Dapat ba ang Pagsakop sa Overdraft ng Coverage?

Hindi mo kailangang sirain o masama pa sa pamamahala ng iyong pera upang paminsan-minsan na maibabalik ang iyong bank account. Sa 90% ng mga Amerikanong nasa hustong gulang na gumagamit ng mga serbisyo ng pag-check, ang mga overdraft ay karaniwan. Sa kabila nito, ang bagong pananaliksik ay nagpapahiwatig na maraming mga mamimili ang nananatiling nalilito tungkol sa mga overdraft ng debit card, ang mga kaugnay na bayarin at kung dapat nilang piliin ang saklaw na ibinibigay nito.

Isa sa 10 Amerikano na gumagamit ng isang debit card na nakatali sa isang checking account ay sinampal ng hindi bababa sa isang singil sa overdraft, at isa pang 5% ang nagbabayad ng bayad sa transfer ng pondo upang masakop ang isang transaksyon na lumampas sa kanilang balanse noong nakaraang taon, ayon sa The Pew Charitable Trusts. Ang mga gastos ay nagmumula sa mga opsyonal na serbisyo na dapat sumang-ayon sa mga customer na naaprubahan sa kanilang mga account sa ilalim ng mga patakaran tungkol sa mga paglilipat ng electronic funds na naapektuhan noong 2010. Ang mga regulasyon ay dapat gumawa ng overdraft coverage at mga bayarin na mas madaling maunawaan at mas mura para sa mga mamimili na may mga debit card, ngunit ang pagkalito ay sobra ng higit sa kalahati ng mga apektadong customer na sinuri ng Pew ay hindi pagpapabalik sa pagtanggap ng serbisyo, na tinatawag na "opting in."

Proteksyon kumpara sa coverage

Pagdating sa proteksyon sa overdraft, mayroong tatlong pangunahing mga pagpipilian:

1. Default setting: kung saan ang transaksyon ng debit ay tinanggihan ng bangko o credit union dahil sa hindi sapat na mga pondo sa account.
2. Proteksyon sa overdraft: kung saan inililipat ng institusyong pinansyal ang pera sa checking account mula sa isang naka-link na pondo, tulad ng mga pagtitipid, upang magbigay ng sapat na upang masakop ang transaksyon kapag ang balanse ay masyadong mababa.
3. Sakop sa overdraft: kung saan nagbabayad ang bangko o credit union sa transaksyon, na gumagawa ng negatibong balanse sa checking account - kung ano ang halaga sa isang personal na pautang hanggang sa maibabalik ito.

Ang mga bayad sa pangkalahatan ay sinisingil para sa parehong proteksyon at pagsakop sa overdraft, bagaman ang ilang mga institusyong pinansyal ay nag-aalok ng mga account na nagbibigay ng mga serbisyo nang walang bayad. Sa pangkalahatan, ang bayad para sa proteksyon sa overdraft na kinasasangkutan ng mga paglilipat ng pondo ay mula sa $ 10 hanggang $ 12 bawat item. Para sa coverage - kapag binabayaran ng bangko para sa iyo - ang mga bayarin ay mas mataas, madalas na $ 35 o higit pa sa bawat transaksyon. Gayundin, kung ang negatibong balanse ay nagpapatuloy sa mga araw o mas mahaba, maraming mga bangko ang singil nang higit pa hanggang sa maalis ang kundisyon. Wala sa alinman sa mga serbisyong ito sa overdraft na protektahan laban sa mga pagbabayad na tinanggihan, na maaaring mangyari kapag ang isang deposito o bahagi ng kontribusyon sa account ay hindi pinarangalan ng issuer ng tseke. Sa ganitong mga kaso, ang halaga ay ibabawas mula sa iyong balanse at ang ibinalik na bayad sa item, madalas mula sa $ 12 hanggang $ 19, ay sisingilin.

Mag-opt in o hindi?

Ang desisyon na tanggapin ang proteksyon o pagsakop sa overdraft ay dapat sumalamin kung gaano kadalas mong i-overdraw ang iyong account. Sa pangkalahatan, inirerekomenda ng Investmentmatome ang pagtanggi, o pananatiling may default na setting.

Kadalasan, ang mga pagbili ng debit card na naka-block sa punto ng pagbebenta ay hindi katumbas ng halaga ng proteksyon, ayon sa 68% ng mga respondente sa Pew survey na nag-overdrawn ng isang account. Sinabi nila na mas gusto nilang magkaroon ng naturang mga transaksyon ang tumanggi sa halip na magbayad ng mga bayarin na nauugnay sa coverage. Ang panggitna na halaga ng isang overdraft para sa isang user ng debit card ay $ 24, ayon sa UBI ng Proteksyon sa Pananalapi ng Consumer ng U.S.. Sinasabi ng ahensiya na ang mga nagpasyang sumali ay may higit pang mga overdraft kaysa sa mga hindi tumatanggap ng mga serbisyo.

Habang ang isang tinanggihan na singil para sa isang tasa ng kape o isang pagbili ng gasolina ay maaaring maging madaling pag-alis, ang mas mahalagang mga transaksyon ay maaaring nakapipinsala kung tinanggihan. Kaya kung ang karamihan ng aktibidad sa account ay may kaugnayan sa mahahalagang pagbabayad - para sa mga pamilihan, halimbawa - ang proteksyon sa overdraft ay maaaring isang magandang ideya. Tandaan, ang mga personal na tseke at regular na mga pag-debit - tulad ng mga singil na naka-iskedyul para sa mga awtomatikong pagbabayad - ay sasailalim sa mga regular na pamamaraan ng iyong pampinansyal na institusyon para sa paghawak ng mga overdraft, kung ikaw ay nagpasyang sumali para sa pagkakasakop ng debit card, at maaari kang harapin ang mga singil na nagreresulta kung ang iyong balanse ay hindi sapat, ayon sa Federal Reserve.

Ang isa pang pagpipilian, lalo na sa smart para sa mga maaaring mag-overdraw ng kanilang account ay madalas, ay ang paghahanap ng isang online na bangko lamang o isang credit union na naniningil ng mas mababang bayad. Ang 360 account ng Capital One, halimbawa, ay gumagastos ng mga overdraft tulad ng isang linya ng credit loan at mga singil na interes sa balanse natitirang hanggang sa ito ay na-refund. Gayunpaman, ang bayad nito ay isang $ 9 na bayad para sa mga bounce check. Ang iba, tulad ng Grow Financial Federal Credit Union sa Tampa, Fla., Na lugar ay nag-aalok ng mababang saklaw na saklaw sa pamamagitan ng mga paglilipat ng account.

(Tingnan ang tool sa paghahambing ng account ng aming site para sa iba pang mga pagpipilian.)

Kaya kung ang isang mababang balanse ay nangangahulugan na wala nang kahihiyan sa isang paboritong coffee shop sa bihirang okasyon kapag tinanggihan ang isang transaksyon sa debit, ang proteksyon sa overdraft ay maaaring hindi nagkakahalaga ng gastos. Ngunit para sa mga mas mahihirap na pinansiyal na kalagayan na kung minsan ay nangangailangan ng pagpapalawak ng kredito upang maiwasan ang mga kalamidad tulad ng pagkakakonekta ng kuryente, ang coverage ay maaaring higit pa sa isang pangangailangan kaysa sa isang pagpipiliang discretionary. Sa ganitong mga kaso, maaaring magbayad ito upang makahanap ng isang institusyong pinansyal na hindi parusahan sa iyo ng masyadong malubhang para sa proteksyon na ibinibigay nito.

Fee-stung image ng depositor sa pamamagitan ng Shutterstock.