I-save para sa Pagreretiro, Pagkatapos Tangkilikin Utang

Araw-araw naririnig namin mula sa mga taong masigasig na nagbabayad sa kanilang mga pautang sa mag-aaral - at hindi papansin ang kanilang mga pondo sa pagreretiro. Ito ay dapat na huminto.

Oo, ang utang ay maaaring maging magastos, ngunit ang kabiguang mag-save para sa pagreretiro ay hihigit sa higit pa. Narito kung bakit:

1. Mga tugma: Kapag mayroong isang kumpanya na tugma para sa iyong 401 (k) na kontribusyon, karaniwan itong isang instant return ng 25% hanggang 100% sa iyong pera. Kahit na may mga "catch up" na mga probisyon na nagpapahintulot sa mga taong 50 at mas matanda na mag-ambag nang higit pa sa kanilang mga account, hindi mo na babalik ang pagtutugma ng pera na iyong napalampas.
2. Mga break ng buwis: Ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay bawasan ang iyong mga buwis, karaniwan ay sa pamamagitan ng 15% hanggang 50%. (Mayroong isang Credit Saver para sa mga nagbabayad ng buwis sa mas mababang kita, na maaaring hindi magkano kung anumang pagbawas). Ang pagbabayad ng utang sa halip na pag-save para sa pagreretiro ay hindi nakatutulong sa iyong pasanin sa buwis at maaari pa ring palakihin ito, dahil ang interes sa mga pautang sa mag-aaral at mga pagkakasangla ay kadalasang deductible.
3. Compounding: Walang mas mahusay na oras upang simulan ang pag-save ng matigas para sa iyong pagreretiro kaysa sa iyong 20s. Iyon ay dahil sa mas maaga mong ilagay ang pera sa isang pondo sa pagreretiro, ang mas mahaba ito ay dapat na lumago. Ang kontribusyon ng pera sa iyong 30s ay maaaring lumago nang 10 beses sa pamamagitan ng edad ng pagreretiro, sa pag-aakala ng karaniwang return market ng stock. Sa madaling salita, ang $ 1,000 ay maaaring maging $ 10,000. Ang parehong $ 1,000 na nag-ambag sa iyong 20s ay maaaring lumago nang 20 beses, o sa $ 20,000. (Tingnan para sa iyong sarili sa calculator ng interes ng tambalan.)
4. Ito ay nagiging mas mahirap at mahirap upang makamit: Ang mas mahabang pagkaantala mo sa mga pagreretiro sa pagreretiro, mas kailangan mong i-save upang makapunta sa parehong lugar. Ang mga tao sa kanilang 40s ay kailangang i-save ang tungkol sa 30% ng kanilang kinikita upang tumugma sa kung ano ang mayroon sila kung sila ay nagsimula sa pag-save ng 10% sa kanilang 20s. Sa pamamagitan ng kanilang 50, kailangan nilang i-save ang higit sa 40% ng kanilang kita. Ginawa ni Roger Ibbotson ang math sa kanyang National Savings Guidelines para sa mga Indibidwal at natagpuan na ang pagsisimula pagkatapos ng edad na 35 ay nangangahulugan na kailangang i-save kaya magkano na ang karamihan sa mga tao ay makakahanap ng hindi praktikal, kung hindi imposible, upang makatipid ng sapat para sa pagreretiro.
5. Sa pamamagitan ng paraan, bumalik ay hindi mahalaga (magkano): Masyadong maraming mga pag-uusap tungkol sa pagbabayad ng utang focus sa "garantisadong" returns ng paggawa nito laban sa "teorya" returns ng pamumuhunan. Ngunit ang mga pagbalik ay talagang mas mahalaga sa aming sukdulang yaman kaysa sa kung magkano ang pinili naming i-save. Ang mga sambahayan na pumili upang makatipid nang higit pa sa mas maraming kayamanan sa kabuuan ng spectrum ng kita.
6. Ang buhay ay nangyayari: Kapag naantala mo ang pagtitipid sa pagreretiro, nagpapasiya ka na ang mga bagay ay hindi malubhang mali sa hinaharap. Maaaring magambala ang iyong mga pagkalipas ng mga taon sa pamamagitan ng mga layoff, sakit, aksidente o pangangailangang pangalagaan ang mga miyembro ng pamilya. Kapag kailangan mo lang ilagay ang pedal sa metal sa savings sa pagreretiro, ang isang tao ay aalisin ang kotse.
7. Financial flexibility: Ang pera na ginamit upang bayaran ang mga pautang sa mag-aaral at maraming iba pang mga uri ng utang ay nawala para sa mabuti. Hindi mo makuha ang cash na iyon kung kailangan mo ito para sa isang emergency - at kailangan mo ng isang paraan upang mahawakan ang mga emerhensiya.

Nakakuha nakakalason utang?

Maaari itong magkaroon ng pangangatwiran upang unahin ang mataas na rate na "nakakalason na utang" sa paglipas ng mga pagreretiro sa pagreretiro kapag ang utang ay maaaring mabayaran nang patas na mabilis. Kabilang sa nakakalason na utang ang lahat ng mga payday loan at karamihan sa mga balanse ng credit card. Gusto mo pa ring magbigay ng sapat na kontribusyon sa isang plano sa pagreretiro upang makakuha ng anumang tugma sa kumpanya (dahil libre ito ng pera), ngunit ang natitirang bahagi ng iyong mga kontribusyon sa pagreretiro ay maaaring maghintay hanggang sa mapawi ang lason na utang na dragon.

Na ipinapalagay na ang dragon ay maaaring patayin, siyempre.

Kung kukuha ka ng limang taon o mas matagal upang bayaran ito at iba pang mga utang ng mamimili, tulad ng mga singil sa medikal at mga personal na pautang, dapat mong isaalang-alang ang kaluwagan sa utang. Bakit limang taon? Sapagkat gaano katagal kayo ay kinakailangang gumawa ng mga pagbabayad sa naturang utang sa isang Kabanata 13 na plano ng pagbabayad ng bangkarota bago mabura ang mga natitirang balanse.

At limang taon ay tungkol sa maximum Gusto ko ang sinuman upang ilagay ang mga pagreretiro savings hold, na ibinigay kung ano ang alam namin tungkol sa lumalaking krisis sa pagreretiro sa Amerika. Ang katotohanan, na makikita sa bawat survey ng mga pondo ng Amerikano, ay ang karamihan sa mga tao ay may maluluwag na utang na karga ngunit marami ang may napakakaunting naka-save para sa pagreretiro.

Narito ang ilang mga istatistika na nagsasabi:

• Sa pinakahuling Survey Confidence Survey ng Pagreretiro ng Employee Benefit Research Institute, 42% ng mga manggagawa - at 27% ng 55 at mas matanda - ay nagsabi na mayroon silang mas mababa sa $ 10,000 na na-save. Hinulaan ng EBRI na higit sa 40% ng mga boomer ng sanggol at Gen Xers ang magpapatakbo ng maikling pera sa pagreretiro at hindi matugunan ang mga pangunahing gastos kasama ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
• Sa kabaligtaran, ang isang-kapat ng mga pamilya ng U.S. ay walang utang noong 2013, ayon sa ulat ng Federal Reserve. Lamang 8.2% ng mga may utang ay may mga pagbabayad ng utang na may kabuuang mahigit sa 40% ng kanilang kinikita, isang antas ng bayad sa kita na nagpapahiwatig ng pinansiyal na pagkabalisa.
• Karamihan sa mga pamilyang Amerikano ay walang utang sa credit card. Tungkol sa isang-kapat ng mga kabahayan ay walang mga credit card, habang ang isa pang 35% hanggang 40% ay nagbabayad ng kanilang mga balanse nang buo bawat buwan. Ang panggitna pamilya na may balanse ng credit card ay nagdala ng $ 2,300 sa 2013, ang pinakabagong taon kung saan magagamit ang istatistika ng Fed.
• Kahit utang ng mag-aaral na utang, ang dapat na bane ng pag-iral ng millennials, ay mapapamahalaan sa karamihan sa mga sambahayan. Ang average na bahagi ng kita na nakatuon sa mga pautang sa pagbabayad ng mag-aaral sa mga kabahayan na pinamumunuan ng mga tao sa ilalim ng 35 na degree sa kolehiyo ay 3.8%, sabi ng Fed.

Maliwanag, ang mga tao ay sobrang sobra pa sa utang.Humigit-kumulang sa 1 milyong Amerikano ang nag-file ng personal na pagkabangkarote taun-taon, at halos 7 milyon ang nag-default sa kanilang mga pautang sa estudyante. Ang mga foreclosures ay pababa mula sa kanilang rurok, ngunit higit sa kalahati ng isang milyong mga bahay ay sa ilang mga yugto ng foreclosure sa simula ng 2016, ayon sa real estate firm ng pananaliksik CoreLogic.

Para sa sampu-sampung milyon-milyong mga kabahayan, bagaman, ang matipid na pagreretiro sa pagreretiro ay nagiging mas malaking panganib sa pangmatagalang yaman kaysa sa kanilang utang. Ang pagbayad ng mababang rate, potensyal na utang na mababawas sa buwis tulad ng mga pautang sa mag-aaral at mga pagkakasangla ay hindi dapat prayoridad sa pagtatayo ng kanilang mga depensa laban sa isang mahihirap na katandaan.

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.