alala, nalilito ako, masyadong, at ako ay isang lisensiyadong ahente ng seguro.

Kaya ang permanenteng seguro sa buhay ay isang mahusay na pagpipilian? Hindi madalas, hindi. Ang terminong seguro sa buhay ay ang tamang pagpipilian para sa karamihan ng mga tao. Mura ito, at pinoprotektahan nito ang iyong pamilya.

Makatutulong lamang na bumili ng permanenteng seguro sa buhay kapag na-maxed out mo ang iyong 401 (k) at Roth IRA, na mas mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan at mas epektibo sa pagbabantay sa iyong pinansiyal na kinabukasan; kapag alam mo para sa tiyak na hindi mo kailanman mawalan ng patakaran; at kapag ikaw ay naghahanap ng ilang mga buwis sa ari-arian-buwis, ginagawa itong isang pagpipilian para sa ilang mga taong may mataas na kita.

Ang mga nagmamay-ari ng permanenteng buhay ay dapat muling suriin ang kanilang mga pangangailangan sa seguro sa buhay at tumingin sa mga alternatibong pagpipilian bago lapsing ang kanilang mga patakaran. Ang mga premium ay maaaring minsan ay mababawi sa pamamagitan ng pagsuko ng patakaran para sa isang halaga ng salapi.

Ang isa pang pagpipilian ay upang ibenta ang patakaran sa isang third-party na mamumuhunan; ito ay tinatawag na isang pag-areglo ng buhay. (Buong pagsisiwalat: Ang aking kumpanya ay isang brokerage ng pag-areglo ng buhay.) Kung kwalipikado ka, binabayaran ka ng isang mamimili ng institusyon ng agarang pag-areglo ng cash (averaging 20% ​​ng iyong benepisyo sa patakaran), at inililipat mo ang pagmamay-ari ng patakaran sa mamimili. Patuloy na binabayaran ng mamumuhunan ang mga premium hanggang sa mamatay ka at pagkatapos ay mangongolekta ng benepisyo ng patakaran. Ang mga settlements sa buhay ay maaaring kumplikado, kaya siguraduhin na gawin mo ang iyong pananaliksik bago gawin ang isa.

Ang iyong mabigat na dolyar ay nakataya sa anumang patakaran sa seguro sa buhay, kaya siguraduhing kumuha ka ng oras upang masuri ang iyong mga pagpipilian nang lubusan bago magpasya.

Si Peter Colis ay isang ahente ng seguro para sa buhay at ang CEO ng Ovid, isang brokerage ng seguro sa buhay na nakabatay sa San Francisco.