Pagbabago sa Bagong Pautang Mula sa Fannie, Freddie: Ano ang Malaman

Kung ikaw ay struggling upang gawin ang iyong buwanang mortgage pagbabayad, Fannie Mae at Freddie Mac magkaroon ng isang bagong programa ng pagbabago ng utang upang ang iyong tahanan ay mananatiling out ng foreclosure - at manatili ka ilagay.

Ang programa, na tinatawag na Flex Modification, ay naging epektibo noong Oktubre 1, 2017. Isama nito ang mga pangunahing elemento mula sa mga standard at streamlined na programa ng Fannie at Freddie, pati na rin ang kanilang expired Home Affordable Modification Program.

Narito ang mas malapitan na pagtingin sa kung paano gumagana ang Flex Modification at kung sino ang karapat-dapat.

»KARAGDAGANG: Ihambing ang online mortgage refinance lenders

Ano ang programa ng Flex Modification?

Nilikha sa ilalim ng direksyon ng Federal Housing Finance Agency, ang Flex Modification ay pumupuno sa pangangailangan para sa isang pang-matagalang solusyon sa pag-iingat ng pagrereklamo ngayon na ang HAMP ay nag-expire na. Ang pagbabago ng utang ay kung ang isang tagapagpahiram ay sumasang-ayon na baguhin ang orihinal na mga tuntunin ng iyong mortgage - kadalasan sa pamamagitan ng pagpapahaba ng term loan o pagbawas ng prinsipal na balanse o rate ng interes - upang babaan ang iyong mga buwanang pagbabayad.

Ang programa ay tinatawag na "Flex Modification" dahil nag-aalok ito ng mga nagpapahiram ng mas higit na kakayahang umangkop sa pag-evaluate ng mga borrower kumpara sa mga naunang mga programa sa pagbabago ng utang. Sa HAMP, ang mga nagpapahiram ay maaaring ayusin ang mga tuntunin ng isang kwalipikadong pautang hanggang sa katumbas ng isang kabayaran sa mortgage ng 31% ng kita ng borrower. Ang programang Flex Modification ay sumasakop sa parehong mga hakbang, ngunit pinapayagan nito ang mga nagpapahiram na isaalang-alang kung ilang araw na mga delingkuwente ang mga borrower at ang halaga ng kanilang tahanan. Ito ay naglalayong bawasan ang buwanang pagbabayad ng mortgage sa pamamagitan ng 20% ​​para sa mga karapat-dapat na borrowers.

Ang isang nabagong mga benepisyo sa pautang na nagpapahiram at humihiram ng mga mamimili: Karaniwang ito ay mas mura at mas matagal kaysa sa isang pagrebelde.

Ako ba ay karapat-dapat?

Narito ang pamantayan na maaprubahan para sa isang Pagbabago sa Flex:

• Ang iyong mortgage ay dapat pag-aari o garantisado ni Fannie o Freddie. Ang mga pautang mula sa FHA, VA o USDA ay hindi karapat-dapat.
• Ang iyong mortgage ay dapat na hindi bababa sa isang taong gulang.
• Dapat kang magkaroon ng first-lien mortgage, na nangangahulugang ang iyong mortgage company ay babayaran muna kung ikaw ay default sa iyong utang at ang bahay ay nabili.
• Dapat kang maging 60 araw o higit pa sa nakalipas dahil sa isang pautang para sa isang pangunahing tirahan, ikalawang bahay o ari-arian ng pamumuhunan.
• Ang iyong mortgage loan ay kasalukuyang o mas mababa sa 60 araw na nakalipas, ngunit ang iyong tagapagpahiram ay nagpasiya na ang iyong pautang ay nasa "nalalapit na default." Iyon ay nangangahulugang ang tagapagpahiram ay naniniwala na hindi mo na kayang bayaran ang iyong buwanang kabayaran.
• Ang iyong ari-arian ay pinahihintulutang maging bakante o nahatulan, na kung saan ay ginagamit ng pampublikong awtoridad ang kapangyarihan ng eminent domain upang sakupin ang isang ari-arian para sa pampublikong paggamit.

Paano ako mag-aplay?

Si Fannie Mae at Freddie Mac ay magsisimula ng pagkuha ng mga application Oktubre 1, ngunit kailangan mo munang suriin kung ang iyong mortgage ay pag-aari o garantisado ng isa sa mga ahensya. Tanungin ang iyong tagapagpahiram, o gamitin ang mga tool sa pag-look-up ng online loan (mag-click dito para kay Fannie at dito para kay Freddie).

Sa sandaling napatunayan mo na, kakailanganin mong magsumite ng isang kumpletong Borrower Response Package, na kinabibilangan ng:

• Isang naka-sign at nakumpletong form na tulong sa pag-borrower.
• Isang naka-sign at nakumpletong Kahilingan para sa Indibidwal na Tax Return Transcript IRS form.
• Dokumentable patunay ng isang pinansiyal na paghihirap, tulad ng pagkawala ng trabaho, diborsyo, kamatayan o sakit.
• Katunayan ng kita. Ang kita ng kawalan ng trabaho ay hindi kwalipikado. Kung ikaw ay walang trabaho, si Fannie at Freddie ay malamang na magbigay ng anim na buwan ng kawalan ng trabaho para sa pagtitiis sa halip ng pagbabago ng utang, ayon sa FHFA.

Ang iyong tagapagpahiram o servicer ay dapat magbigay sa iyo ng gawaing papel na ito.

Paano kung ako Talaga sa likod ng bayad?

Kung ikaw ay higit sa 90 araw sa likod ng iyong mortgage, Fannie Mae at Freddie Mac isaalang-alang ang iyong utang upang maging sa malubhang panganib ng foreclosure. Ito ang layunin ng Flex Modification na humahantong sa pag-iwas.

Sa mga pagkakataong iyon, mayroong isang naka-streamline na bersyon ng Flex Modification na hindi nangangailangan ng dokumentong pakete o pag-verify ng kita. Ang layunin ng programa ay isang 20% ​​pagbawas sa pagbabayad.

Paano makakuha ng tulong sa pagbabago ng utang

Kinakailangan ang pagtutulungan ng magkakasama upang baguhin ang iyong mortgage loan kung ikaw ay struggling upang gumawa ng mga pagbabayad. Abutin ang iyong mortgage servicer - alinman sa orihinal na tagapagpahiram, o ang bago kung ang iyong utang ay muling ibinebenta - sa lalong madaling panahon.

Si Deborah Kearns ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.