Ang Na-overlooked na Sagot Sa Iyong Pag-retirement Woes

Nakarating na ba kayo nakita ang isa sa mga nakakatawang video na kung saan ang isang tao ay nakatayo sa isang sulok ng kalye at sumusubok na ibigay $ 10 na bill?

Maraming tao ang tumanggi sa pera at patuloy na naglalakad. Ngunit ano kung sinabi ko sa iyo na may isang paraan upang makakuha ng higit sa $ 10 sa libreng pera - $ 332,307, talaga - at ito ay ganap na legal.

Karamihan sa mga tao ay sasabihin ako ay mabaliw.

Sa ibang artikulo Binanggit ko kamakailan ang ilang mga disheartening na istatistika mula sa isang pag-aaral ng 2013 Employee Benefit Research Institute:

• Ang isa sa mga pangunahing sasakyan para sa mga pagreretiro sa pagreretiro ay isang plano ng pagtitipid sa pagreretiro na inisponsor ng employer, tulad ng isang 401 (k). Ang walumpu't dalawang porsiyento ng mga karapat-dapat na manggagawa ay nagsasabi na lumahok sila sa naturang plano, at isa pang 8% ng karapat-dapat na manggagawa ang nag-ulat na mayroon silang pera sa ganitong plano, bagaman hindi sila kasalukuyang nag-aambag.
• Gastos ng pamumuhay at araw-araw Ang mga gastos ay ang mga pangunahing dahilan kung bakit ang mga manggagawa ay hindi nag-aambag (o nag-ambag ng higit pa) sa plano ng kanilang tagapag-empleyo, na may 41% ng mga karapat-dapat na manggagawa na binabanggit ang mga salik na ito.

Shocking, eh?

sinabi rin na ang 10% lamang ng mga nagtatrabaho ay nag-aambag sa legal na maximum sa kanilang plano. Ang maximum na taunang kontribusyon para sa isang 401 (k) ay $ 17,500 ($ 23,000 kung higit ka sa 50). Para sa isang simpleng 401 (k), ang limitasyon ay $ 12,000 ($ 14,500 higit sa 50). Gayundin, maraming mga tagapag-empleyo ang tutugma sa lahat o bahagi ng kontribusyon ng isang empleyado.

Nagsalita ako sa aking CPA, si David Kinard, tungkol sa mga limitasyon; Sinabi niya sa akin ang tungkol sa isang malaking kumpanya sa Atlanta na tumutugma sa 100% ng kontribusyon ng isang empleyado hanggang sa 6% ng kanilang kabuuang suweldo at 50% ng susunod na 2%, hanggang sa isang maximum na 7% ng suweldo ng empleyado, na medyo pangkaraniwan.

Upang panatilihing simple ang matematika, isaalang-alang ang isang hypothetical na empleyado, si Bob Jones. Si Bob ay 48 at gumagawa ng $ 100,000 kada taon. Dapat na piliin ni Bob na maglagay ng $ 6,000 sa kanyang 401 (k), tumutugma ito sa kanyang tagapag-empleyo. Pagkatapos ay tutugma din ito ng 50% ng susunod na 2%, hanggang 7% ng kabuuang suweldo ni Bob. Sa madaling salita, dapat magpasiya si Bob na ilagay ang $ 8,000 sa kanyang 401 (k), ang kumpanya ay magbibigay ng $ 7,000. Mula pa sa simula, nakuha ni Bob ang 87.5% sa kanyang pera.

Ang perang na ibinibigay ni Bob sa kanyang plano ay ipinagpaliban sa buwis, ibig sabihin na ang kanyang nabubuwisang kita ay nabawasan ng halagang iyon sa taong ginawa niya ang kontribusyon. Kung si Bob ay nasa 25% marginal tax bracket, babawasan niya ang kanyang kasalukuyang-taon na bayarin sa buwis sa pamamagitan ng 25% ng $ 8,000 na iniambag niya. Sa $ 8,000 Bob contributes, tinitipid niya ang $ 2,000 sa mga buwis; at ang kanyang tagapag-empleyo ay nag-deposito ng karagdagang $ 7,000 sa kanyang account.

Free Money

Isipin na si Bob Jones ay sumali lamang sa isang bagong kumpanya at inaasahang nagtatrabaho doon hanggang siya ay 68. Upang maging konserbatibo, ipagpalagay na makakatanggap siya ng isang average na 2% na halaga ng buhay na taasan taun-taon. Bilang karagdagan, ipagpalagay natin na dagdagan ng gobyerno ang pinakamataas na kontribusyon sa parehong 2% rate bawat taon. Ang Bob's 401 (k) ay konserbatibo namuhunan at kumikita ng isang average ng 4%. At dahil ang kanyang suweldo ay nakakakuha ng tugma, ipagpalagay natin na siya ay nagsasali nang hiwalay sa 28% na bracket ng buwis.

Bumalik ako kay Vedran Vuk, ang aming senior analyst analyst, upang sagutin ang ilang katanungan tungkol kay Bob. Sa susunod na 20 taon, magkano ang maipon ni Bob kung siya ay nag-ambag lamang ng 8% ng kanyang suweldo sa pagtutugma ng kanyang tagapag-empleyo? Paano kung nag-ambag ang Bob sa pinakamataas na halaga bawat taon?

Kung si Bob ay nag-aambag lamang ng 8% ng kanyang suweldo, makakakuha siya ng karagdagang $ 539,459 sa katapusan ng 20 taon. Ngunit ang pinakamahalaga, $ 332,307 ay darating mula sa pagtutugma, pagtitipid sa buwis, at interes na nakuha sa pagtutugma ng mga pondo at pagtitipid sa buwis. Kung nag-aambag si Bob ng maximum, siya ay nakakakuha ng karagdagang $ 790,220. Ito ay libreng pera.

Kaya bakit ginagawa ito ng kanyang kumpanya? Hindi dapat sorpresa na ang mga tagapag-empleyo ay tumatanggap ng mga pederal na benepisyo sa buwis para sa pagtutugma ng mga pondo. Ngunit anuman ang kanilang mga motibo, naroroon ito para sa pagkuha.

Kung hindi mo mapakinabangan ang iyong mga kontribusyon, maaaring gusto mong suriin sa iyong departamento ng mga tauhan. Maaari kang makahanap ng karagdagang pera na naghihintay para sa iyo.