Namumuhunan sa mga Tax-Free, Taxable o Tax-Deferred Accounts
Tax-free vs Tax-deferred Accounts
Talaan ng mga Nilalaman:
- Paggamot sa buwis
- Mga kaugnay na kuwento
- Kahusayan sa buwis
- Lokasyon ng asset
- Epektibong paglago ng buwis
- Kumunsulta sa isang tagaplano
Ni Michael Chamberlain
Matuto nang higit pa tungkol kay Michael sa Investmentmatome's Magtanong ng Tagapayo
Upang magtayo ng mga ari-arian para sa hinaharap, ang mga namumuhunan ay nagsisikap na lumikha ng mga sari-sari na portfolio na may halo ng mga pamumuhunan na tumutugma sa kanilang oras ng abot-tanaw at kanilang gana sa panganib. Sa pagsasagawa, nangangahulugan ito ng mga portfolio ay karaniwang binubuo ng iba't ibang uri ng equity (stock) at fixed-income (cash at bono) na pamumuhunan.
Ngunit lampas sa halo ng mga pamumuhunan na hawak mo, kung saan ikaw ay nagtataglay ng iba't ibang mga asset ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa iyong pananagutan sa buwis at sa huli sa iyong pagbalik sa katagalan.
Paggamot sa buwis
Ang mga mamumuhunan ay kadalasang mayroong mga account na nahulog sa tatlong magkakaibang kategorya ng paggamot sa buwis:
- Mga libreng account na tax (Roth IRA o Roth 401 (k))
- Mga nababayarang account (brokerage account)
- Mga account na ipinagpaliban ng buwis (401 (k), tradisyunal na IRA, o 403 (b))
Mga kaugnay na kuwento
Halimbawa, sabihin nating mayroon kaming mamumuhunan sa isa sa bawat uri ng account, isang libreng tax Roth IRA, isang taxable brokerage account at isang tradisyunal na IRA na ipinagpaliban sa buwis. Ngayon ipalagay na para sa mamumuhunan na ito, ang tamang paglalaan ng asset sa buong portfolio (para sa lahat ng tatlong mga account) ay 50% equities at 50% fixed income at na ang portfolio ay dinisenyo para sa pagreretiro (ibig sabihin walang cash reserves o short- matagalang layunin ay kailangang ma-pinondohan mula sa portfolio na ito).
Ang ilang mga mamumuhunan ay may akala na kailangan nila ang parehong 50% equities at 50% fixed-income mix sa bawat isa sa tatlong uri ng mga account. Ngunit maraming tagapayo ang sasang-ayon na ang ilang mga uri ng asset ay mas naaangkop sa ilang mga account.
Kahusayan sa buwis
Anong mga asset ang pinakaangkop sa bawat uri ng account?
Sa pangkalahatan, gusto mo ang mga klase sa pag-aari na may pinakamaraming posibleng paglago upang maging sa mga walang-bayad na mga account ng Roth dahil hindi ka nakapagpapataw sa mga withdrawals.
>> KARAGDAGANG: Paano Buksan ang isang Roth IRA
Ang pagkakaroon ng mga equities na may bahagyang mas kaunting paglago sa mga nabubuwisang account ay matalino dahil ang kabisera nakakakuha at kwalipikadong dividends ay mabubuwisan sa isang mas mababang rate ng buwis kaysa sa iyong karaniwang rate ng kita. Mayroon ka ring pagkakataon para sa pagkuha ng pagkawala ng buwis upang mabawi ang mga natamo mula sa iba pang mga pamumuhunan. Ang isa pang positibong katangian ng pagkakaroon ng mga equities sa isang taxable account ay na ang paraan ng mga ito ay nagkakahalaga sa oras ng kamatayan ng may-ari ay maaaring magresulta sa isang malaking buwis sa pagtitipid para sa kanyang asawa o mga tagapagmana.
Ang pagkakaroon ng mga pamumuhunan sa fixed-income sa mga tax-deferred account ay may katuturan dahil ayaw mo ng dagdag na kita habang ikaw ay nagtatrabaho. Ang iyong rate ng buwis sa kita ay mas mataas kaysa sa mas maaga. Sa pangkalahatan, ang iyong rate ng buwis sa kita ay mas mababa sa panahon ng pagreretiro, kapag ikaw ay mag-withdraw ng pera mula sa isang tax-deferred account.
>> KARAGDAGANG: Pagreretiro 101: Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng isang IRA
Lokasyon ng asset
Upang matukoy kung saan dapat magawa ang iba't ibang mga asset, tingnan natin ang mga katangian ng anim na mga klase sa pag-aari:
- Malaking-capitalization ng US equities: Mataas na paglago na may ilang mga dividends
- Maliit na-capitalization ng mga ekwasyong U.S.: Ang mas mataas na average na paglago, ngunit mas kaunting mga dividend kaysa sa mga equities na malaki ang takip
- Dayuhang mga equities: Karamihan sa paglago na may ilang mga dividends
- Umuusbong na mga merkado:Karamihan sa pabagu-bago ng mga pag-aaral ng mga ari-arian, na may malaking swings mula sa taon sa taon
- Mga Real Estate Investment Trust:Ang isa sa mga pinakamahusay na performers sa paglipas ng panahon, ay may mataas na taunang payout na dibidendo
- Mga bono ng US at banyagang: Bawasan ang pagkasumpungin na nauugnay sa mga equities at magbigay ng mga dividend
Batay sa mga katangiang ito at ang lohika sa buwis na inilarawan sa itaas, ang tsart na ito ay nagpapakita kung aling mga pamumuhunan ang pinakaangkop sa bawat uri ng account sa isang sukat na 1 hanggang 3 (1 ay ang pinaka-angkop):
| Malaking takip sa mga ekwasyong U.S. | Maliit na takip ng U.S. equities | Dayuhang mga equities | Umuusbong na mga merkado | REITs | Mga bono ng U.S. at sa ibang bansa | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Pagbabayad ng buwis (brokerage account) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Na-ipinagpaliban ng buwis (401 (k), tradisyonal na IRA, o 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Libre ang buwis (Roth IRA o Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Epektibong paglago ng buwis
Upang mapakinabangan ang iyong kita sa pagreretiro, kailangan mong palaguin ang iyong pugad sa pugad sa mahusay na paraan ng pagbubuwis. Ang sumusunod na halimbawa ay naglalarawan kung gaano kalaki ang pagkakaiba nito sa katagalan.
Sabihin nating may maliit na takip ng U.S. na may average na pagbalik ng 9% sa isang taon, ang mga dayuhang ekwasyunal ay may average na 6.5% na pagbabalik at ang average na aggregate bond ay nagbabalik ng 4.5% taun-taon.
Kung nagsimula ka ng isang account para sa bawat uri ng pamumuhunan na may $ 5,000 sa unang taon at nagdagdag ng $ 5,000 sa bawat account bawat taon, sa katapusan ng 30 taon, magkakaroon ka ng mga sumusunod:
- Maliit na takip ng U.S. equities = $ 747,876
- Dayuhang equities = $ 464,946
- Pinagsamang average na bono = $ 323,762
Habang ang mga numerong ito ay hypothetical, madali itong makita ang halaga sa pagkakaroon ng mga asset ng mas mataas na paglago sa mga kuwenta ng tax-friendly. Kung ang mga pagbalik sa mga asset na iyon ay binubuwisan, ang iyong bill ng buwis ay magiging mas mataas.
Kumunsulta sa isang tagaplano
Ang pagkakaiba sa kung paano ang iyong mga pamumuhunan ay maaaring magkaroon ng isang malaking epekto sa kung paano mo matugunan ang iyong mga pangmatagalang layunin. Ngunit kung ito ay tila masyadong kumplikado o ikaw ay hindi tiyak tungkol sa kung paano mamuhunan habang pinaliit ang iyong mga buwis, isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang propesyonal. Upang matiyak na makuha mo ang pinakamahusay na kinalabasan para sa iyong pagreretiro, kumunsulta sa isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na hindi nagbebenta ng anumang mga produkto. Upang makahanap ng naturang tagapayo malapit sa iyo, makipag-ugnayan sa Garrett Planning Network o sa National Association of Personal Financial Advisors.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, ay isang tagapayo na fee-only at may-ari ng Chamberlain Financial Planning at Wealth Management may mga tanggapan sa Sacramento, Campbell, at Santa Cruz, California.
Imahe sa pamamagitan ng iStock.
