Dapat Mong I-Refinance ang iyong Mortgage Kung Malapit Ka sa Pagreretiro?

Ito ay mapang-akit sa refinance, na binigyan ng mababang rate ng interes ngayon. Ang paglipat sa isang bagong pautang na may mas mababang rate ng refinance ay maaaring maputol ang iyong mga buwanang pagbabayad at makakapagbigay ng pera para sa iba pang mga pangangailangan.

Ngunit paano kung malapit ka sa pagreretiro - ang nagdadagdag ng refinancing ay nagdadala ng anumang mga espesyal na panganib? Hiniling namin ang tagapayo sa pananalapi na si Laura Scharr-Bykowsky, isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang tagapayo ng network, tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng estratehiya na ito.

Ano ang dapat tandaan ng mga tao tungkol sa refinancing kung malapit na sila sa pagreretiro?

Lahat ng madalas, ang mga tao ay tumutuon lamang sa mas maliit na buwanang pagbabayad kapag ang mga mortgage ay muling mamimili. Tandaan na sa bawat oras na may isang refinances, siya ay tumatagal sa isang bagong term. Kung ikaw ay may walong taong natira sa iyong pautang ngunit pagkatapos ay muling mamumuhunan sa isang bagong 15-taon na mortgage, ang iyong mga pagbabayad ay maaaring mas mababa, ngunit ikaw ay tumatagal ng mas mahabang oras upang bayaran ang pautang at maaaring magbayad ng higit pa sa katagalan.

Gayundin, ang mga tao ay may posibilidad na mabawasan ang kahulugan ng kalayaan ng isang retirado ay kapag siya ay walang malaking obligasyon tulad ng isang mortgage sa pagreretiro.

Ang mga tao ay dapat isaalang-alang kung gaano katagal sila sa bahay, kung gaano katagal nais nilang magdala ng isang mortgage at, pinaka-mahalaga, kung magkano ang utang ay babayaran nila sa buhay ng utang, o ang kanilang pag-asa sa buhay.

Gayundin, tandaan na ang pagkakaroon ng maraming katarungan sa iyong tahanan ay nagbibigay sa iyo ng mga pagpipilian kung sakaling magkaroon ka ng malubhang mga isyu sa kalusugan na nangangailangan ng pagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga sa kalusugan. Kung gumawa ka ng cash-out refinance, kung saan ikaw ay humiram laban sa katarungan sa iyong bahay, maaari kang magwakas kung wala ang potensyal na mapagkukunan ng mga pondo.

Gayunpaman, kung ang isang tao ay kailangang magretiro ng maaga o may kahirapan at mayroong isang kagyat na pangangailangan upang mabawasan ang mga gastusin, maaari itong maging ganap na pakiramdam upang muling ibalik, lalo na kung mayroon siyang hindi bababa sa 10 taon na natitira sa kasalukuyang utang at kasalukuyang interest rate ay mas mataas kaysa sa bagong rate ng refinance.

Kalkulahin ang Iyong Mga Mortgage Refinance Savings

Mayroon bang mga sitwasyon na kung saan ay hindi maaaring magkaroon ng kahulugan upang refinance, kahit na sa isang mas mababang rate, para sa mga tao sa pangkat na ito?

Hindi ko muling pabutihin kung magpapatuloy ka sa paglipat sa loob ng limang taon o ang pagpapalawak ng utang ay masyadong mahaba, kaya ang pagtaas ng kabuuang halaga ng utang. Tiyakin ko rin na ang mga gastos sa pagsasara ay ibabalik sa isang makatwirang panahon, sabihin ng dalawa hanggang tatlong taon.

Ang isa pang isyu na paminsan-minsang nakikita ko ay kapag nais ng isang kliyente na muling pabutihin upang mabayaran ang pera para sa discretionary na paggasta (plastic surgery, paglalakbay o maagang pagreretiro). Iyon ay maaaring isang palatandaan ng isang problema sa daloy ng salapi. Ang mga taong gumagawa nito ay naghahanap upang mabatid ang kanilang mga takdang obligasyon upang maaari silang gumastos ng higit pa sa nababaluktot, masayang mga bagay sa badyet. Sa kasamaang palad, ang ilang mga tao ay madalas na gumastos ng mga pagtitipid at pagkatapos ay ang ilan, at naging mga serial refinancer.

Anumang iba pang mga tip para sa mga taong isinasaalang-alang ang diskarte na ito

Gusto kong bigyang-diin ang refinancing sa isang term na pinakamalapit sa mga taon sa iyong kasalukuyang natitirang termino o mas mababa. Tinitiyak nito na hindi ka magtatapos sa pagbabayad ng higit pa sa buhay ng utang.

Si Laura Scharr-Bykowsky ay isang tagapayo sa pananalapi at punong-guro sa Ascend Financial Planning sa Columbia, South Carolina.