Plano ng Plano ng Mag-aaral ng Trump kumpara sa PAGBABAGO

Ang mga Amerikano na may utang sa hinaharap na mag-aaral ay magbabayad ng mas maraming pera bawat buwan para sa kanilang mga pederal na pautang sa ilalim ng plano ng pagbayad ng kita ni Presidente Donald Trump kaysa sa kapag nakapag-enrol sa pinakamabisang magagamit na plano sa pagbayad ng kita, ang Binago na Bayad Bilang Kita, ayon sa pagsusuri ng Investmentmatome.

Gayunpaman, kumpara sa kasalukuyang mga plano sa pagbabayad, ang panukala ni Trump ay maaaring patawarin ang mga utang nang mas maaga, na makikinabang sa mga borrower sa mas mababang antas ng kita, ayon sa pagtatasa.

Kasama sa badyet ng 2019 ng Trump ang isang panukala upang takpan ang pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ng federal sa 12.5% ​​ng isang discretionary na kita ng borrower - ang mga pondo, tulad ng kinakalkula ng pederal na gubyerno, na magagamit para sa pag-save o paggastos sa mga hindi kailangan na gastusin.

Sa kasalukuyan, mayroong apat na mga plano sa pagbabayad ng pederal na kinakalkula ang mga pautang na pautang sa mag-aaral bilang porsyento ng kita ng borrower. Ang mungkahi ng Trump ay maaaring mas malapit kumpara sa Binagong Pay Bilang Kumita, o MAGBAYAD, ang pinakamalawak na plano. Sa ilalim ng planong ito, ang pagbabayad ay limitado sa 10% ng isang discretionary income ng borrower.

Ang plano ng Trump ay pagsamahin ang apat na kasalukuyang mga plano sa isang solong plano ng pagbabayad na hinimok ng kita. Sa kasalukuyan, ang mga borrower ay dapat na pumili upang magpatala sa mga plano sa pagbabayad na nakabase sa kita. Sa ilalim ng panukala ni Trump, pipiliin pa rin ng mga borrower kung magpatala sa pagbabayad na hinihimok ng kita, ngunit ang mga delingkwente na may delingkuwenteng borrower ay awtomatikong mairehistro at dapat pumayag na magbahagi ng impormasyon sa kita para sa maraming taon.

Kung naaprubahan, ang panukalang badyet ng administrasyon ng Trump ay nalalapat sa mga pautang na hiniram sa o pagkatapos ng Hulyo 1, 2019, ngunit hindi ito magsasama ng mga kasalukuyang estudyante na kailangang humiram upang matapos ang kanilang kurso ng pag-aaral.

Tinataya ng pagtatasa ng Investmentmatome ang plano ni Trump na may PAGBABAYAD. Tingnan ang buong pamamaraan ng aming pagsusuri sa ibaba.

Ano ang pagbabayad na hinihimok ng kita?

Ang karaniwang plano ng pagbabayad para sa mga hapag ng borrower ng pautang sa estudyante ay buwanang kabayaran sa loob ng 10 taon - ang pinakamabilis na landas upang bayaran ang mga pautang. Ngunit para sa mga borrowers struggling upang gumawa ng mga pagbabayad, may mga iba pang mga pagpipilian, kabilang ang mga hinimok na mga plano sa pagbabayad ng kita. Ang pagpipiliang ito ay bumubuo ng mga buwanang pagbabayad sa isang porsyento ng kita na discretionary, na kung saan ay humigit-kumulang sa 10% ng buwanang kita ng isang borrower. Ang mga planong ito ay nagpapataas ng haba ng mga pagbabayad ng utang sa 20 o 25 taon.

Isa sa apat na mga humahawak ng pautang sa pautang, na may hawak na 40% ng lahat ng utang ng pederal na utang, ay nakatala sa mga plano sa pagbayad ng kita, ayon sa isang ulat na inilabas noong Nobyembre 2016 ng Opisina ng Pananagutan ng Gobyerno ng Estados Unidos. Ang dahilan para sa disproportion na ito, ayon sa GAO, ay ang mga borrower na gumagamit ng mga plano sa pagbayad ng kita ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na mga balanse sa pautang, sa karaniwan, kaysa sa mga borrowers sa iba pang mga plano sa pagbabayad.

Ang isa pang opsiyon sa pagbabayad - isang pinakamahusay na angkop para sa mga borrower na may mataas na kinikita at malakas na marka ng kredito - kasama ang refinancing loan student, na pinagsasama ang maraming mga pautang sa pederal sa isang bagong pribadong pautang na may mas mababang rate ng interes. Gayunpaman, nawawalan ang mga borrowers ng ilang mga proteksyon, tulad ng pagpapatawad ng pamahalaang pautang.

Ang panukala ni Trump kumpara sa PAGBABAGO

Ang 12.5% ​​na repayment cap ng plano ng Trump ng administrasyon ay nalalapat sa lahat ng mga borrower ng pautang ng mag-aaral na nakatala sa pagbabayad na hinimok ng kita.

Upang ihambing ang plano ni Trump sa PAGBABAGO, Investmentmatome kinakalkula ang mga sitwasyong pagbabayad para sa mga borrower sa tatlong taunang mga antas ng kita: $ 20,000, $ 30,000 at $ 40,000, habang binabanggit din ang isang dekada ng paglago ng kita sa taon-taon.

Ipinapalagay namin ang bawat hiram na humawak ng utang ng mag-aaral na utang na $ 30,100, ang average para sa klase ng 2015, ayon sa The Institute for College Access and Success. Ipinapalagay namin na ang 81% ng $ 30,100 utang ay pederal na pautang na may isang taunang rate ng porsyento, o APR, ng 4.1%, batay sa data mula sa Ang Institute para sa Access sa College at Tagumpay at ang Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos. Ang mga pederal na pautang ay kwalipikado para sa pagbabayad na hinihimok ng kita.

Dahil sa iba't ibang mga kinita ng kita - 12.5% ​​para sa panukala ni Trump at 10% para sa REPAYE - sa bawat sitwasyon ng kita, ang mga borrower ay magbabayad nang higit pa bawat buwan sa ilalim ng plano ng Trump kaysa sa kapag nakatala sa PAGBABAYAD. Halimbawa, ang mga borrower na makakakuha ng $ 20,000 sa isang taon ay magbabayad ng $ 8 higit pa bawat buwan, sa karaniwan, sa plano ng Trump kumpara sa PAGBABAGO. Ang mga taong makakita ng pinakamaraming pagbabago ay ang mga borrower na may kinikita na $ 40,000, na maaaring asahan na magbayad ng $ 43 higit pa sa isang buwan, sa karaniwan, sa ilalim ng panukala ni Trump.

Tinagubilinan din ni Trump ang pagpapatawad sa utang ng mag-aaral sa kanyang badyet. Sa ilalim ng kasalukuyang pederal na sistema ng pagbabayad, ang undergraduate na utang ng mag-aaral ay pinatatawad pagkatapos ng 20 taon ng mga regular na pagbabayad para sa mga hiniram sa o pagkatapos ng Hulyo 1, 2014, habang ang mga borrower na may mas matandang utang ay nakikita ang kapatawaran pagkatapos ng 25 taon. Ang mga borrower sa mga plano sa pagbabayad ay dapat ding magbayad ng buwis sa kita sa halagang pinatawad.

Sa panukala sa badyet ni Trump, ang pahintulot ng timeline ng pahintulot ay pinaikling sa 15 taon ng buong pagbabayad. Ipinanukalang din ni Trump na tapusin ang programang Pagpapataw ng Pondo sa Serbisyo ng Serbisyo, na nagpapahintulot sa mga borrower na alisin ang kanilang mga pautang sa pederal sa pamamagitan ng pagtatrabaho nang hindi kukulangin sa 10 taon sa mga kwalipikadong larangan.

Sa sitwasyong paghahambing ng pagpapatawad sa pautang, ang mga humihiram lamang ng mga kita na $ 20,000 ang makakakita ng utang na pinatawad ng alinman sa plano.Ang mga borrower na may mas mataas na kinita ay mabayaran ang kanilang mga pautang bago ang 15- o 20-taong pagtatapos ng panahon. IPADALA ang mga kalahok na nagkakaloob ng $ 20,000 sa isang taon ay magkakaroon ng higit pa sa kanilang utang na pinatawad kaysa sa Trump's plan, $ 35,041 kumpara sa $ 29,543.

Ngunit ang mga OFW ng mga nagpapatala ay kailangang magbayad ng utang sa loob ng limang taon kaysa sa plano ng Trump. Ang accounting para sa interes, ang mga borrower ay magbabayad nang higit pa, sa karaniwan, para sa utang ng pautang ng mag-aaral na pautang sa PAGBABAYAD kaysa sa plano ng Trump sa anumang kita sa buhay ng mga pautang.

Ang mga mangangalakal na makakakuha ng $ 30,000 ang magbabayad nang malaki sa REPAYE versus plano ng Trump: $ 3,028 higit pa sa buhay ng utang. Sa pamamagitan ng paghahambing, ang mga kita na $ 40,000 ay magbabayad ng $ 1,651 higit pa habang naka-enrol sa REPAYE kaysa sa panukala ng Trump. Iyon ay dahil ang mga gumawa ng $ 30,000 ay mas matagal na magbayad ng utang at makakakuha ng mas maraming interes habang ginagawa ang mga pagbabayad na iyon kaysa sa isang borrower na may kita na $ 40,000, na maaaring magbayad nang mas maaga.

IPINAHAYAG at pagbabayad na hinihimok ng kita

Kahit na ang pagbabayad sa CAPT 10% ng isang discretionary na kita ng borrower, walang limitasyon sa halaga ng isang buwanang pagbabayad, habang ang kita ay napupunta, ang pagbabayad ng borrower ay madaragdagan din. Hindi babayaran ang pinakamahusay na opsyon para sa mga mag-asawa, yamang ang parehong kinikita ay tumutukoy sa pagbabayad ng buwanang utang 'kahit na ang bawat asawa ay nagbabayad ng buwis nang hiwalay.

Bilang karagdagan sa PAGBABAYAD, may tatlong iba pang mga uri ng mga plano sa pagbayad ng kita na ibinibigay ng Kagawaran ng Edukasyon. Matutulungan ka ng estimator ng pagbabayad ng tulong sa pederal na estudyante na matukoy ang pinakamahusay na opsyon para sa iyo.

Ito ay libre upang mag-sign up para sa pagbabayad na hinihimok ng kita sa studentloans.gov o sa iyong servicer ng utang, ngunit kailangan mong mag-aplay muli bawat taon. Sa ilalim ng lahat ng mga plano na hinimok ng kita, ang anumang natitirang balanse sa iyong mga pautang sa dulo ng termino ay pinatawad.

METODOLOGY

Upang ihambing ang mga plano sa pagbabayad ng utang sa mag-aaral:

Gumawa kami ng mga modelo ng borrower para sa tatlong antas ng kita: $ 20,000, $ 30,000 at $ 40,000. Inaasahan namin na ang sahod ay magiging 3% taon sa loob ng isang taon sa loob ng 10 taon bago maabot ang isang talampas.

Ipinapalagay namin na ang bawat hiram ay may utang ng mag-aaral na utang na $ 30,100, ang U.S. average para sa klase ng 2015. Ang data ay mula sa The Institute for College Access at Tagumpay.

Ipinapalagay namin na ang bawat borrower ay may utang na 81% pederal at 19% nonfederal. Ang data ay mula sa The Institute for College Access at Tagumpay.

Ipinapalagay namin na ang bawat borrower ay may 4.1% APR para sa pederal na utang at 9.0% para sa pribadong utang. Ang data para sa APR ng mga pederal na pautang ay mula sa Kagawaran ng Edukasyon.

Ipinapalagay namin na ang 12.5% ​​na cap ng kita para sa plano ng Trump ay para sa discretionary na kita, katulad ng programa ng REPAYE. Ang kita ng diskretion ay 10% ng kabuuang kita ($ 20,000, $ 30,000 o $ 40,000), at minus 150% ng pambansang pamantayan sa kahirapan para sa isang sambahayan ng isa, na hinati ng 12 buwan.