Insurance sa Buhay para sa mga Magulang ng mga Bata na May Mga Espesyal na Pangangailangan

Ang seguro sa buhay ay makakatulong upang lumikha ng isang secure na hinaharap para sa isang bata na may mga espesyal na pangangailangan at bigyan ang mga magulang ng kapayapaan ng isip.

Ang mabuting pagpaplano ay mahalaga upang maiwasan ang mga pagkakamali at mapanatili ang pagiging karapat-dapat ng isang bata para sa mahahalagang benepisyo ng gobyerno.

Makatitiyak ka, kung nasa sitwasyong ito ka at may taong nangangailangan ng seguro sa buhay, hindi mo kailangang gawin ito nang nag-iisa. May mga tool upang makatulong, at mga abogado at pinansiyal na tagapayo na espesyalista sa pagtulong sa mga kliyente na katulad mo.

Pag-evaluate ng mga pangangailangan ng bata

Ang unang hakbang ay mag-isip tungkol sa mga pangangailangan ng iyong anak at tantyahin ang mga gastos sa pagpuno sa mga pangangailangan sa kanyang buhay, na iniisip na maaari mong mamatay anumang oras. Ibawas ang tinatayang benepisyo ng pamahalaan na malamang na matatanggap ng bata, at iyon ang halaga upang magplano ng pagbibigay.

"Sa totoo lang, sa maraming sitwasyon, ito ay kinakailangan upang magkaroon ng seguro sa buhay," sabi ni Virginia abogado at pinansiyal na tagapayo Andrew Hook, isang nakaraang presidente ng Espesyal na Needs Alliance, isang hindi pangkalakal grupo para sa kapansanan at pampublikong-benepisyo-batas abogado.

Sinabi ng Indianapolis na abogado na si Robert Fechtman, isang miyembro ng alliance board, halos lahat ng kanyang mga kliyente ay bumili ng permanenteng seguro sa buhay bilang bahagi sa kanilang mga plano sa ari-arian.

"Ano ang iniisip nila ay, paano ko ibigay ang anak na ito kapag walang maraming pera sa paligid matapos ang aking kamatayan?" Sabi niya.

Hindi tulad ng seguro sa seguro sa buhay, na nag-expire pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga taon, ang permanenteng seguro sa buhay, tulad ng buong buhay o pangkalahatang buhay, ay nagbibigay ng lifelong na proteksyon at nagbabayad ng benepisyo sa kamatayan anuman ang namatay nang nakaseguro.

Pag-set up ng isang espesyal na pangangailangan tiwala

Ang isang malaking pagkakamali na maiiwasan ay hindi sinasadya ang pag-disqualify sa iyong anak mula sa tulong ng pamahalaan. Ito ay mangyayari kung pangalanan mo ang iyong anak bilang benepisyaryo ng isang patakaran sa seguro sa buhay o iwanan ang mga mahalagang asset nang direkta sa bata sa pamamagitan ng iyong kalooban.

Upang maging kuwalipikado para sa mga programa sa pananalapi ng pamahalaan, ang mga taong may kapansanan sa pangkalahatan ay hindi maaaring magkaroon ng higit sa $ 2,000 ng mga ari-arian sa kanilang mga pangalan. Kung ang kanilang mga ari-arian ay lumampas sa threshold, mawawalan sila ng pagiging karapat-dapat para sa Supplemental Security Income, na pinamamahalaan ng Social Security Administration, at Medicaid, ang pederal at estado na programa ng segurong pangkalusugan.

Maaari kang magbigay ng mga benepisyo sa seguro sa buhay para sa bata at panatilihin ang pagiging karapat-dapat para sa mga programa ng pamahalaan sa pamamagitan ng pag-set up ng isang espesyal na pangangailangan ng tiwala. Ang pinagkakatiwalaan ay nagtataglay ng mga ari-arian para sa iyong anak, at ang spelling ng tiwala ay nagpapakita kung paano dapat gamitin ang pera. Nagtatakda ka ng isang tagapangasiwa upang pamahalaan ang pera sa ngalan ng iyong anak.

Ang tagapangasiwa ay maaaring ang parehong tao bilang tagapag-alaga ng bata, ngunit hindi iyon ang kinakailangan. Maaari kang magtalaga ng isa pang kamag-anak, abugado o iba pang propesyonal upang maglingkod bilang tagapangasiwa.

"Paano kung ang iyong perpektong pagpipilian para sa isang tagapag-alaga ay mahusay sa lahat ng mga personal na pagpapasya ngunit kakila-kilabot sa pera?" Sabi ni Fechtman.

Ang pagpili ng tagapangasiwa ay napakahalaga.

"Kung wala kang tamang tagapangasiwa na ipatupad ang planong iyon, ito ay hindi maaring ipatupad at makakakuha ka ng masamang resulta," sabi ni Hook.

Kapag bumili ka ng seguro sa buhay upang makinabang ang iyong anak, tinutukoy mo ang trustee at pinagkakatiwalaan bilang benepisyaryo. Gusto mo ring suriin ang mga tipanan ng benepisyaryo sa lahat ng iyong iba pang mga patakaran at account upang matiyak na tama ang mga ito, sabi ni Fechtman.

Humihingi ng tulong

Maaaring gusto mo ang isang koponan ng mga propesyonal upang matulungan kang planuhin - isang abogado, tagapayo sa pananalapi at eksperto sa seguro sa buhay. Ang lahat ng ito ay dapat magkaroon ng kadalubhasaan sa pagpaplano ng mga espesyal na pangangailangan.

Ang isang "litany ng mga pagkakamali" ay posible kung wala kang mahusay na mga espesyalista sa iyong panig, sabi ni Hook. Ang mga abogado ng pangkalahatang estate at mga tagaplano ng pananalapi ay hindi naiintindihan ang lahat ng mga nuance na kasangkot sa pagpaplano para sa isang bata na may mga espesyal na pangangailangan.

Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang Chartered Special Needs Consultant, sabi ni Adam Beck, direktor ng American College MassMutual Center para sa Espesyal na Pangangailangan.

Nakipagtulungan ang MassMutual sa The American College of Financial Services sa Bryn Mawr, Pennsylvania, upang lumikha ng pagtatalaga at sentro. Ang mga propesyonal na nakakuha ng pagtatalaga ay hindi lamang mga eksperto sa seguro, ngunit sila rin ay sinanay sa malawak na saklaw ng mga praktikal at emosyonal na isyu na may kaugnayan sa pag-aalaga sa isang bata na may mga espesyal na pangangailangan. Marami ang may mga anak o malapit na kamag-anak na may mga kapansanan.

"Karamihan sa mga pamilya ay hindi nakakaalam na may mga taong maaari nilang buksan kung sino Kunin mo , "Sabi ni Beck.

Makakahanap ka ng mga espesyal na pangangailangan ng mga abogado at iba pang mga propesyonal sa pamamagitan ng mga grupo tulad ng Special Needs Alliance at ang Academy of Special Needs Planners.

Bukod sa pagtulong sa iyo na mag-set up ng isang espesyal na pangangailangan ng tiwala, ang isang abogado ay maaaring makatulong sa iyo na magsulat ng isang kalooban at mag-draft ng isang sulat ng layunin, na kung saan ay tulad ng isang guidebook para sa mga tagapag-alaga. "Ipinahayag nito ang lahat ng iyong pag-asa at pangarap para sa bata," sabi ni Fechtman.

Huwag balikan ang pagpaplano

Ang pangmatagalang pagpaplano ay maaaring mukhang nakakatakot, lalo na kapag ang pang-araw-araw na buhay ay hinihingi.

"Maaari kang maging sobra-sobra na sa paglipas ng araw, hindi mo naisip kung ano ang mangyayari kapag wala ka roon," sabi ni Beck.

Ngunit ang huling resulta ng hindi pagpaplano ay maaaring nagwawasak.

"Ang mga pagpipilian sa isang krisis ay laging mas masahol kaysa sa kung ikaw ay binalak," sabi ni Hook.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.