Ang Pagtaas ng Gastusin sa Seguro sa Baha ay Maaaring magbaba ng mga Home Buyers

Nang si Nicholas Pinter at ang kanyang asawa ay namimili para sa isang tahanan, iniwasan nila ang mga peligro sa baha sa baha "sa lahat ng mga gastos."

Tulad ng sinabi ni Pinter: "Bakit pumili ng potensyal na sakuna kung mayroon kang pagpipilian?"

Alam ni Pinter, na ibinigay na siya ay isang propesor ng heolohiya na nag-aaral ng pagbaha sa Southern Illinois University.

"Nagpunta kami sa at nakitungo sa mga komunidad kung saan ang tubig ay hanggang sa ikatlong palapag," sabi niya.

Ang seguro sa baha ay mahalagang proteksyon sa mga lugar na may panganib, ngunit ang presyo ay umakyat, sa kabila ng kamakailang pagkilos ng kongreso upang mabawasan ang pagtaas.

"Mayroong ilang mga lugar kung saan ang insurance premium ay maaaring lumampas sa gastos ng mortgage," sabi ni Pinter.

Ang subsidyo ng pamahalaan ay binabayaran ng mga 20% ng mga patakaran sa seguro sa baha. Ngunit sinimulan nito ang pag-aalis ng mga subsidyong ito Abril 1, habang nagpapatupad din ng bagong surcharge sa lahat ng mga policyholder bilang bahagi ng pagsisikap upang mabawasan ang napakalaking utang ng programa.

Samantala, matapos ang superstorm na si Sandy, na tumama noong 2012, ang ilang mga lawmakers ay pabor sa pagtanggal sa federal flood insurance system, ang Newsday ay iniulat kamakailan lamang.

Habang ang hinaharap ng programa ng seguro sa baha ay hindi tiyak, may ilang mga bagay na dapat mong malaman bago mo isaalang-alang ang pagbili ng isang bahay sa isang lugar na may mataas na panganib para sa pagbaha.

Ang mga pangunahing kaalaman

Ang karaniwang seguro sa bahay ay hindi sumasaklaw sa pagbaha. Iyan ang programa ng National Flood Insurance Program. Ang mga tao ay maaaring bumili ng insurance mula sa isa sa higit sa 80 mga pribadong kumpanya na nagbebenta ng mga patakaran sa ngalan ng pederal na pamahalaan.

Ang mga mamimili ay maaari ring bumili mula sa NFIP Direct, ang programa na itinatag ng gobyerno upang magtrabaho sa mga ahente sa labas, bagaman hindi ito maipapalaganap.

"Sinabi ko nang direkta ng mga tao sa programa ng seguro sa baha na hindi nila ginagawa iyon dahil ginagawang hindi maligaya ang mga kompanya ng seguro," sabi ni Bob Hunter, direktor ng seguro para sa Consumer Federation of America at dating direktor ng National Programa ng Seguro sa Flood.

Ang mga rate ng seguro sa baha ay itinakda ng Federal Emergency Management Agency batay sa mga federal flood zone. Ang mga bahay sa mga lugar na may panganib ay makakakuha ng subsidized rate kung sila ay binuo bago nagkaroon ng detalyadong mapa ng baha sa kanilang lugar. Ang ilang ibang mga tahanan ay maaaring "grandfathered" sa kanilang lumang zone kapag nagbago ang mga mapa.

Ang pamahalaan ay nag-aatas sa mga tao na bumili ng seguro sa baha kung nasa isang mataas na panganib na zone at may mortgage mula sa isang federally regulated o isineguro na tagapagpahiram, na kinabibilangan ng halos sinuman na may mortgage. Ang average na patakaran sa seguro sa baha ay nagkakahalaga ng $ 700 sa isang taon.

Ang seguro sa baha sa pangkalahatan ay sumasaklaw sa iyong tahanan at ari-arian, na may mahalagang mga pagbubukod, tulad ng mga finishings at muwebles sa basements. Maaari mong i-insure ang isang home structure na hanggang $ 250,000. Ang mga may-ari at renter ay maaari ring bumili ng hanggang $ 100,000 ng coverage para sa kanilang mga nilalaman. Higit pa sa mga limitasyon na ito, kailangan mo ng labis na seguro sa baha sa pribadong merkado.

Pagbabago ng mga rate ng seguro sa baha

Sa programa ng seguro sa baha na $ 24 bilyon sa utang, ang Kongreso ay kumilos noong 2012 upang mabilis na alisin ang mga subsidyo sa maraming tahanan at mag-phase out ng grandfathering kapag nagbago ang mga zone ng baha. Isang backlash ang tumulak sa Kongreso noong nakaraang taon upang maibalik ang grandfathering, mapanatili ang subsidies sa mga benta sa bahay at pag-renew ng patakaran, at mga pagtaas ng cap rate sa 18% sa isang taon para sa mga pangunahing tirahan at 25% para sa pangalawang tahanan. Nagpatupad din ito ng isang bagong taunang bayad na $ 25 para sa lahat ng mga pangunahing tahanan at $ 250 para sa lahat ng pangalawang bahay, subsidized o hindi.

Kaya ang mga rate ay patuloy na tataas, ngunit mas mabagal kaysa sa ilalim ng batas ng 2012, maliban kung ang Kongreso ay gumaganap muli.

"Tiyak na susubukan nilang itali ang antas ng kita sa tulong na salapi sa isang punto at papagbawian ang mga sambahayan," ang hinuhulaan ni F. Michael Conte, isang kasosyo sa Honig Conte Porrino Insurance Agency sa New York. "Masyadong mapanganib ang pamulitka upang mawala ito."

Si David Marlett, isang propesor ng seguro sa Appalachian State University sa North Carolina, ay nagsasaad na ang programa ng seguro sa baha ay magiging muli para sa muling pagpapahintulot sa 2017.

"Nagkakaroon kami ng ilang bagyo sa pagitan ng ngayon at pagkatapos, at magkakaroon kami ng isang bagong pampulitikang kapaligiran," sabi niya, at idinadagdag na hindi niya inaasahan ang mga rate na bumaba.

Sumusunod na mga ulat na ang mga pribadong kompanya na nangangasiwa sa mga biktima ng baha na underpaid ng superstorm Sandy, Democratic Sens. Kirsten Gillibrand at Charles Schumer ng New York at Robert Menendez ng New Jersey ay nagsasabi na nais nilang isaalang-alang ang pagbubuwag sa kasalukuyang sistema, ayon sa Newsday. Hindi pa nila sinasabi kung ano ang maaaring mangyari.

Habang ang pamahalaang pederal ay nagkakaloob ng baha sa seguro, ang mga pribadong kumpanya ay nakakakuha ng 65% ng mga premium sa anumang isang taon upang masakop ang mga komisyon at gastos, ayon sa 2007 na ulat mula sa Office Accountability Office. Ang GAO ay nag-ulat na ang FEMA ay walang data sa mga aktwal na gastusin ng mga kumpanya.

Ano ang dapat mong gawin

Ang isang bagay na mga eksperto ay sumasang-ayon ay dapat mong maunawaan ang mga panganib at makakuha ng seguro sa baha kung bumili ka ng bahay sa isang lugar na may mataas na panganib.

"Kailangan mong malaman kung ano ang nakukuha mo kapag ikaw ay nakatira malapit sa tubig," sabi ni Conte. "Sa anumang minuto maaari kang magkaroon ng karagatan sa iyong basement."

Kung naghahanap ka sa isang bahay sa isang baha zone, alamin ang elevation nito, iyon ay, kung gaano kataas ito sa lupa at sa mga potensyal na baha. Nakakaapekto ito sa mga premium para sa mas bagong mga bahay ngayon at magiging isang kadahilanan para sa mga may edad na bilang subsidies umalis. Ang mga tao na bumibili ng bahay sa kahabaan ng baybayin ay maaaring mangailangan na itaas ang istraktura nang higit pa sa ilang punto, dagdag ni Marlett.

Ang pagbabago ng klima ay isa pang kadahilanan upang isaalang-alang, ayon kay Marlett. "Sa pagtaas ng lebel ng dagat, lalabas na lamang ang mga piraso ng ari-arian sa mas mataas na panganib na mga baha sa baha."

Ipinapayo ni Conte ang mga taong naninirahan sa loob ng isang milya o dalawa ng tubig upang makakuha ng seguro sa baha kahit na wala sila sa isang high-risk zone, idagdag: "Ang mga bagyo dito ay nakakakuha ng mas marahas."

Dapat din malaman ng mga tao kung ang isang bahay ay protektado mula sa pagbaha sa pamamagitan ng isang levee, sabi ni Pinter. Bagaman hindi sila lumitaw sa mga mapanganib na mapa ng baha, ang mga bahay ay maaaring mahina. Kapag ang ilog ng Mississippi at Missouri ay nagbaha noong 1993, halimbawa, ang 69% ng mga levees sa mga apektadong lugar ay nabigo o labis na naapektuhan ng baha.

Sa huli, kung sa palagay mo ay ang pagbili ng isang bahay sa isang mataas na panganib na lugar ng baha ay nagkakahalaga ng gastos at panganib ay isang personal na desisyon.

Naniniwala si Pinter na dapat iwasan ng mga tao ang mga floodplain kung magagawa nila. Sinasabi ni Conte na siya ay bibili ng ari-arian ng waterfront "sa isang tibok ng puso," dagdag: "Kasabay nito, mapoprotektahan ko ito."

Si Aubrey Cohen ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa seguro at namumuhunan Investmentmatome .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.