Mga Rate at Bayarin sa Pamumuhunan sa Negosyo: 3 Mga bagay na Kailangan Ninyong Malaman

Ang pagkuha ng isang maliit na negosyo utang ay maaaring tunog tulad ng isang simpleng gawain: Punan ang ilang mga papeles, makakuha ng isang bukod na halaga ng cash at bayaran ito sa paglipas ng panahon na may interes. Ngunit tulad ng anumang pangunahing desisyon sa pananalapi, ang proseso ay nangangailangan ng kaunting pagpaplano at paghahanda, lalo na kung nais mong makuha ang pinakamahusay na pakikitungo.

Sa pamamagitan ng pagkuha ng ilang oras upang maunawaan kung paano gumagana ang maliit na mga pautang sa negosyo, maaari kang gumawa ng isang mas kaalaman na desisyon para sa iyong kumpanya. Narito ang tatlong mahahalagang bagay na hahanapin kapag namimili para sa isang pautang sa negosyo - kung ito ay isang tradisyunal na pautang sa bangko, isang kataga ng pautang o isa pang uri ng financing - kabilang ang pagkakaiba sa pagitan ng nakapirming at variable na rate ng mga pautang at kung paano pagsasara ng mga gastos, mga rate ng interes at mga bayad ay kinakalkula.

1. Maayos ba o nababagay ang rate ng interes?

Bilang isang borrower, malamang na pumili ka sa pagitan ng isang nakapirming rate at variable-rate loan. Bago gumawa ng isang desisyon, ito ay maingat na maingat na timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng bawat opsyon upang makuha mo ang utang na pinakamahusay na naaangkop sa iyong mga pangangailangan.

Sa pamamagitan ng isang fixed-rate loan, ang iyong interes rate ay naka-lock sa, na nangangahulugan na magkakaroon ka ng parehong buwanang pagbabayad sa buhay ng utang. Ito ay maaaring gawing mas madali para sa hinaharap na pagbabadyet, dahil hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa iyong mga pagbabagong nag-iiba.

Sa variable-rate na mga pautang, ang interes rate ay maaaring tumaas o mahulog dahil ang rate ay nakatali sa isang pinagbabatayan index na nagbabago sa merkado. Nangangahulugan ito na ang iyong mga pagbabayad ay maaaring mag-iba nang madalas, minsan kung minsan ng isang beses sa isang buwan, na ginagawang higit na mahirap ang pagbabadyet. Ang potensyal na benepisyo ay variable-rate na mga pautang ay karaniwang may mas mababang paunang mga gastos sa interes, na maaaring maakit ang ilang mga borrowers.

Ang isang linya ng negosyo ng kredito ay isang variable-rate na pautang na nagbibigay-daan sa iyo upang humiram ng pera at patuloy na ibalik ito, tulad ng isang credit card. Hindi ka nagbabayad ng interes hanggang sa aktwal mong gumuhit ng mga pondo, at maaari mong bayaran ang balanse nang buo o sa paglipas ng panahon. Ang ganitong uri ng pautang ay malamang na mas angkop para sa mga may-ari ng negosyo na hindi nangangailangan ng isang set na halaga ng pera ngunit kailangan ng access sa cash, maging para sa mga pondo ng emerhensiya o panandaliang kapital ng trabaho.

Ang isang pautang sa kataga ng negosyo ay nagbibigay sa iyo ng isang bukas na kabuuan ng cash sa pagsasara. Ito ay madalas na may isang nakapirming rate ng interes at binabayaran sa buwanang installment. Ang ganitong uri ng pautang ay karaniwang nangangailangan ng collateral, na nangangahulugang isang asset tulad ng kagamitan o real estate ay ginagamit bilang seguridad para sa pagbabayad ng utang. Kung hindi mo magagawa ang mga pagbabayad, nawawalan ka ng asset. Para sa mga kadahilanang ito, ang ganitong uri ng pautang ay mas mahusay na angkop para sa isang isang beses na gastos o mga pang-matagalang pangangailangan sa financing, tulad ng pagpopondo ng isang pangunahing pagpapalawak ng negosyo, pagbili ng real estate o utang refinancing.

Ang isang variable-rate na linya ng kredito ay malamang na ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian kung nais mong i-save ang pera sa mga gastos sa interes sa simula ng mga yugto ng utang, maaaring hawakan ang panganib ng mas mataas na mga rate at ang mga potensyal na para sa mga pagbabago sa iyong buwanang mga pagbabayad at kailangan lang ng cash para sa mga pang-matagalang pangangailangan.

Ngunit kung kailangan mo ng isang tiyak na halaga ng cash para sa isang malaking pagbili ng negosyo at hindi komportable sa posibilidad ng iyong mga pagbabayad madalas na nagbabago, ang isang nakapirming rate ng utang ay malamang na ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian.

2. Ano ang taunang rate ng porsyento?

Tinutukoy ng taunang rate ng porsyento (APR) ang iyong kabuuang halaga ng paghiram. Kabilang dito ang hindi lamang ang rate ng interes, kundi pati na rin ang lahat ng nauugnay na mga bayarin sa pautang tulad ng mga pagsasara ng mga gastos at mga bayarin sa pagbilang. Sa madaling salita, ang APR ay ang lahat ng gastos sa iyong pautang.

Sabihin nating pagmamay-ari mo ang isang kadena ng mga fast food restaurant at gusto mong kumuha ng $ 100,000 na pautang upang magbukas ng bagong lokasyon. Nakuha mo ang naaprubahan para sa isang limang taon na pautang, na nagdadala ng isang rate ng interes ng 6%, kasama ang 2% sa kabuuang bayad, na nagbibigay ng utang ng isang Abril ng 8%. Sa utang na ito, gagawa ka ng 60 buwanang pagbabayad na $ 2,028 at bayaran ang kabuuang interes na $ 21,658 sa panahon ng pagbabayad.

Paano kung mamimili ka sa paligid at hanapin ang parehong utang sa mas mababang rate? Sa isang APR dalawang porsyento na puntos na mas mababa sa 6%, ang iyong mga buwanang pagbabayad ay makakabawas ng halos $ 100 hanggang $ 1,933, na may kabuuang gastos sa interes na bumabagsak ng higit sa $ 5,000.

Ang rate ng pautang na natanggap mo ay nakasalalay sa ilang mga kadahilanan, kabilang ang iyong kasaysayan ng kredito; ang kakayahang kumita ng iyong negosyo at ang rekord ng pinansiyal na track nito; ang kabuuang halaga na iyong hiniram; at ang haba ng panahon ng pagbabayad. Mahusay na ideya na mamili sa paligid at ihambing ang mga panipi, sapagkat ang ilang nagpapahiram ay maaaring mag-alok sa iyo ng mas mababang rate kaysa sa iba.

Tanungin ang tagapagpahiram kung anong bayad ang kasama sa APR, kung bakit binigyan ka ng rate, kung ang rate ay nakatakda o variable, at kung may mga bayad o parusa para sa pagbabayad nang maaga nang maaga.

Ang lahat ng impormasyong ito ay dapat makatulong sa iyo na gumawa ng isang mas mahusay na kaalaman desisyon na maaari mong ihambing ang APR sa mga panipi mula sa iba pang mga nagpapahiram at magkaroon ng ganap na pag-unawa sa iyong utang.

3. Ano ang mga bayarin sa pautang?

Narito ang ilang karaniwang mga bayarin na maaari mong harapin kapag kumukuha sa isang maliit na pautang sa negosyo:

• Ang isang borrower fee na pinanggagalingan, na kung saan ay isang upfront fee na sisingilin para sa pagproseso ng isang bagong pautang.
• Mga bayarin sa pag-underwrite na kinokolekta ng mga underwriters na nagpapatunay at sinusuri ang lahat ng impormasyong iyong ibinigay. Nakakatulong ito sa kanila na magpasya kung o hindi na magbigay sa iyo ng pautang at tinutukoy ang iyong rate ng interes. Karaniwang sinusuri ng mga underwriters ang ilang mga dokumento, kabilang ang mga pahayag sa pananalapi, mga pahayag ng personal bank, mga ulat ng credit at mga pagbalik ng buwis.
• Pagsara ng mga gastos, na maaaring magsama ng iba pang mga gastos na nauugnay sa servicing ang pautang tulad ng isang loan-packaging fee, isang commercial real estate appraisal o isang business valuation.

Tandaan na ang mga pautang na na-back sa pamamagitan ng U.S. Small Business Administration (SBA) 7 (a) na programa ng pautang ay maliit na naiiba. Ang mga pautang sa ilalim ng $ 150,000 ay walang bayad, habang ang mga pautang sa pagitan ng $ 150,000 hanggang $ 700,000 na may isang maturity ng higit sa isang taon ay nagkakahalaga ng 3% at mga pautang na higit sa $ 700,000 na gastos 3.5%, ayon sa SBA.

Ang bawat tagapagpahiram ay dapat ding magbigay sa iyo ng isang listahan ng kung ano ang kasama sa bawat bayad at dapat ipaliwanag ang anumang mga bayarin na hindi mo nauunawaan. Huwag matakot na magtanong.

Sa kasamaang palad, ang mga bayarin ay hindi maiiwasan at maaaring magdagdag ng malaking halaga ng pera sa iyong pautang. Ngunit ito ay hindi nangangahulugan na ang lahat ng mga nagpapautang sa maliit na negosyo ay sisingilin ang parehong halaga - ang ilan ay maaaring mag-pilit ng mas maraming masa sa iyong bulsa kaysa sa iba.

Ang mga bayad ay madalas na binanggit bilang isang porsyento ng kabuuang utang at sa pangkalahatan ay binabawasan mula sa punong-guro. Halimbawa, ang isang $ 1 milyon na pautang na may 1% sa mga bayarin ay nagkakahalaga ng $ 10,000, kasama ang borrower netting na $ 990,000 sa prinsipal sa pagsara ngunit kailangang magbayad ng $ 1 milyon plus interes.

Ang kabuuang bayad ay maaaring saklaw ng kahit saan mula sa 1% hanggang 5% ng halagang tinustusan, bagaman ang figure ay nag-iiba sa tagapagpahiram at depende sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang laki ng negosyo, ang kabuuang halaga na pinondohan, ang haba ng term loan, ang creditworthiness ng borrower at ang uri ng institusyon na nag-aalok ng utang.

Ang paglalagay ng maliit na pautang sa negosyo na may kaakit-akit na mga tuntunin ay maaaring maging isang nakakatakot na gawain. Ngunit sa pamamagitan ng pagtuturo at paghahanda sa iyong sarili, ikaw ay nasa isang mas mahusay na posisyon upang magtagumpay.

Maliit na larawan ng may-ari ng negosyo sa pamamagitan ng Shutterstock.