Bakit ang iyong 401 (k) ay hindi isang bangko |

Ngunit pagdating sa pagsalakay sa iyong 401 (k) upang magbayad ng mga singil o bumili ng mga bagay, mahalaga na maunawaan muna ang mga kahihinatnan.

Paano Paghiram Laban sa 401 (k) Gumagana

Ang pangunahing ideya sa likod ng paghiram laban isang 401 (k) ay na ang isang empleyado ay umalis ng pera mula sa kanyang 401 (k) account ngunit sumasang-ayon na ibalik ito sa interes sa susunod na limang taon. Kadalasan maaaring hiramin ng empleyado ang mas mababang ng $ 50,000 o 50% ng vested balance ng 401 (k) account. Ang empleyado ay mahalagang borrows mula sa kanilang sariling pera at maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis ng estado at pederal na kita sa pamamahagi, pati na rin ang malaking 10% na multa sa buwis na itinatak sa unang 401 (k) withdrawals.

Ang IRS ay karaniwang hindi nagpapataw ng parusa kung ang utang ay nabayaran sa loob ng limang taon. (Kung ang pera ay ginagamit upang bumili ng bahay, hindi limitado ang limitasyon ng oras.) Ang ilang mga plano ay magpapahintulot sa paghiram para lamang sa edukasyon o mga gastusin sa medikal.

Ang proseso ng pag-proseso at oras na nauugnay sa paghiram laban sa 401 (k) mula sa plano upang magplano, ngunit ang IRS ay nangangailangan ng mga pagbabayad sa "malaki-laking antas" nang hindi bababa sa quarterly sa buhay ng utang. Kung ang nanghihiram ay nasa walang bayad na leave of absence o sa isang bayad na leave of absence na nagbabayad ng mas mababa sa kinakailangang pagbabayad ng utang, ang borrower ay hindi kailangang gumawa ng regular na pagbabayad, ngunit ang pautang ay dapat pa rin sa limang taon. Ang bakanteng pagkawala ay kadalasang hindi maaaring lumampas sa isang taon, sa bawat IRS.

Ang malaking mga punto sa pagbebenta para sa paghiram mula sa isang 401 (k) ay na ang interes rate sa mga pautang na ito ay maaaring mas mababa at na ang mga borrower ay nagbabayad ng kanilang sarili sa halip ng ilang bangko na maaaring o hindi maaaring gusto ang kanilang mga marka ng credit. Ngunit may ilang iba pang mga pagsasaalang-alang na ang ideya ay medyo mas kaakit-akit.

Ikaw ay May Problema Kung Nakaalis ka o Nawawala

Sa maraming mga kaso, ang utang ay dapat bayaran at kahit bayaran mo ang iyong trabaho o huminto. Iyon ay nangangahulugang hindi sinasabi ang mas mahusay na mga pagkakataon kung wala kang cash upang mabayaran agad ang utang. Upang mag-boot, kung hindi mo bayaran ang utang sa oras - kahit na mayroon ka pang trabaho - magkakaroon ka ng mga buwis sa estado at pederal na kita sa pera at ang IRS ay magtatakda sa isang 10% na paunang pagbawas ng multa kung ikaw sa ilalim ng edad na 59.5.

Iyong Palamang sa Pag-unlad sa Account

Maraming 401 (k) na mga plano ay hindi nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng mas maraming pamumuhunan sa iyong 401 (k) na plano kung mayroong utang na natitirang. Ang lahat ng iyong mga kontribusyon ay dumadaloy patungo sa pagbabayad sa unang prinsipal na iyon. Kaya, maaari kang mawalan ng pagkakataon sa pagbili sa merkado. Ang ilang mga plano ay nagpapataw ng mga bayarin sa mga pagbabayad ng pautang, na nagpapahina sa balanse ng iyong account.

Ang Iyong Mababang Rate ng Interes ay Maaaring Bumababa Kapag Inisip Mo Ito Ito ay Ang Iyong Rate ng Return

Sa ibang salita, hindi ka lamang sa isang sitwasyon kung saan ang iyong mga hiniram na pondo ay hindi mabilis na nagpapahalaga, ngunit ikaw ang tanging pinagmulan ng pagbabalik. Kaya, ang mababang rate ng interes na ito ay maaaring mukhang mahusay kapag ikaw ay ang borrower, ngunit kapag isinasaalang-alang mo na ikaw din ang tagapagpahiram, ito ay isang tunay na problema kapag ikaw ay kumikita, sabihin, 3%, at lahat ng tao ay makakakuha ng 10%. Kung isasaalang-alang ang mga epekto ng compounding, ang pangmatagalang implikasyon ng paghiram laban sa iyong 401 (k) kapag bata ka ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa iyong pamumuhay kapag ikaw ay nagretiro. At dahil ang utang ay itinuturing na isang consumer loan, kadalasan ay wala tungkol sa isang 401 (k) na utang na mababawas sa buwis.

Pinawalang halaga ang Tax Deferred Funds

401 (k) pinondohan ng mga dolyar bago ang buwis. Gayunpaman, kapag binabayaran mo ang isang pautang, binabayaran mo ang mga perang pagkatapos ng buwis. Isipin ito sa ganitong paraan: Kapag pinondohan mo muna ang iyong account, kailangan mong kumita ng $ 500 sa batayang pre-tax upang pondohan ang $ 500 sa account. Ngunit para sa isang mamumuhunan sa 28% bracket na nagbabayad ng isang $ 500 401 (k) na pautang, dapat sila kumita ng $ 694 sa isang pre-tax na batayan.

Sa pangkalahatan, ang paghiram mula sa iyong 401 (k) ay hindi maginhawa at kapaki-pakinabang makaranas ng ilang mga tao na gawin ito upang maging. Ngunit kung tama ang sitwasyon, maaari itong gumana para sa ilan. Huwag gumawa ng desisyon nang basta-basta at huwag humiram ng pera upang magbayad para sa isang bagay na hindi kailangan tulad ng isang bakasyon. Pagkatapos ng lahat, ang paglalagay sa iyong mga pondo sa pagreretiro ay isang pulang bandila na maaaring naninirahan sa kabila ng iyong paraan.