Paano Pinataas namin ang Isang Pamilya na 401 (k) sa pamamagitan ng Higit sa $ 500,000

Ang Investmentmatome ay itinanghal kamakailan sa Real Money ng ABC, kung saan nakatulong kami sa isang pamilya na makatipid sa kalahating milyong dolyar sa mga bayad sa pagreretiro. Paano namin ginawa ito? Maglakad kami kung paano namin sinuri ang 401 (k) ng pamilya at ang mga rekomendasyon na ginawa namin.

Ang tanong:

Si Graeme ay isang kiropraktor sa Queen Anne Chiropractic Center, isang maliit na negosyo ng pamilya na pag-aari ng ama ni Graeme. Ilang taon na ang nakalilipas, inaalok ng pinansiyal na tagapayo ng pamilya upang mag-set up ng 401 (k) para sa kumpanya. Matapat na nag-ambag ang grey at nakakita ng iba pang mga paraan upang mapabuti ang kanyang mga pananalapi kabilang ang pagbabayad ng utang at paggawa ng trabaho sa isang pangalawang kumpanya, Dental Departures. Habang nagtatrabaho siya upang mabawasan ang mga gastusin sa kabuuan ng kanyang buong badyet, nagsimula siyang magtaka kung ang kanyang no-fee na 401 (k) ay talagang nag-charge ng anumang nakatagong mga bayarin at kung may mga simpleng pagbabago na maaaring gawin niya upang ma-maximize ang kanyang pang-matagalang savings.

Ang rekomendasyon:

1. Lumipat ng 401k provider - Ang provider ng 401k ng Graeme ay naniningil ng mga walang bayad na bayad sa anyo ng mataas na mga ratios na gastos na babayaran siya ng higit sa $ 500k higit pa sa isang mababang gastos na tagapagkaloob sa oras na siya ay nagretiro. Ang bawat 401 (k) ay dapat mag-alok ng isang pondo ng stock at isang pondo ng bono na may mga ratios sa gastos na mas mababa sa 0.50%. Kung hindi, hilingin sa iyong employer na lumipat sa 401 (k) provider.
2. Mag-ambag sa isang IRA - Para sa hangga't siya ay may 401k na ito, siya ay dapat lamang magbigay ng sapat na upang makakuha ng tugma ng employer bago nag-aambag sa isang mababang gastos IRA. Ang maliit na pagbabagong ito ay magliligtas sa kanya ng $ 100k sa mga hindi kinakailangang gastos sa kurso ng kanyang karera.
3. Pumili ng mas mahusay na mga pondo - Ang kanyang mga mutual funds ay hindi nagtimbang sa mga dayuhang pondo. Ito ay hindi kinakailangang peligro at dahil ang mga banyagang pamilihan ay hindi nakapagpagaling sa merkado ng U.S. kamakailan lamang, ang pagkakamaling ito ay nagkakahalaga sa kanya ng humigit-kumulang na $ 400 kada taon.

Planong Aksyon para sa mga Manonood sa Home:

1. Tanungin ang iyong tagapag-empleyo na lumipat sa 401 (k) Provider

Ito ang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin. Kung magsimula kang wala at mag-ambag ng maximum sa iyong 401 (k) bawat taon ($ 17,500 / taon) sa loob ng 35 taon, kumita ng 7% na pagbalik at magbayad ng zero fee, maaabot mo ang pagreretiro na may $ 2.6 milyon. Ang isang plano sa pagreretiro ng mataas na gastos, tulad ng 1.62% na plano ng gastos sa paggasta ni Graeme, ay magbabawas sa itlog na ito ng nest sa pamamagitan ng $ 786k habang ang isang mababang gastos sa plano sa pagreretiro sa 0.50% ay bawasan ito sa pamamagitan lamang ng $ 277k, isang pagtitipid na higit sa $ 500k. Sa totoo lang, maaari ka pa ring magagawa nang mas mabuti kaysa sa 0.50% kung talagang mamimili ka.

• Kumuha ng iyong Taunang Ulat

  Ang iyong 401 (k) administrator ay kinakailangan na magbigay sa iyo ng dokumentong ito taun-taon. Dito makikita mo ang lahat ng maiinam na pag-print.

• Basahin ang Fine Print

  Tingnan ang seksyong "Mga Bayad sa Pamamahala". Sasabihin nito sa iyo kung sino ang nagbabayad para sa mga gastos sa itaas ng iyong plano. Mayroong tatlong pangunahing mga sitwasyon na malamang na makatagpo ka:

• Binabayaran ng empleyado ang mga bayad - Ang iyong tagapag-empleyo ay nagbabayad ng bayad. Binabati kita!
• Binabayaran ng empleyado ang mga bayad - Ang bayad ay dadalhin sa labas ng iyong mga pondo ng account. Hatiin ang taunang bayad na ito sa dolyar sa pamamagitan ng halaga na mayroon ka (o plano na magkaroon ng madaling panahon) sa iyong account. Halimbawa, kung ang taunang bayad ay $ 50 at mayroon kang $ 10,000 sa iyong account, nagbabayad ka ng 0.50% sa taunang bayad. Kung ikaw ay nag-aambag nang regular at malapit sa pag-maximize ng iyong mga kontribusyon, ang gastos na ito ay dapat na malapit sa zero bilang isang porsyento.
• Ang mga bayad ay sakop ng mga gastusin sa pondo ng plano - Ito ay karaniwan dahil pinapayagan nito ang plano na mamarkahan bilang "walang bayad" o "walang gastos" sa employer, ngunit ang katotohanan ay ang ganitong uri ng istrakturang bayad ay isa sa mga pinakamahal na empleyado. Sa halip na singilin ang isang flat dollar administrative fee, ang tagabigay sa halip ay tumatagal ng isang bahagi ng ratio ng gastos ng bawat pondo na iyong namuhunan. Bilang resulta, ang 401 (k) provider ay may isang insentibo upang mag-alok ng mutual funds na may mataas na mga ratios sa gastos.

• Suriin ang iyong mga Pondo

  Tingnan kung anong mga pondo ang ibinibigay sa iyo at kung anong mga ratios sa gastos ang kanilang sinisingil. Kung alam mo ang pangalan o 5 titik na ticker ng iyong mga pondo, maaari mong tingnan ang ratio ng gastos at iba pang may-katuturang impormasyon gamit ang Ang aming site Mutual Fund Tool. Nagkakaproblema sa paghahanap ng impormasyon na ito, ngunit may isang pag-login sa iyong 401 (k) na plano? Subukan ang analyzer ng investment ng Personal Capital. Maaari mong i-link ang iyong mga account at ibubunyag nito ang iyong kabuuang gastos at ang epekto na malamang na mayroon sila sa iyong hinaharap na pugad ng pugad. Ang Taunang Ulat ay dapat ding magkaroon ng impormasyong ito.

• Magpasya kung ang iyong Plano ay Masama

  Ang kabuuang halaga na binabayaran mo sa mga bayarin (mga bayarin sa pang-administratibo kasama ang mga ratios sa gastos) mas mababa sa 0.50%? Kung hindi, maaari mo bang makuha ang porsyento ng iyong bayad sa pamamagitan ng pagpili ng mas mahusay na mga pagpipilian mula sa mga pondo na inaalok o nag-aambag nang higit pa upang mabawasan ang iyong mga bayarin sa pangangasiwa bilang isang porsyento ng mga asset? Kung wala kang magagawa upang makuha ang iyong kabuuang gastos sa 0.50% o mas mababa, pagkatapos ay oras na makipag-usap sa iyong employer tungkol sa paglipat ng mga plano.

• Makipag-usap sa iyong Employer

  Walang dahilan para sa isang 401 (k) na plano na huwag mag-alok ng hindi bababa sa isang Stock Market Index Fund at isang Bond Market Index Fund na may gastos na ratio na 0.50% o mas mababa. Kung wala ang iyong plano, kausapin ang iyong employer tungkol sa paglipat sa isang mas mababang plan sa pagreretiro sa gastos.

• Tukuyin ang tamang uri ng plano - 401 (k)? SEP IRA? Simple Ira? Depende sa laki at istraktura ng iyong negosyo, ang isa sa mga ito ay maaaring ang pinakamahusay na solusyon. Ang Vanguard ay may kapaki-pakinabang na tool upang matulungan kang malaman kung ano ang pinakamainam para sa iyong maliit na negosyo.
• Tanungin ang iyong tagapag-empleyo upang makakuha ng nakikipagkumpitensya na mga quote mula sa mga tagapagkaloob tulad nito:
  • Vanguard - Kilalang para sa napakababang pondo ng ratio ng gastos, ngunit tiyaking magtanong tungkol sa mga gastos sa pangangasiwa dahil magkakaiba ang mga ito depende sa sukat ng iyong kumpanya. Marahil pinakamahusay para sa mas malalaking kumpanya.
  • Best America 401 (k) - Itinatag ng investment advisor Personal Capital na may misyon na ibaba ang gastos ng 401 (k) na mga plano para sa maliliit na negosyo.
  • Fidelity - Isa sa mga pinakamalaking bansa na 401 (k) provider. Marahil masyadong mahal para sa karamihan sa mga maliliit na negosyo, ngunit nagkakahalaga ng pagkuha ng isang quote.
  • Marami, marami pa - Maghanap para sa mga ito at makakuha ng maraming mga quote hangga't maaari

2. Mag-ambag sa isang IRA

Kung ikaw ay natigil sa isang masamang plano at hindi ka makukumbinsi ang iyong tagapag-empleyo na lumipat sa isang mahusay, mayroon pa ring isang bagay na maaari mong gawin. Ang isang account ng pagreretiro na inisponsor ng employer ay isa lamang anyo ng planong pagtitipid sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis. Ang iba pang uri ay isang Individual Retirement Account, o IRA. Sa pamamagitan ng pagpili ng isang mababang gastos na plano ng IRA maaari mong maiwasan ang mataas na bayarin ng 401 (k) sa isang bahagi ng iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ang iyong Plan para sa pag-optimize ng mga kontribusyon sa pagreretiro:

1. Mag-ambag nang sapat sa iyong 401 (k) upang makatanggap ng mga pondo sa pagtutugma

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa ilan sa iyong mga kontribusyon pagkatapos ay agad kang gumawa ng isang 100% na pagbabalik. Ang napakalaking pakinabang na ito ay pumupunta sa negatibong mataas na gastos.

2. Mag-ambag sa iyong susunod na $ 5500 sa isang IRA

Buksan ang isang mababang gastos, walang bayad na IRA at magbigay ng kontribusyon sa limitasyon ng IRA.

3. Mag-ambag ng mga natitirang pondo sa iyong 401 (k)

Ito ay kontrobersyal na payo at mayroong ilang mga sitwasyon kung saan ang mga bayarin ay sapat na mataas at ang mga paghihigpit ay sapat na mabigat na maaari kang maging mas mahusay na mamuhunan lamang sa natitirang pera sa isang nabubuwisang account. Ngunit sa mga panahong ito ay madalas na binabago ng mga tao ang mga tagapag-empleyo at kapag iniwan mo ang iyong tagapag-empleyo maaari mong i-roll ang iyong 401 (k) na mga asset sa isang mababang-gastos na IRA at alisin ang mga negatibo habang nakakakuha ng lahat ng mga benepisyo ng isang tax-advantaged account. Ang nakakaalam ng pamahalaan ay mahalaga sa mga account na mahalaga sa buwis na kung saan ay kung bakit mahigpit nilang nililimitahan kung magkano ang maaaring maiambag bawat taon. Huwag palampasin ang isang pagkakataon upang makakuha ng pera sa isa, lalo na kung ikaw ay bata pa at magkaroon ng maraming taon para sa mga benepisyo upang tambalan.

Ang karagdagang impormasyon sa Mga Account sa Pagreretiro ng Indibidwal:

• Roth vs Traditional IRA Accounts
• Pinakamahusay na Walang Bayad na IRA Account
• Isipin ang Iyong Kita ay Masyadong Mataas para sa isang IRA? Hindi totoo

3. Pagbutihin ang iyong Asset Allocation

Ganap na hiwalay mula sa isyu ng mga bayad ay kung o hindi ang iyong 401 (k) ay sinulit para sa peak performance. Maraming tao ang gumugugol ng malaking pagsisikap sa pagpili ng tamang pondo o tagapamahala kapag ang katotohanan ay na halos lahat ng pagganap sa pamumuhunan sa katagalan ay hinihimok ng paglalaan ng asset. Ang paglalaan ng iyong asset ay dapat isaalang-alang ang haba ng iyong pamumuhunan abot-tanaw at ang iyong kakayahan upang tiisin panganib.

Pag-optimize ng iyong 401 (k) portfolio allocation:

1. Alamin ang iyong Pinakamainam na Paglalaan

Ang isang mabuting pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki ay ang kukuha ng 120 minus ang iyong edad at mamuhunan ang proporsyon sa mga stock at ang iba pa sa mga bono, ibig sabihin ang isang 40 taong gulang ay dapat na 80% sa mga stock at 20% sa mga bono. Ang aming asset allocation infographic ay may mas detalyadong mga mungkahi ayon sa edad. Mayroon ding ilang magagandang tool sa internet.

2. Tukuyin ang iyong Kasalukuyang Alokasyon

Sa tingin mo ay 20% sa mga maliliit na takip ng stock dahil 20% ng iyong portfolio ay nasa isang maliit na pondo ng cap? Iyan ang iniisip ni Graeme at 3% lamang ng kanyang pera ang namuhunan sa maliliit na kumpanya. Ang pangalan ng isang pondo ay madalas na hindi kumakatawan sa kung ano ang tunay na humahawak nito. Gamitin ang Morningstar Portfolio X-ray upang makita kung ano talaga ang iyong pamumuhunan. Hindi mo gustong ipasok ang impormasyong ito nang manu-mano? Gamitin ang Personal Capital upang i-link ang iyong mga account at subaybayan ang iyong allocation ng asset nang libre.

3. Tukuyin kung paano makakakuha ka sa iyong pinakamainam na laang-gugulin

Dapat mong i-optimize ang iyong paglalaan ng asset sa lahat ng iyong mga pinagkukunan upang ilagay ang lahat ng iyong mga asset mula sa iyong 401 (k), IRA, at anumang iba pang mga pamumuhunan (kahit ang iyong asawa!) Sa Morningstar X-ray. Gaano kalayo kayo? Subukan ang iba't ibang mga paglalaan sa mga pondo sa X-ray hanggang sa makita mo ang isa na halos kasabay ng iyong pinakamainam na laang-gugulin. Maaaring kasama ito ng pagdaragdag ng mga pondo na hindi mo kasalukuyang namuhunan o maaaring may kinalaman sa pag-alis ng ilang hindi kailangang. Para sa karamihan ng mga tao, hindi na kailangang magkaroon ng higit sa tatlong iba't ibang mga mababang halaga ng pondo (mga stock, mga bono, internasyonal).

Ang kinalabasan:

Pagkatapos ng palabas na ipinakita sa amin ni Graeme na nakipag-usap siya sa kanyang amo (ang kanyang ama!) At nagpasiya na simulan ang proseso ng paglipat sa isang mababang gastos na 401 (k). Sa loob lamang ng isang buwan, si Graeme at ang iba pang mga empleyado ng Queen Anne Chiropractic Center ay maayos sa kanilang paraan upang isang-ikatlo pa sa savings sa pagreretiro sa hinaharap salamat sa matalinong mga pagpapasya sa pananalapi ngayon.