Ano ang Predatory Lending?
What is PREDATORY LENDING? What does PREDATORY LENDING mean? PREDATORY LENDING meaning
Talaan ng mga Nilalaman:
- 6 pangkaraniwang babala
- 1. Masyadong maganda ba ang alok upang maging totoo?
- 2. Ano ang tunay na gastos ng produkto?
- 3. Sinusuri ba ng tagapagpahiram ang aking kakayahang bayaran?
- 4. Tinutulungan ba ako ng tagapagpahiram na magtayo ng kredito?
- 5. Kailangan ba ng tagapagpahiram ang mga electronic payment?
- 6. Magreklamo ang iba tungkol sa nagpapahiram?
- Paano makita ang isang mabuting tagapagpahiram
- Anong susunod?
- Ihambing mga pagpipilian upang humiram ng pera mabilis
- Matuto bakit walang credit-check na pautang ay isang masamang ideya
- Hanapin mga paraan upang gawing mabilis ang pera
Ang nangunguna sa pagpapautang ay nangyayari kapag ang isang tagapagpahiram ay gumagamit ng di-makatarungang o mapanlinlang na mga taktika upang mamuno sa isang borrower sa pagkuha ng pautang na nagdadala ng mga bayarin, mga rate o iba pang mga tuntunin na nakikinabang sa tagapagpahiram sa kapinsalaan ng borrower.
Ang terminong predatory lending ay madalas na nauugnay sa subprime mortgage crisis na naganap noong 2008, ngunit maaari itong sumangguni sa lahat ng uri ng pagpapautang.
Ang ilang mga mapanlinlang na nagpapautang ay maaaring mag-target sa mga subprime borrower - ang mga may mga marka ng credit sa ibaba 630 at mababang kita - ngunit ang sinuman ay maaaring mabiktima sa mapanirang pagpapahiram.
6 pangkaraniwang babala
Ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili ay hindi laging sumasang-ayon sa kung ano ang bumubuo sa mapanirang pagpapahiram, ngunit may mga karaniwang mga palatandaan ng babala upang kilalanin ang mga masasamang aktor. Nandito na sila:
1. Masyadong maganda ba ang alok upang maging totoo?
Maging may pag-aalinlangan kapag ang isang kumpanya ay gumagawa ng isang alok na tila napakabuti upang maging totoo, sabi ni Lauren Saunders, associate director sa National Consumer Law Center, isang nonprofit organization advocacy.
Ang presyo para sa bilis at kaginhawahan ay maaaring mataas na bayad, nakakakuha ng nakulong sa isang cycle ng utang o sapilitang upang bigyan ang iyong mga ari-arian.
Maaari kang makakita ng mga ad mula sa mga kumpanya na nag-aakma upang pagalingin ang iyong napinsalang kredito, ayusin ang iyong mga utang nang mas mababa sa iyong utang o bigyan ka ng murang pautang sa kabila ng mga mantsa sa iyong kasaysayan ng kredito.
Hanapin ang catch bago pumirma sa anumang kasunduan - ang presyo para sa bilis at kaginhawahan ay maaaring maging mataas na bayad, nakakakuha ng nakulong sa isang cycle ng utang o sapilitang upang bigyan ang iyong mga ari-arian.
"Ang mga mamimili ay dapat pumunta sa transaksyon sa pautang na bukas ang kanilang mga mata at isang pang-unawa kung ano ang mangyayari kapag nagkamali ang mga bagay," sabi ni John Thompson, punong opisyal ng programa sa di-nagtutubong Center for Financial Services at Innovation.
»KARAGDAGANG: Mabilis na paraan upang humiram ng pera
2. Ano ang tunay na gastos ng produkto?
Ang isang babala sa pag-sign ng mapanlinlang na pagpapaupa ay kapag ang isang kumpanya ay nagpapahirap na malaman kung magkano ang halaga ng utang.
Ang isang tagapagpahiram na nakatuon sa consumer ay magiging transparent tungkol sa kabuuang halaga ng utang, sabi ni Thompson.
Kapag nag-navigate ka sa website ng isang kumpanya o bisitahin ang isang sangay, dapat mong madaling mahanap ang lahat ng mga gastos na nauugnay sa produkto sa pananalapi, kabilang ang mga parusa sa pagbabayad, late fees at iba pang mga singil. Ang mga nagpapahiram ay inuutusan ng batas na ipahayag ang taunang porsyento na antas ng utang, na siyang kabuuan ng rate ng interes at mga upfront fee.
Ang mga nagpapahiram ay inuutusan ng batas na sabihin ang APR ng utang, na siyang kabuuan ng rate ng interes at mga upfront fee.
Kung ang pangunahing impormasyon ng produkto ay nawawala o nakatago sa maayos na pag-print at ang tagapagpahiram ay hindi sumasagot sa iyong mga tanong, patigilin ang kumpanya.
»KARAGDAGANG: Saan makakahanap ng isang maliit na personal na pautang
3. Sinusuri ba ng tagapagpahiram ang aking kakayahang bayaran?
Ang isang tagapagpahiram na humihingal ng isang credit check bago mag-alok sa iyo ng isang pautang ay hindi tinatasa kung paano mo hinawakan ang utang sa nakaraan o ang potensyal na epekto ng pagkuha ng higit pang utang. Ang mga nagpautang na huwad ay bumubuo sa panganib na iyon sa pamamagitan ng singilin ang mga mataas na rate, kadalasan nang higit sa 100% APR, at pagbubuo ng mga pautang na may mataas na bayad sa upfront.
Ang ganitong mataas na mga rate at mga singil sa harap-load ay itinuturing na mapanlinlang sa pamamagitan ng mga tagapagtaguyod ng mga mamimili dahil nagdadagdag sila ng mga makabuluhang gastos at nagpapahirap sa borrower na bayaran ang utang sa loob ng ibinigay na termino. Ang mga rate sa ibaba 36% APR ay itinuturing na abot-kayang.
Sa pagsasagawa, ang isang mapanirang tagapagpahiram ay maaaring:
- Huwag humingi ng impormasyon tungkol sa iyong umiiral na mga utang at kita
- Itulak sa iyo ang isang mas malaking halaga ng utang kaysa sa iyong hiniling
- Magkaroon ng lobo o lump-sum na pagbabayad sa halip ng mga nakapirming buwanang pagbabayad
- Hikayatin ang paulit-ulit na paghiram o rollovers ng utang
Ang Pew Charitable Trusts, isang nonprofit na nagsagawa ng pananaliksik sa mga payday loans, ay nagpapahiwatig na ang isang $ 500 na mataas na interest loan ay dapat magkaroon ng isang term loan na anim na buwan upang maituring na abot-kayang; Ang isang $ 1,000 na pautang ay dapat magkaroon ng 12-buwan na termino.
»KARAGDAGANG: Ano ang isang payday alternative loan?
4. Tinutulungan ba ako ng tagapagpahiram na magtayo ng kredito?
Ang isang mabuting tagapagpahiram ay dapat mag-ulat ng iyong mga in-time na pagbabayad ng pautang sa isa o higit pa sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito, na nagpapahintulot sa iyo na kumita ng mas mahusay na marka ng kredito, pahabain ang iyong kasaysayan ng kredito at maging kuwalipikado para sa mas murang mga produkto sa pananalapi sa hinaharap. Sa kabaligtaran, ang mga nawawalang pagbabayad ay pansamantalang sasaktan ang iyong iskor.
»KARAGDAGANG: Paano bumuo ng credit
5. Kailangan ba ng tagapagpahiram ang mga electronic payment?
Walang hiniling na tagapagpahiram ng access sa iyong bank account upang mangolekta ng mga pagbabayad, sabi ni Saunders.
Maraming nagpapahiram ang humiling ng pag-access sa iyong account, na nagpo-promote ng kaginhawahan ng mga awtomatikong pagbabayad. Gayunman, ang isang mapanirang tagapagpahiram ay maaaring gumamot sa iyong account tulad ng isang ATM, na ginagawang mas paulit-ulit na mga kahilingan sa pagbabayad habang binabalanse mo ang mga bayarin sa overdraft ng bangko kung ang iyong account ay maikli.
6. Magreklamo ang iba tungkol sa nagpapahiram?
Gawin mo ang iyong araling-bahay sa reputasyon sa online na tagapagpahiram, tulad ng gusto mo sa Yelp para sa mga review sa restaurant.
Suriin ang rating nito at mga review ng customer sa Better Business Bureau at tingnan kung gaano karaming mga reklamo ang nakarehistro laban sa kumpanya. Hanapin ang pangalan ng tagapagpahiram sa Alerto sa Scam ng Federal Trade Commission. Panghuli, suriin ang database ng mga reklamo ng Consumer Financial Protection Bureau.
Paano makita ang isang mabuting tagapagpahiram
Ang isang ideal na tagapagpahiram ay sumusuri sa iyong kredito at kakayahang magbayad ng utang, nagpapahiram sa iyo ng mga halaga na tumutugma sa iyong pinansiyal na pangangailangan at malinaw na ibinubunyag ang kabuuang halaga ng pagkuha ng utang.
Ang mga nagpapahiram na tunay na mamimili-unang maaaring mag-alok ng mga pagkakataon tulad ng pinansiyal na edukasyon at mas mababang mga produkto sa paglipas ng panahon.
Hindi rin nito hinihikayat ang paulit-ulit na paghiram.
Bago kumuha ng pautang mula sa isang potensyal na mandaragit na tagapagpahiram, galugarin ang iba pang mga pagpipilian:
- Isang payday alternative loan mula sa isang federal credit union
- Paghiram ng pera mula sa pamilya o mga kaibigan gamit ang isang kasunduan sa pautang
- Pagkuha ng tulong mula sa mga lokal na hindi pangkalakal, kawanggawa o relihiyon
- Humihingi ng iyong employer para sa isang advance sa iyong paycheck, o gamit ang isang app na tulad ng Earnin upang ma-access ang iyong mga kita bago payday.
