Paggamit ng Seguro sa Buhay upang Magbayad para sa Pagreretiro

Para sa maraming tao, ang seguro sa buhay at pagpaplano ng pagreretiro ay dalawang magkahiwalay na bagay. Ang pagpaplano ng pagreretiro ay para sa iyo, at ang seguro sa buhay ay para sa iyong mga benepisyaryo. Gayunpaman, inirerekomenda ng ilang tagapayo sa pananalapi ang seguro sa buhay bilang isang paraan upang magplano para sa pagreretiro.

Dahil sa mga gastos na kasangkot, diskarte na ito ay kontrobersyal - ngunit maaaring maging upsides, kung ikaw ay isang mahusay na magkasya.

Ang mga permanenteng plano sa seguro sa buhay ay maaaring mag-alok ng mga benepisyo

Kabilang sa maraming uri ng seguro sa buhay na magagamit, ang mga patakaran ng permanenteng buhay ay minsan ay itinuturing bilang isang paraan upang madagdagan ang mga pagreretiro sa pagreretiro. Kapag bumili ka ng isang permanenteng plano ng seguro sa buhay - kung ito ay variable, unibersal o buong seguro sa buhay, o isang hybrid - ang ilan sa iyong mga premium ay pumasok sa isang hiwalay na account na nagtatayo ng halaga ng cash sa tabi o bilang karagdagan sa iyong benepisyo sa kamatayan.

Ang isa sa mga pakinabang ng permanenteng seguro sa buhay ay ang kakayahang mag-withdraw o humiram laban sa halaga ng salapi na ito. Maaari mong gawin ito upang bayaran ang iyong mortgage sa loob ng ilang buwan, kung nawala mo ang iyong trabaho, o upang pondohan ang iyong pagreretiro. Tandaan na ang mga pautang at pag-withdraw ay babawasan ang iyong benepisyo sa kamatayan maliban kung sila ay nabayaran. Kung humiram ka ng higit pa kaysa sa halaga ng pagsuko, maaaring mawala ang iyong patakaran.

Sa kabilang banda, maaaring may mga pakinabang sa buwis sa pagkuha ng pera mula sa iyong seguro sa buhay para sa pagreretiro o iba pang layunin. "Ang mga pamamahagi sa pamamagitan ng paghiram ay 100% na libreng buwis. … Kung ang halaga ng salapi ay nakuha mula sa patakaran, ang bahagi ay isang pagbabalik ng premium at bahagi ay mabubuwisan bilang kita, "sabi ni John Buerger ng ALTUS Wealth Solutions sa San Luis Obispo, California.

Buwis sa buwis, ngunit sa isang gastos

Mayroon ding mga bentahe sa buwis sa paggamit ng ilan sa iyong halaga ng salapi upang maipondo ang partikular na pagreretiro, ayon kay Buerger.

"Kung ang isang tao ay may $ 50,000 na lumabas mula sa kanilang IRA o 401 (k) bawat taon kasama ang isa pang $ 25,000 sa Social Security, ang buong $ 75,000 … ay itinuturing na kita na maaaring pabuwisin. Kung ang $ 50,000 ay nanggaling sa seguro sa buhay, ang kita na maaaring pabuwisin ay magiging $ 25,000 lamang. Hindi lamang ang $ 50,000 ay hindi mabubuwis, malamang na ang tao ay nasa isang mas mababang tax bracket na nangangahulugang ang buwis sa kita ng Social Security ay maaaring maging mas mababa, "sabi niya.

Ngunit maraming mga tagapayo ay hindi nagrerekomenda sa paggamit ng seguro sa buhay upang pondohan ang pagreretiro para sa isang malaking dahilan: "Ito ay isang napaka-magastos na paraan upang mamuhunan," sabi ni Jeff Vistica, isang pinansiyal na tagapayo sa Carlsbad, California.

"Ang mga gastos sa seguro, gastos sa marketing at komisyon, mga buwis sa premium, mga gastos sa subaccount … mabilis na idaragdag at kakain sa iyong pagbalik," sabi niya. Tinatantiya ni Vistica na ang mga gastos na ito ay nagkakahalaga ng 3% kada taon.

Sa kabaligtaran, madalas na inirerekomenda ng mga tagapayo ang pagpapanatili ng mga bayad sa pamumuhunan sa o sa ibaba 1%

Ang mataas na mga gastos na nauugnay sa mga plano sa seguro sa buhay ay lumikha ng isang "drag" sa pagganap, sabi ni Buerger. "Karaniwan, nakikita natin ang isang bagay na mas malapit sa 4-6% epektibong taunang paglago rate ng halaga ng seguro sa seguro ng buhay, samantalang ang pang-matagalang pagganap ng merkado ay maaaring mas mataas," dagdag niya.

Isaalang-alang muna ang iba pang mga sasakyan

Hindi ito nangangahulugan na walang dapat isaalang-alang ang pagpopondo ng kanilang pagreretiro sa pamamagitan ng seguro sa buhay. Ipinapahiwatig ni Vistica na kung naka-maxing out ka ng iba pang mga sasakyan sa pagreretiro - tulad ng 401 (k) s at IRA - at kailangang magkaroon ng seguro sa buhay, maaari kang maging angkop na angkop.

Ngunit "Hindi ako isang malaking tagahanga ng paggamit ng seguro sa buhay upang matulungan ang pondong pagreretiro," sabi niya. "Dapat na matingnan muna ang seguro sa buhay bilang isang paraan upang protektahan ang iyong pamilya o negosyo kung may mangyayari sa iyo."

Kung ikaw ay mas matanda at may mataas na net worth, makukuha mo ang karamihan sa mga matitipid sa buwis mula sa withdrawals ng seguro sa buhay, bagaman tulad ng mga tala ni Buerger, "Ang pagtitipid sa buwis ay mga pagtitipid pa rin ng buwis."

Kung hindi mo kailangan ng seguro sa buhay pa at hindi pa nakarating sa iyong mga peak na kita, makakakuha ka ng mas mahusay na pakikitungo sa isang Roth IRA. At kung hindi ka nag-aambag ng maximum sa iyong 401 (k) at IRA, isaalang-alang ang pagtatrabaho sa iyong badyet bago sumisikat sa seguro sa buhay.

Si Alice Holbrook ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa seguro at namumuhunan Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.