Hindi Mo Sine-save ang Sapat Para sa Pagreretiro: Isang Gulo Na Nakakasira

Mga natuklasan

• Ang 401 (k) s ay naging isang retirement staple sa unang bahagi ng '80s - ibig sabihin ang unang henerasyon na umaasa sa kanila ay nagsisimula na magretiro ngayon.
• Ang 401 (k) na mga plano na nakita ang pinakamalaking pagkalugi sa krisis sa pananalapi noong 2008 ay ang mga taong malapit sa pagreretiro na may panunungkulan na 20+ taon sa kanilang tagapag-empleyo.
• Ang populasyon ng U.S. ng mga nakatatandang Amerikano ay nakatakda upang i-double ang kasalukuyang laki nito sa pamamagitan ng 2050.
• Ang pondo na nagbabayad ng mga benepisyo sa Social Security ay maaaring maubos ng 2037.
• Ang average na expectancy ng buhay ay nagiging mas mahirap upang mahulaan, naibigay na mga advancements sa medikal na agham at kaalaman ng malusog na lifestyles, ngunit sinasabi ng mga siyentipiko na ang unang tao na mabuhay upang maging 150 ay buhay ngayon.

Lumipat mula sa mga pensiyon

Kung ikaw ay hindi isang miyembro ng workforce bago ang unang bahagi ng 1980s, maaaring hindi mo alam na ang paggamit ng 401 (k) upang i-save para sa iyong pagreretiro ay hindi palaging karaniwan. Ang mga plano ay naging popular noong 1981 at '82, nang ang mga pangunahing employer ng Estados Unidos tulad ng Johnson & Johnson, PepsiCo, at Hughes Aircraft Company ay nagsimulang gumamit ng 401 (k) s. Nangangahulugan ito ng isang paglipat mula sa mga mas lumang programa pagkatapos ng pag-save ng buwis at mga pensiyon. Noong 1984, mayroong 17,303 plano sa pagreretiro sa pagreretiro na may tampok na 401 (k), na nagkakaloob ng kabuuang $ 91.75 bilyon sa mga asset. Noong 1996, ang bilang na iyon ay tumungo sa 230,808 na plano at $ 1.06 trilyon sa mga asset.

Mula sa Investmentmatome's Ask a Advisor: T: Ano ang mga pangunahing kaalaman sa tagumpay ng pagreretiro?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Ang pinakamahalagang gawain sa pagreretiro ng pagreretiro ay pagkalkula kung saan nagmumula ang iyong kita kapag ikaw ay nagretiro. Marahil ito ay tila ganap na halata, ngunit karaniwan ay hindi. Ang iyong portfolio ay kailangang magbunga nang higit pa bawat taon upang mapanatili ang pagpintog. Ang inflation ay ang silent killer sa pagreretiro. Ang iyong kita ay kailangang dagdagan bawat taon para lamang makamit ang pagtaas ng halaga ng pamumuhay. Halimbawa, tingnan kung magkano ang gastos sa mga serbisyo sa pangangalaga sa medikal na pagtaas, noong nakaraang taon na umaangat 3.7%, ayon sa Bureau of Labor Statistics. Kaya't ito ay hindi sapat upang tingnan ang iyong portfolio at makita kung ito ay gumagawa ng sapat na kita sa taong ito lamang. Kailangan nito upang patuloy na lumago at makabuo ng mas maraming kita para sa bawat susunod na taon. Kung hindi, ang iyong kapangyarihan sa pagbili at pamumuhay ay mawala. "

Ang mga pagtitipid sa pagreretiro ay naitakwil ng mga shocks sa merkado

Ang isang paglipat sa mas mataas na kontrol ng empleyado ay malamang na mukhang kaakit-akit sa malusog na ekonomiya ng merkado noong dekada 1980. Ngunit ang Great Recession of 2008 ay hindi naging mabait sa mas lumang mga henerasyon '401 (k) s. Natagpuan ng Employee Benefit Research Institute (EBRI) na habang ang 2008 na mga pagbabago sa market fluctuations sa 401 (k) s ay iba-iba sa pamamagitan ng edad at trabaho, para sa mga taong nasa edad na 56-65 na may mas matagal sa 20 taon na panahon sa isang employer, ang pagkalugi sa karaniwan ay higit sa 25%. Ang dahilan dito ay dahil ang laki ng balanse sa account ay maaaring maapektuhan ng mas malakas sa pamamagitan ng mga kontribusyon o sa mga pagbalik ng puhunan. Ang mga papalapit na pagreretiro na may mahabang panahon ng trabaho ay may posibilidad na magkaroon ng pinakamataas na balanse ng account na may kaugnayan sa mga halaga ng kontribusyon, kaya ang mga return ng investment ay hindi maaaring maging madaling bayaran para sa mga kontribusyon.

Mula sa Investmentmatome's Ask a Advisor: T: Magiging rolling over my 401 (k) sa isang resulta ng IRA sa mas mataas na return investment?

David Flowers, CFP: "Sa pangkalahatan, hindi, ang iyong mga return ng investment ay hindi dapat magkakaiba sa pagitan ng dalawang plano ng pagreretiro. Parehong mga simpleng tax deferred investment accounts. Maaaring may pagkakaiba sa mga bayarin, gayunpaman, kung minsan ang isang plano ng kumpanya 401 (k) ay nakipagkasundong mas mababang mga bayarin sa pangangasiwa sa mga mutual na pondo sa plano at ang kumpanya ay maaaring magbigay ng subsidyo sa mga bayarin sa pangangasiwa na binabayaran ng 401 (k) na plano. "

Average na pag-asa sa buhay at pagreretiro

Sinasabi ng isang bagong kampanya ng ad mula sa isang nangungunang serbisyo ng pagreretiro ng pagreretiro, "Ang unang taong mabubuhay hanggang 150 ay buhay ngayon" - isang projection na may napakaraming implikasyon para sa mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang average na expectancy ng buhay ay nagiging mas mahirap upang mahulaan, na ibinigay na ang mga advancements sa medikal na agham ay accelerating mabilis. Gayundin ang mga tao ay sa average na mas alam ang mga panganib sa kalusugan ng mga pag-uugali tulad ng paninigarilyo o hindi malusog diets, ang epekto ng na rin mahirap na mapagkakatiwalaan mahulaan sa isang mas matagal na timeline. Sinasabi ng ilang mananaliksik na ang mga trend na ito ay nangangahulugan na ang susunod na 40 taon ay makikita ang average na taong nakatira nang mas matagal kaysa sa kasalukuyang hinuhulaan ng U.S. Census.

Higit pa sa bagong bagay o karanasan ng mga taong nabubuhay na 150, ang pangkalahatang demograpiko ng mga nakatatandang Amerikano ay nakatakda upang sumabog. Sa pamamagitan ng 2050, ang mga proyektong Census ng URO na ang bilang ng mga Amerikano 65 at mas mataas ay doble-na higit sa lahat ay dahil sa mga boomer ng sanggol na tumatawid sa kategorya noong 2011. Iyon ay nangangahulugan na ang henerasyon na nakahilig sa 401 (k) s ay lalong mas malaki.

Sa lohikal na paraan, ang mga kabataan sa edad na 25-34 ay dapat na mag-save ng higit pa at higit pa-sila ay mabubuhay na mas mahaba, at ang social security (tinalakay nang mas kaunti) ay mas mababa at mas mababa sa isang sigurado bagay. Ngunit ang kabaligtaran ay totoo. Nalaman ng EBRI na mula 2002 hanggang 2012, ang porsyento ng mga manggagawa na 25-34 na na-save para sa pagreretiro ay nahulog mula sa 70% hanggang 55% lamang.

Mula sa Investmentmatome's Ask a Advisor: Q: Saan ako magsisimula sa pagpaplano ng pagreretiro, at paano ito nagbabago sa aking bracket ng edad? Lyman Howard, CFA: "Sinuri ng mga survey na ang mga kabataang manggagawa na nakikita ang kanilang larawan ay umusbong upang ipakita kung paano sila maaaring magmukhang bilang isang senior citizen ay maaaring maging motivated upang mag-ambag ng mga karagdagang pagreretiro sa pagreretiro. Sinubukan ko ito sa sarili ko, at natagpuan ang pagtugon sa 'hinaharap sa akin' na maging napakasakit. Kung nakatutulong ito sa mga tao na ilaan ang mas maraming pag-save sa pagreretiro, gayunpaman, dapat buksan ito ng lahat! "

Hindi babaguhin ng Social Security ang pagkakaiba

Sa pagtingin sa mga kakulangan ng tradisyonal na 401 (k), maaari mong ipagpalagay na ang mga tao ay may isang napalaki na ideya ng papel na gagawin ng Social Security sa pagpopondo sa kanilang pagreretiro. Gayunpaman, ang AARP ay nakahanap lamang ng 43% ng pangkalahatang publiko, at 31% lamang ng mga nakababatang mamamayan (edad 18 - 39) ay may tiwala na ang Social Security ay may mahalagang papel sa pagpopondo sa kanilang pagreretiro. Maraming mga eksperto ang sumang-ayon sa mga mas bata ay tama na mag-alala. Ayon sa mga pagpapakitang mula sa EBRI, ang mga gastos ng pondo na nagbibigay ng mga benepisyo sa Social Security ay lalampas sa kita mula sa mga buwis kasing aga ng 2016. Sa pamamagitan ng 2037, ang pondo ay inaasahang maubos.

Ang patunay ng mga pagkukulang ng Social Security ay nakikita na ang unang henerasyon na umaasa sa 401 (k) s ay nagsisimula nang magretiro-at lumalaki nang maikli. Ang data ng Federal Reserve, na sinuri ng Center for Retirement Research sa Boston College, ay natagpuan na ang panggitnang sambahayan na pinamumunuan ng isang tao sa 60-62 na hanay ng edad ay may mas mababa sa isang kapat ng kung ano ang kailangan nila upang mapanatili ang kanilang karaniwang buhay na na-save sa kanilang 401 (k):

Median taunang kita ng sambahayan para sa sambahayan na pinamumunuan ng tao sa 60-62 taong edad	$ 87,700 / year *
85% ng kailangan para sa pagreretiro	$ 74,545 / year **
Tantyahin ang Social Security	$ 35,080 / taon
Kinakailangan ang puwang upang mapunan ng iba pang savings sa pagreretiro	$ 39,465 / taon
Ang balanseng balanseng 401 (k) na plano	$ 149,400 / year *
Ang kita na nabuo sa balanse mula sa isang nakapirming annuity	$ 9,073 / year ***
Halaga kailangan	$ 30,392 / taon

* Circa 2009, ayon sa data mula sa Center for Retirement Research sa Boston College, na nagmula ito at iba pang mga numero sa pamamagitan ng pag-update ng Fed survey data, sa kahilingan ng The Wall Street Journal. ** Karaniwang pagtatantya ng antas ng kita ng kinakailangang pagreretiro *** Pagtantya na ibinigay sa Wall Street Journal sa pamamagitan ng annuity provider New York Life Insurance.

Mula sa Investmentmatome's Ask a Advisor: Q: Kailan ang tamang oras upang simulan ang pagkuha ng Social Security? James Dowd, CFA: "Kung maaari mong maghintay, sa pangkalahatan ang pang-ekonomiyang halaga ng iyong benepisyo ay mas mataas na ibinigay sa kasalukuyang mga rate ng interes at ang katunayan na ang pag-asa ng buhay ay tumataas. Para sa karamihan ng mga tao na nagreretiro sa karaniwang edad, sa bawat taon na iyong inantala ang pagkuha ng iyong benepisyo, dagdagan ito ng SSA ng 8% kada taon hanggang sa ikaw ay lumampas sa edad na 70. Ang mas mataas na benepisyong ito ay binabayaran para sa natitirang bahagi ng iyong buhay (at bilang isang pinababang benepisyo ng survivor), kung nakatira ka ng 15 taon o 25 taon na. "

Tungkol sa Aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang Investmentmatome Financial Advisor Platform ay naglalayong magbigay ng kapangyarihan sa mga mamimili sa impormasyon na kailangan nila upang kumonekta sa mga tagapayo na maaaring pinakamahusay na maunawaan ang kanilang natatanging personal na pinansiyal na sitwasyon. Nilalayon ng aming tool upang i-save ang mga tao ng oras sa pagkonekta sa mga tagapayo at bumuo ng tiwala sa mga indibidwal sa pamamagitan ng pagtatanong at makita ang mga ito sa pagkilos. Tatamasahin ng mga tagapayo ang pagkakataong mapahusay ang kanilang presensya sa web at kumonekta sa isang pangkat ng mga indibidwal na naghahanap ng kanilang kadalubhasaan.