Gawin ang Math upang Sabihan Kung Nasa Track ka para sa Pagreretiro

Ni Dave Rowan

Matuto nang higit pa tungkol kay Dave sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ano ang dapat kong magkaroon para sa hapunan ngayong gabi? Anong pelikula ang dapat nating makita? Saan tayo dapat bakasyon sa taong ito? Maraming mga katanungan sa buhay ay madaling masagot. Ngunit kung nag-iisip ka, "Ako ba ay nasa track para sa pagreretiro?" Maaaring mabilis itong maging isang nakakabigo na ehersisyo.

Upang malaman ang sagot, kailangan mo ring malaman o magpasya ang mga bagay na tulad ng kung kailan dapat kang magretiro, kung nais mong ganap na magretiro o magpatuloy sa isang karera sa pag-aaral, anong puhunan ang iyong maaasahan at kung anong porsyento ng iyong kita ang dapat mong planuhin na mabuhay. Ang listahan ng mga unknowns napupunta sa at sa.

Sa kabutihang palad, ang pananaliksik mula sa pananaliksik sa pananaliksik tagapagpananaliksik, dalubhasa at may-akda Craig Israelsen ay nag-aalok ng isa pang paraan upang mag-isip tungkol sa kung magkano ang kakailanganin mong magkaroon sa kamay para sa isang matagumpay na pagreretiro.

Ang 4% na panuntunan

Ang pinaka-karaniwang tuntunin ng hinlalaki, ang "4% Rule," ay isang magandang lugar upang magsimula, ngunit hindi ito nagsasabi sa buong kuwento - lalo na kung ang iyong pagreretiro ay malayo.

Ang 4% na tuntunin ay nagsasaad na ang mga retirees ay maaaring ligtas na bawiin ang 4% mula sa kanilang mga portfolio investment savings sa pagreretiro sa bawat taon nang hindi tumatakbo sa labas ng pera. Ang aktwal na porsyento ay nag-iiba para sa lahat, na may ilang mga retirees na kailangang mag-withdraw ng isang mas maliit na porsyento upang hindi maubusan ng pera, habang ang iba ay maaaring mag-withdraw ng higit pa, lalo na kung pipiliin nilang magtrabaho sa kanilang 70s.

Sa konteksto ng pagpaplano ng pagreretiro, nais mong i-save ang sapat upang ang pagguhit sa 4% ng iyong pagreretiro portfolio sa bawat taon ay madagdagan ang iyong iba pang kita sa pagreretiro, tulad ng mga benepisyo ng Social Security o kinikita sa isang taon o pensiyon, upang masakop ang iyong inaasahang badyet sa pagreretiro.

Halimbawa, sabihin nating ikaw at ang iyong asawa ay nagtakda ng isang badyet na $ 80,000 bawat taon at may $ 1 milyon na na-save para sa pagreretiro. Sinasabi ng 4% na tuntunin na maaari mong ligtas na bawiin ang 4% ng balanseng ito, o $ 40,000. Pagkatapos ay tingnan ang iyong mga benepisyo sa Social Security. Kung ikaw at ang iyong asawa ay inaasahan na makatanggap ng $ 2,000 sa isang buwan, o isang kabuuang $ 48,000 sa isang taon, magkakaroon ka ng kabuuang $ 88,000 - ligtas sa itaas ng iyong $ 80,000 na badyet.

Target RAM

Ang patakaran ng 4% ay maaaring kapaki-pakinabang para sa mga nasa o malapit sa pagreretiro, ngunit paano kung ikaw ay nasa iyong 40s o 50s? Ang pananaliksik ni Israelsen ay maaaring magbigay ng mga tao sa bracket na ito ng mas bata sa isang paraan upang isipin kung sila ay nasa track para sa pagreretiro.

Ang may-akda ay nakatutok sa konsepto ng isang "maramihang pagreretiro account," o RAM, na kung saan ay ang halaga ng pera na iyong na-save para sa pagreretiro bilang isang maramihang ng iyong huling suweldo. Halimbawa, kung naka-save ka na ng $ 500,000 para sa pagreretiro at ang iyong huling suweldo ay $ 100,000, mayroon kang isang RAM ng 5. Na-research ng Israelsen ang antas ng RAM na kailangan mong maabot kung nais mong makapag:

• Alisin ang kalahati ng iyong huling suweldo bawat taon upang mabuhay.
• Bigyan ang iyong sarili ng isang 3% taasan taun-taon upang account para sa pagpintog.
• Magretiro sa edad na 65 at magkaroon ng pera upang mabuhay sa pamamagitan ng edad na 100.

Israelsen nag-cranked sa pamamagitan ng 90 taon ng makasaysayang data mula 1926 sa 2015 at concluded na ang mga mamumuhunan na nais na magretiro sa edad na 65 ay dapat mag-target ng isang pangwakas na RAM ng pagitan ng 7 at 18. Ang isang RAM sa itaas 7 ay nangangahulugan na ikaw ay nasa disenteng hugis, at isang RAM ng 18 nangangahulugang iyong protektado laban sa ganap na pinakamasama na ang mga pamilihan ay kailangang mag-alok sa makasaysayang mga termino.

Kung ikaw ay nagretiro sa pagitan ng 1926 at 2015 sa edad na 65 na may RAM ng 7 at nanirahan sa 100, magkakaroon ka ng 71% na pagkakataon na hindi kailanman mawalan ng pera. (Ipinagpapalagay nito na patuloy kang namuhunan sa isang tradisyonal na portfolio ng 65% na mga stock at 35% na bono sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro.) At kung nagawa mong i-save ang sapat na magkaroon ng isang RAM ng 18 at nagretiro sa anumang oras sa 90-taong span, hindi mo na maubusan ng pera sa pamamagitan ng edad na 100.

Pagkalkula ng RAM

Kaya dito kung saan ka at ang iyong utak sa matematika ay pumasok. Kung nais mong magretiro sa 65 sa ilalim ng mga kondisyon na nakalista sa itaas, narito ang isang mabilis, back-of-the-envelope na paraan upang alamin kung paano mo ginagawa, kahit anong edad ka.

Una, kalkulahin ang iyong inaasahang huling suweldo, tulad ng sumusunod:

Final Salary = Kasalukuyang Salary x (1.03) ^ (65 - Current Age)

Ipinagpapalagay na nakakakuha ka ng suweldo sa suweldo sa rate ng inflation. (Tandaan na ang maliit na simbolo ng kareta ay nangangahulugan na itataas sa kapangyarihan na ito. Ito ay itataas sa nth na kapangyarihan upang madala ang implasyon ng pagpapakilos sa buong maraming taon.)

Pagkatapos, kalkulahin ang iyong inaasahang pangwakas na balanse sa account. Para sa halimbawang ito, ipagpalagay nating kumita ka ng isang taunang average na 7% sa iyong mga pamumuhunan (net ng lahat ng mga bayarin at mga gastos sa pagpapayo) sa pagitan ng ngayon at kailan ka magretiro. Ang iyong inaasahang balanse sa pagreretiro ay:

Final Retirement Savings = Kasalukuyang Savings x (1.07) ^ (65 - Current Age)

Sa wakas, kalkulahin ang iyong inaasahang RAM, na kung saan ay:

Inaasahang RAM = Final Savings Retirement / Final Salary

Narito ang isang halimbawa kung paano ito gumagana. Sabihin nating na nabuhay ka sa iyong karera, ikaw ay 50 taong gulang at gumagawa ka ng $ 100,000 sa isang taon. Ikaw ay isang masigasig saver, at mayroon kang $ 400,000 na na-save para sa pagreretiro.

• Final Salary = $ 100,000 x (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• Mga Final Savings sa Pagreretiro = $ 400,000 x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• Inaasahang RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Ang inaasahang RAM ay halos nilalagay ka sa ligtas na RAM retirement zone ng 7 hanggang 18.

Sigurado ka sa track?

Ngayon ay maaari mong malaman ang iyong inaasahang RAM gamit ang paraan na nakalista sa itaas.Kung nakakuha ka ng sagot na 12 o higit pa, ikaw ay mahusay na hugis para sa pagreretiro. Ang paglipat mula sa isang RAM ng 7 hanggang isang RAM ng 12 ay isang makabuluhang pagkakaiba sa mga tuntunin ng iyong seguridad sa pagreretiro at proteksyon laban sa masamang mga merkado. Para sa akin, kung nasa 12 ako, sa halip na habulin ang RAM ng 18, mas gusto ko ang mas mataas na pamantayan ng pamumuhay ngayon at mag-iiwan pa ng higit sa aking mga paboritong dahilan kaysa sa pagtipun-tipon ng isang bungkos ng sobrang pera na marahil ay nanalo hindi kailangan.

Kung ikaw ay nasa pagitan ng 7 at 12, magagawa mong makakuha ng sa iyong kasalukuyang rate ng pagtitipid, ngunit maaaring kailanganin mong bawasan ang iyong pamantayan ng pamumuhay kung kami ay pindutin ang isang pinalawak na magaspang patch sa mga merkado nang maaga sa iyong pagreretiro. At kung nagpaplano ka ng isang RAM na mas mababa sa 7, maaari mong gustuhing lubos na isaalang-alang ang pagpapataas ng iyong rate ng savings o paghahanap ng iba pang mga paraan upang madagdagan ang iyong kita.

Sa katunayan, tandaan na ang isang malaking item na hindi namin accounted para sa pagkalkula ay kung magkano plano mong i-save sa mga taon na humahantong sa pagreretiro. Kung patuloy mong i-save at mamuhunan, maaari mong asahan ang iyong RAM upang mag-tanda paitaas. Figure ang iyong inaasahang mga pagtitipid sa equation na ito:

Extra Retirement Savings = ((Kasalukuyang Salary + Final Salary) / 2) x (Rate ng Savings) x (65-Current Age)

Idagdag ang kabuuan sa pangwakas na savings sa pagreretiro na kinakalkula sa itaas para sa isang ideya ng iyong mga matitipid sa pagreretiro. At hindi kasama dito ang paglago ng iyong pamumuhunan sa hinaharap; Ang pag-compound ng interes ay mapalakas ang iyong kabuuan.

Ang mga kalkulasyon na ito ay hindi eksakto, dahil maraming mga pagpapalagay tungkol sa mga hindi alam at maraming posibleng mga kinalabasan sa pagitan ng ngayon at sa oras na nagretiro ka. Gayunpaman, ang pamamaraan na ito ay nagbibigay sa mga tagalabas sa kanilang 40s at 50s ng isa pang tool upang makakuha ng isang kahulugan kung o hindi sila ay nasa track para sa pagreretiro. Kaya lumabas ang iyong calculator!

Si Dave Rowan ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at ang tagapagtatag ng Rowan Financial.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.