5 Mga Tanong Para Isaalang-alang Bago Magamit ang Settlement ng Utang

Kapag ang iyong mga bill ng credit card ay tinatangkilik at nakakuha ka ng kaunting pag-asa na babayaran mo ang mga ito, ang opsyon na may pinakamaraming panganib ay maaaring pakiramdam na ang tanging pagpipilian.

Madalas na ang kaso para sa mga iniisip tungkol sa pag-areglo ng utang, kung saan ang isang kumpanya ay nagbibigay ng kaluwagan sa utang sa pamamagitan ng pakikipag-ayos sa iyong mga nagpapautang upang tanggapin ang mas mababang pagbabayad. Ang pagpili ng opsyon na ito ay maaaring may mga pitfalls at dapat ay isang huling paraan kung kailangan mo ng tulong sa pagharap sa napakaraming mga bill ng credit card, sinasabi ng mga eksperto sa pananalapi. Ang paggawa ng angkop na pagsusumikap ay makatutulong sa iyo na matukoy kung ito ba ay tamang pagpili para sa iyo.

Narito ang limang mga katanungan upang magtanong bago ka mag-sign up para sa isang utang-kasunduan plano.

Magkano ang babayaran ko?

Ang mga taong kumpletuhin ang isang plano sa pag-areglo ng utang ay karaniwang nagbabayad ng 65% hanggang 80% ng halaga na kanilang inutang nang mag-enroll sila, sabi ni Steven Boms, tagapayo sa American Fair Credit Council, isang koalisyon ng utang-settlement na industriya. Kabilang sa halagang iyon ang mga bayarin sa serbisyo sa mga singil sa utang ng kumpanya sa utang, kadalasang tungkol sa 20% hanggang 25% ng nakatala na balanse.

Ito ay kung paano ang industriya ay gumagawa ng pera, kahit na ang ilang mga kumpanya, sa pag-aayos ng isang account, ay babayaran ang isang porsyento ng halaga na kanilang pinag-uusapan ng iyong orihinal na utang, na naglilimita sa mga bayarin sa serbisyo na binabayaran ng mga mamimili, sabi ni Michael Bovee, isang utang-settlement coach.

Maaari mong alisin ang isang utang-utang na kasunduan kung makipag-ayos ka sa mga nagpapautang, at may mga creditors na hinihikayat ang mga mamimili na direktang makipag-ugnay sa kanila bago mag-enlist sa isang third party.

Babaguhin ba nito ang lahat ng aking utang?

Ang mga mamimili na kumpletuhin ang isang programa ng utang-kasunduan ay karaniwang matapos sa loob ng dalawa hanggang limang taon, sabi ni Boms. Ang oras ay depende sa bilang ng mga account, ang mga balanse na inutang at kakayahan ng kliyente na magtabi ng pera sa pag-areglo. Kinakailangan ng mga kumpanya ng utang sa pag-aayos na magbukas ka ng isang account kung saan mo ideposito ang pera upang ilaan sa pag-aayos.

Ang pagkumpleto ng isang programa sa pag-areglo ng utang ay maaaring maging mahirap para sa marami. Ang isang ulat ng Pebrero 2018 ng American Fair Credit Council ay nagpakita na mahigit sa 50% lamang ng mga account na nakatala sa pag-areglo ng utang noong simula ng 2013 ay naisaayos noong Marso 31, 2017. Ang isang maliit, halos 3%, ay aktibo pa rin, at higit sa 40 % ay tinapos, na nangangahulugang ang customer ay umalis mula sa programa bago mabayaran ang utang. Ang data sa kung gaano karaming mga customer na tumira ang lahat ng kanilang nakatala utang ay hindi magagamit, sinabi Boms.

Bakit kumukuha ang mga mamimili bago mag-settle? Ang hindi pangkalakal na Center for Responsible Lending ay nagpapahiwatig na ang mga mamimili na hindi maaaring magbayad ng kanilang mga bayarin ay maaaring hindi makasubaybay sa mga pagbabayad sa settlement account. O maaaring sila ay dapat na mag-drop out upang harapin ang mga pinagkakautangan lawsuits kung ang pinagkakautangan sues sa halip na settles.

Mag uusap ba ang aking mga nagpapautang?

Ang mga patakaran sa pagharap sa mga kumpanya sa pag-aayos ng utang ay iba-iba sa mga issuer ng credit card. Ang ilan, tulad ng Bank of America at Capital One, ay makipag-ayos sa pahintulot ng customer; ang ilan, tulad ng American Express, ay nagsasabi na hindi sila makipag-ayos sa mga kumpanya ng kasunduan sa utang.

Ang isang kumpanya ng utang sa pag-aayos ay maaari pa ring manirahan sa iyong utang kung ang negosyante ay hindi makipag-ayos. Ang mga ito ay kailangang maghintay lamang hanggang matapos na isulat ng taga-isyu ang iyong utang bilang isang pagkawala - karaniwan pagkatapos ng 180 araw ng hindi pagbabayad - at ibinebenta ito sa isang ikatlong partido, malamang na isang law firm o utang na kolektor. Ngunit ang paghihintay para sa isang "bayad-off" ay maaaring gawin ang proseso ng mas mahaba, na kung saan ay saktan ang iyong credit iskor.

Ano ang epekto sa aking iskor sa kredito?

Kapag nag-sign up ka para sa pag-areglo ng utang, hihinto ka sa pagbabayad ng mga bill ng credit card, na maaaring mag-trigger ng mga huli na bayad na idagdag lamang sa iyong balanse. Hindi mahalaga kung magawa ang utang, ngunit paano kung hindi ito para sa ilang kadahilanan? Magkakautang ka na mas malaki ang balanse ng credit card, ayon sa Center for Responsible Lending.

Samantala, kahit na isang hindi nakuha pagbabayad ay saktan ang iyong kredito, at ang isang bayad-off ay mas pinsala sa mas maraming; ang negatibong marka ay maaaring magpakita sa iyong credit report sa loob ng pitong taon.

Pagkatapos ng isang singil, sinumang humawak ng iyong utang ay maaaring magdemanda sa iyo na kolektahin ito, na makakakuha ng karagdagang mga gastos at maaaring humantong sa garnishment ng sahod kung mawala ka. Ang mga paghuhusga ay pumipinsala din sa iyong kredito.

Mas mahusay ba ang pag-areglo ng utang kaysa iba pang mga pagpipilian sa pag-alis ng utang?

Isaalang-alang ang lahat ng mga pagpipilian, sabi ni Bovee, kabilang ang Kabanata 7 bangkarota, na tinatawag niyang "ang matimbang na manlalaro sa utang na kaluwagan." Ang iba pang mga alternatibo ay ang mga plano sa pamamahala ng utang, pagpapayo sa kredito o direktang pakikipag-ayos sa iyong mga nagpapautang.

Inirerekomenda ni Bovee ang pagkonsulta sa mga eksperto, tulad ng mga abogado ng bangkarota o mga ahensya ng credit-counseling, upang maunawaan kung paano gumagana ang bawat pagpipilian at matukoy kung ano ang makatwiran para sa iyo. Ang kasunduan sa utang sa isang kumpanya ay dapat na isang huling paraan, sabi niya.

"Dapat gawin ng mga mamimili ang kanilang araling-bahay upang suriin ang kanilang mga pagpipilian," sabi niya. "Huwag ka lang makipag-usap sa isang lalaki na sinusubukan mong ibenta ka ng isang widget."