Kung Paano Magtayo muli ng Credit Pagkatapos Nilabas mula sa Bilangguan

Marahil ay kabilang ka sa tinatayang 650,000 katao na pinalaya mula sa bilangguan bawat taon sa Estados Unidos, ayon sa Kagawaran ng Hustisya. O kaya'y maaaring maipagkaloob ka ng maagang pagpapalabas pagkatapos ng mga reporma sa bilangguan ay nagbago ang mga patnubay ng sentencing para sa mga krimen na may kaugnayan sa droga. Marahil ang isa sa mga miyembro ng iyong pamilya ay inilabas sa lalong madaling panahon, at naghahanap ka ng mga paraan upang tulungan siyang maayos.

Ang pagpasok muli ng lipunan pagkatapos ng pagkabilanggo ay maaaring maging mahirap para sa mga indibidwal na kanilang sarili, sa kanilang mga pamilya at sa kanilang mga komunidad. Ang isa sa mga pinakamalaking problema ay ang pinansiyal na pasanin sa dating mga bilanggo at kanilang mga pamilya pagkalipas ng ilang buwan o taon ng pagkabilanggo. Ang mga utang na dala mula sa buhay bago ang bilangguan, mga legal na bayarin sa panahon ng pagkabilanggo, at ang pangangailangan upang makahanap ng bagong trabaho pagkatapos ng pagpapalaya ay maaaring maging mahirap ang lahat upang makabalik sa track.

Ang iyong kasaysayan sa kredito, sa partikular, ay maaaring naranasan habang ikaw ay nasa kulungan. Ngunit maaari mong palakasin ang iyong mga pananalapi, pamahalaan ang utang at gawing muli ang iyong credit sa pamamagitan ng pagsunod sa mga hakbang na ito.

1. Gumawa ng badyet

Ang unang bagay na inirerekomenda ni Tony Leahy kapag nakikipag-usap siya sa dating mga bilanggo tungkol sa pananalapi ay upang lapitan ang mga partikular na problema bilang bahagi ng isang plano sa pamamahala ng pera. Siya ang direktor ng hindi pangkalakal na Mga Serbisyo sa Edukasyon at Pagsasanay ng Consumer (CENTS) sa Seattle, isang organisasyon na nag-aalok ng mga klase sa pamamahala ng pera para sa mga taong muling pumapasok sa lipunan.

"Kung susundin mo ang mga prinsipyo ng pamamahala ng pera, ang iyong credit ay pagpunta sa awtomatikong mapabuti," sabi ni Leahy.

Nangangahulugan ito ng paggawa ng badyet at pagpapanatili nito, kaya hindi ka na gumagastos ng mas maraming pera kaysa sa bawat buwan. Ang pagkakaroon ng kakayahang matugunan ang iyong mga obligasyon sa pananalapi ay mapapabuti ang iyong iskor sa kredito, dahil ang oras-oras na pagbabayad ng lahat ng iyong mga bill ay isang mahusay na paraan upang palakasin ang iyong iskor.

• Bumalik sa mga pangunahing kaalaman: Paano magtatayo ng badyet

2. Tayahin ang iyong utang

Maaaring makaipon ang kahit sino ng utang, kung ito man ay utang sa credit card, overdue na suporta sa bata, mga pautang sa mag-aaral o mga mortgage. Ngunit ang mga tao na nag-iiwan ng bilangguan ay nakaharap sa isa pang pasanin sa utang: ang kanilang bahagi ng mga legal na bayarin na kanilang ginawa bago, sa panahon at pagkatapos ng pagkabilanggo.

Anuman ang iyong mga utang, inirerekomenda ni Leahy na gumawa ng kumpletong listahan ng iyong utang at papalapit na mga nagpapautang upang makagawa ng isang plano sa pagbabayad kung kinakailangan.

Halimbawa, sabi ni Leahy, ang ilang pagbabayad ng suporta ng bata ay maaaring batay sa mas mataas na trabaho na mayroon ka bago ang pagkabilanggo. Kung hindi mo gagamitin ang oras upang maayos ito upang magkasya sa iyong mga bagong kalagayan, maaari mong mahanap ang iyong sarili hinabol ng isang ahensiya ng koleksyon, at ang iyong credit iskor ay maaaring magdusa bilang isang resulta.

"Subukan na gumawa ng isang plano sa pagbabayad sa korte sa halip na pag-iwas sa isyu," sabi ni Leahy.

Ang badyet at plano sa paggastos ay makakatulong din sa iyo na gawin ang iyong kaso para sa pagpapababa ng iyong mga pagbabayad, sabi niya. Inirerekomenda niya na hilahin mo ang iyong ulat ng kredito upang makita kung may mga sorpresa. Maaari mong makuha ang iyong ulat nang libre mula sa bawat isa sa tatlong mga tanggapan ng pag-uulat minsan sa isang taon.

• Pagkuha ng utang sa credit card

3. Maghanap ng tulong

Kung ikaw ay nakakulong sa loob ng maraming taon, ang ilan sa iyong mga utang ay maaaring nawala. Nangangahulugan iyon na ang tagapagpahiram ay hindi na legal na pinapayagan na kolektahin ang utang mula sa iyo. Inirerekomenda ni Leahy ang paghahanap ng isang lokal na klinika ng legal na tulong sa isang nakaranasang abogadong nagpapahiram na maaaring makatulong sa iyo na malaman kung aling mga utang ang iyong utang pa rin.

Maaaring mahirap isipin na hindi nagbabayad ng utang, ngunit sinabi ni Leahy maraming mga dating bilanggo ay hindi maaaring bayaran ang mga nawala.

"Kung mayroon silang limitadong pinansyal na mapagkukunan, dapat nilang gamitin ang mga nakuha, magbayad para sa pagkain at tirahan sa halip na magbayad ng lampas na utang," sabi ni Leahy.

Nag-iingat si Leahy na maaaring sirain ng diskarteng ito ang iyong kredito, ngunit maaaring ipaalam sa iyo ng isang mahusay na abogado.

Sa matinding kaso, ang pagpapahayag ng pagkabangkarote ay maaaring maging isang opsiyon.

"Kung minsan ang sitwasyong pinansiyal ng isang tao ay tulad ng isang mahina na posisyon na ang pag-file para sa bangkarota ay talagang makatutulong sa kanilang sitwasyon sa pananalapi," sabi ni Leahy. Inirerekomenda niya ang pakikipag-usap sa isang abogado ng bangkarota bago gawin ang hakbang na ito. Maaari niyang ipaalam sa iyo kung alin sa iyong mga utang ay maaaring wiped out sa pamamagitan ng pag-file para sa bangkarota (hindi lahat ng mga utang ay maaaring alisin) at kung maaari mong panatilihin ang anumang mga asset sa panahon ng proseso.

• 5 tanong na itanong bago ipahayag ang bangkarota

4. Muling itayo ang iyong kredito

Sa sandaling naimbento mo ang iyong utang at lumikha ng isang badyet, maaari mong simulan upang gawing muli ang iyong kredito. Ang pagbabayad ng hindi bababa sa minimum sa oras para sa bawat pinagkakautangan ay mahalaga, ngunit maaari mo ring mapabuti ang iyong credit sa pamamagitan ng pagbawas ng iyong pangkalahatang utang. Makakatulong din ang oras - mas matagal ang iyong positibong kasaysayan ng kredito, magiging mas mahusay ang iyong credit score.

Kung wala kang isang credit card sa loob ng ilang panahon, maaari itong maging mahirap upang maging karapat-dapat para sa isang bago. Ang isang pares ng mga estratehiya ay tutulong sa iyo na bumalik sa pagiging karapat-dapat para sa isang card:

Maging isang awtorisadong gumagamit

Kung mayroon kang isang asawa, isang magulang o isa pang pinagkakatiwalaang kamag-anak na may magandang kredito, isaalang-alang ang idinagdag sa isa sa kanilang mga account sa credit card bilang isang awtorisadong gumagamit. Makukuha mo ang iyong sariling card sa iyong pangalan dito, ngunit ang pangunahing may hawak ng account ay mananagot pa rin sa pagbabayad ng mga perang papel. Ito ay hindi magkakaroon ng malaking epekto sa iyong iskor sa kredito, ngunit maaaring makatulong ito ng kaunti.

Ngunit mag-ingat: Kung idinagdag ka bilang awtorisadong gumagamit at ang pangunahing may-hawak ng account ay hindi nagbabayad ng mga bill sa oras, ang iyong iskor ay maaaring mapinsala.

Hindi lahat ng mga issuer ng credit card ay nag-ulat ng mga awtorisadong gumagamit sa mga credit bureaus. Tingnan ang isang buong listahan ng mga taong nag-uulat dito.

Magsimula sa isang secure na credit card

Kinakailangan ng isang ligtas na credit card na ilagay mo ang isang deposito, kung saan ang credit card issuer ay may hawak na collateral. Karaniwan, ang iyong credit limit ay katumbas ng deposito, kaya kung inilagay mo ang $ 300 ang iyong credit limit ay $ 300 din.

Hindi lahat ng mga secure card ay nilikha pantay. Ang ilan ay may napakataas na bayarin, at ang ilan ay hindi nag-uulat sa mga credit bureaus, na nangangahulugang ang iyong credit score ay hindi mapapabuti bilang resulta ng iyong mabuting pag-uugali sa secured card. Para sa mga rekomendasyon, tingnan ang listahan ng aming site ng pinakamahusay na mga secure na credit card.

Ang isa pang salita ng pag-iingat: Maaari ring maging kapaki-pakinabang ang mga prepaid debit card kung ang iyong credit score ay masyadong mababa upang maging kuwalipikado para sa isang credit card. Ngunit hindi tulad ng mga secure na credit card, ang mga prepaid debit card ay hindi nag-uulat sa mga credit bureaus, kaya hindi nila tutulungan kang mapabuti ang iyong credit history.

Sa ilalim na linya

Magkakaroon ka pa rin ng maraming hamon habang itinatayo mo ang iyong buhay pagkatapos umalis sa bilangguan. Sa pamamagitan ng iyong mga utang at iba pang mga pinansiyal na hamon, maaari mong simulan upang muling itayo ang iyong mga kredito at mga account sa bangko, at tamasahin ang mga magagandang bagay sa buhay pagkatapos ng pagkabilanggo ay upang mag-alok.

Si Virginia C. McGuire ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.