Ang Mga Resulta ng Buwis ng Buong Buhay na Seguro

Ang pagpapasya kung bumili ng patakaran sa seguro sa buhay ay kadalasang nalalapit sa pagpili ng alinman sa mga permanenteng patakaran tulad ng buong seguro sa buhay o ang mas maikli na terminong opsyon ng term insurance sa buhay. Ang pagpili sa pagitan ng dalawang ay nangangailangan ng maingat na pagtingin sa mga plus at minus, kabilang ang mga implikasyon sa buwis ng parehong mga plano.

Hiniling namin ang Jarrett Topel, isang pinansiyal na tagapayo at isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang tagapayo ng network, upang balangkasin ang ilan sa mga pangunahing bentahe ng buwis at disadvantages ng buong patakaran sa buhay at nag-aalok ng mga tip sa consumer para sa paggawa ng tamang desisyon.

Ano ang bentahe ng buwis sa buong buhay?

Ang unang pangunahing bentahe ng buong seguro sa buhay ay ang benepisyo sa pagkamatay ng buwis - ang perang ibinayad mo sa patakaran ay ipinamamahagi sa iyong mga nakikinabang sa iyong kamatayan, walang bayad (tulad ng kaso sa seguro sa buhay ng kataga, kung namatay ang tagapangasiwa sa panahon ng sakop na termino). Gayundin, kung pinamamahalaang tama, ang buong patakaran sa buhay ay maaaring magbigay ng mga libreng buwis sa may-ari. Ang mga pautang na ito ay direkta sa labas ng benepisyo ng kamatayan na mapupunta sa iyong mga benepisyaryo at hindi kailangang mabayaran pabalik (muli, sa pag-aakala na ang patakaran ay pinamamahalaan ng tama). Ang mga pautang na ito ay maaaring magbigay ng isang mapagkukunan ng pera na maaaring magamit para sa iba't ibang mga kadahilanan, tulad ng pagpopondo sa kolehiyo o karagdagang kita sa pagreretiro.

»KARAGDAGANG: Paano makahanap ng pinakamahusay na patakaran sa seguro sa buong buhay

Ano ang mga potensyal na pitfalls?

Ang isang potensyal na patibong na may buong patakaran sa buhay at ang kanilang nauugnay na mga libreng pautang sa buwis ay, kung hindi maayos na pinamamahalaang, ang patakaran sa pautang ay maaaring mabubuwisan, kadalasan nang eksakto sa oras na hindi babayaran ng kliyente ito. Maaaring mangyari ito kung ang patakaran ay lumalabag o sumuko. Gayundin, tandaan na kung ang pautang sa patakaran kasama ang anumang interes na naipon sa pautang na iyon ay mas malaki kaysa sa aktwal na halaga ng salapi na magagamit sa patakaran, maaaring kailangan mong maglagay ng mas maraming pera sa patakaran o ang patakaran ay maaaring wakasan ng insurance kumpanya, potensyal na lumikha ng isang dapat ipagbayad ng buwis na kaganapan.

Halimbawa, sabihin natin na ang patakaran ay may halaga na cash na $ 10,000, at ang may hawak ay tumatagal ng isang patakaran na pautang na $ 9,000. Kung ang interes sa utang na ito ay binabayaran din mula sa halaga ng salapi (na ngayon ay $ 1,000 lamang dahil sa $ 9,000 na pautang), kung minsan ay mayroon kang higit sa $ 1,000 sa naipon na interes, ang iyong kabuuang orihinal na pautang ($ 9,000) kasama ang interes na bayaran o babayaran ($ 1,000-plus) ay mas malaki kaysa sa magagamit na $ 10,000 orihinal na halaga ng salapi.

Sa sitwasyong ito, kakailanganin mong pondohan ang patakaran nang mas maraming pera o hayaan itong lumipas, kung saan ang utang ay maaaring pabuwisin. Ang aral ay dapat na mag-ingat ng mga policyholder kung paano at kapag na-access nila ang halaga ng cash ng kanilang mga patakaran.

Ang isa pang potensyal na patibong na may buong patakaran sa buhay ay karaniwang mas mahal sila kaysa sa pagbili ng seguro sa termino, na sumasaklaw sa isang hanay ng mga taon. Kung ang isang tao ay bumili ng isang buong patakaran sa buhay at pagkatapos ay hindi kayang magpatuloy na magbayad ng mga premium dahil sa hindi inaasahang pangyayari sa pananalapi o pangkalusugan (halimbawa, kapag nawala o nangangailangan ng oras ng trabaho), kadalasang hinayaan ng mamimili ang pagwawakas ng patakaran. Sa ganitong sitwasyon, hindi kailanman kinuha ng mamimili ang bahagi ng kabayaran sa halaga ng kabayaran sa buwis ng patakarang ito at nagbabayad nang higit pa para sa saklaw ng seguro na mas mura sa ilalim ng term insurance.

Paano nakakaapekto ang mga kadahilanang ito sa iba pang bahagi ng pagpaplano ng pagreretiro?

Habang ang mga bentahe sa buwis ng paggamit ng buong seguro sa buhay ay maaaring maging nakakaakit, kailangan mong timbangin ang benepisyong ito laban sa posibleng mas mababang kabuuang kita na maaari mong matanggap kung ginagamit mo ang iyong buong patakaran sa buhay bilang isang investment vehicle para sa pagreretiro. Ang halaga ng salapi (investment side) ng buong buhay na polisiya ay madalas na nagbabayad ng interes sa hanay na 1% hanggang 3% bawat taon. Kaya ang tanong ay, maaari mo bang maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro sa 1% hanggang 3% na interes? Ang sagot sa tanong na ito, para sa karamihan ng mga tao, ay isang no resounding.

Kung gayon, ang garantisadong pagbabalik ay maaaring "pakiramdam" na mabuti sa karaniwang mamumuhunan, ngunit sa katunayan ay maaari lamang itong garantiya na hindi na niya kayang magretiro. Ito ang dahilan kung bakit madalas naming inirerekomenda ang mga kliyente na bumili ng term insurance at mamuhunan ang pagkakaiba (ang mga matitipid mula sa mas mababang gastos sa seguro) sa isang sari-sari na portfolio ng mga mutual na pondo at / o mga pondo sa palitan ng palitan.

Si Jarrett B. Topel ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at kasosyo sa Topel & DiStasi Wealth Management sa Berkeley, California.