Nabigo ang Seguro sa Buhay bilang Plano sa Savings ng College

Kung ikaw ay nag-aalala tungkol sa pag-save ng sapat na pera upang ipadala ang iyong mga anak sa kolehiyo, maaari kang matukso sa pamamagitan ng isang pitch ng benta para sa isang patakaran sa seguro sa buhay na halaga ng pera.

Kung minsan ang mga patakarang ito ay itinuturing bilang isang mahusay na paraan upang makatipid para sa pagtuturo sa kolehiyo. Bukod sa pagbabayad ng isang benepisyo sa kamatayan kapag namatay ka, ang mga patakarang ito, na kilala rin bilang permanenteng seguro sa buhay, ay nagtatampok ng isang cash value account na lumalaki sa tax-deferred.

Sa pag-aakala mong bilhin ang patakaran kapag ang iyong mga anak ay napakabata, sa oras na magtungo sila sa kolehiyo, maaari mong bawiin ang pera o humiram laban sa account upang matulungan ang magbayad para sa kolehiyo. At ang kabayong naninipa: Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay hindi binibilang bilang mga asset kapag pinag-aaralan ng mga kolehiyo ang iyong pangangailangan para sa pinansiyal na tulong.

Subalit ang mga eksperto sa pananalapi sa kolehiyo ay nagbababala sa mga magulang na huwag dalhin sa pamamagitan ng mga pitch. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay sa halaga ng pera ay mahal, kumplikado at hindi kailangan para sa karamihan ng mga pamilya.

"Wala pa akong nakikitang alinman sa mga planong ito sa seguro sa buhay na nasa pinakamahusay na interes ng magulang," sabi ni Mark Kantrowitz, isang dalubhasa sa tulong pinansiyal sa kolehiyo at may-akda ng "Twisdoms tungkol sa Pagbabayad para sa Kolehiyo."

"Ang tanging tao na nakikipagtalo para sa mga ito ay ang mga gumagawa ng mga komisyon mula sa pagbebenta ng mga patakaran," sabi niya.

Ang pitch

Inirerekumenda ng halos 10% ng mga tagapayo sa pananalapi ang mga patakaran sa seguro sa halaga ng salapi para sa ilang mga kliyente upang i-save para sa mga gastusin sa kolehiyo, ayon sa isang ulat ng 2015 sa pamamagitan ng Madiskarteng Pananaw, isang pangkat ng pananaliksik sa New York na nakatuon sa industriya ng mutual fund. Iyon ay pababa nang malaki mula sa tatlong taon na ang nakalilipas, nang 29% sa kanila ang nagsabing ginagawa nila ito.

Habang ang taktika sa pagbebenta ay nakapalibot sa mga dekada, sinasabi ng mga eksperto sa pinansyal na pinansiyal na ang paggamit at pag-promote nito ay may mga alon.

Ang mga pinansiyal na tagapayo na gumawa ng mga komisyon off ang mga benta ng produkto ay minsan rentahan ng isang conference room sa isang restaurant o hotel at mag-imbita ng mga magulang sa isang libreng hapunan upang malaman ang tungkol sa pag-save para sa kolehiyo, sabi ni Kantrowitz.

Pagkatapos ay nakipagkita sila sa mga pamilya nang isa-isa, madalas na hinihimok ang mga magulang na likidahin ang mga CD at savings account upang bumili ng cash value na patakaran sa seguro sa buhay upang maaari silang mag-ampon ng mga asset na iyon mula sa kinakalkula ng mga kinakailangang pinansyal na tulong sa kolehiyo. Ang ilang mga salespeople ay lalong nagpupunta at hinihikayat ang mga magulang na mag-tap ang mga account ng katarungang pang-bahay at pagreretiro at ibuhos ang pera sa mga patakaran.

Iyon ay isang kahila-hilakbot na ideya sa sarili nitong sarili, ngunit masyado itong masama kapag isinasaalang-alang mo na ang mga pag-aari ng pagreretiro ay hindi kasama sa kinakailangang kalkulasyon ng pinansiyal na tulong sa pananalapi. Hindi rin ang katarungan sa bahay, kahit para sa mga unibersidad na umaasa sa Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, o FAFSA. Ang ilang mga kolehiyo ay nangangailangan ng isang karagdagang form - ang CSS / Financial Aid Profile - na isinasaalang-alang ang katarung sa bahay ngunit nililimitahan ang epekto sa pagkalkula nito.

Sinabi ni Kantrowitz na ang ilang mga magulang ay humiram ng pera upang mamuhunan sa seguro sa buhay na halaga ng pera para sa mga layunin sa kolehiyo.

Ang problema sa seguro sa buhay bilang isang pamumuhunan

Ang isang disbentaha sa mga patakaran ng cash value ay naglalaman sila ng mga nakatagong gastos, tulad ng malaking bayarin sa pagsuko kung binabayaran mo ang patakaran sa mga unang taon, sabi ni Sean Moore, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at presidente ng SMART College Funding sa Boca Raton, Florida. Ang mga pautang laban sa patakaran ay hindi libre, alinman, ngunit kailangang bayaran ang pakete na may interes. Kung hindi mo bayaran ang utang, ang benepisyo ng kamatayan ay nabawasan. Ang mga ahente ay kadalasang nakakakuha ng mga komisyon na katumbas ng 80% hanggang 100% ng premium ng unang taon, na nangangahulugang mas mababa ang pera na napupunta sa iyong cash value account.

Sinasabi rin ng mga kritiko ang mga guhit sa produkto ng seguro sa buhay, na nagpapakita kung paano maaaring maisagawa ang halaga ng cash value account, ay kadalasang sobrang maasahin sa mabuti. Ang tanong na itanong, sabi ni Moore, ay "Paano kung hindi ito gumanap gaya ng inaasahan?"

Ang mga patakaran ay kumplikado. Sila ay nag-iiba-iba, ay mahirap ihambing at magkaroon ng maraming mga bahagi ng paglipat dahil pinagsama nila ang pagsakop ng seguro sa isang bahagi ng pamumuhunan. "Hindi sa tingin ko ang mga tao na bumili sa kanila na maunawaan ang mga ito," sabi ni Moore.

Mas mahusay na mga pagpipilian para sa pag-save

Bago isaalang-alang ang isang permanenteng produkto ng seguro sa buhay bilang isang sasakyan sa pagtitipid sa kolehiyo, ang mga magulang ay dapat na ganap na pondohan ang isang 529 na plano, sabi ni Paul Curley, direktor ng kolehiyo sa pananaliksik sa pag-save ng kolehiyo. Ang isang 529 na plano ay isang account sa pagtitipid na nakababawas sa buwis na inisponsor ng isang ahensiya ng estado o estado.

Hindi ito nangangahulugan ng pagwawalang-bahala sa seguro sa buhay. Sa katunayan, ang pagkakaroon ng seguro sa buhay habang lumalaki ang iyong mga anak at sa kolehiyo ay maaaring maging isang mahalagang pinansiyal na kaligtasan sa net kung sakaling ang isang magulang ay namatay. Ang terminong seguro sa buhay ay isang madaling paraan upang masakop ang mga taon na iyon.

Ang buhay ng panahon ay nagbibigay ng pagkakasakop para sa isang tiyak na panahon, tulad ng 10, 20 o 30 taon. Pinipili mo ang haba ng termino at bilhin ang halaga ng coverage upang protektahan ang iyong mga pinansiyal na dependent.

Ang patakaran ay nagbabayad ng benepisyo sa kamatayan sa benepisyaryo kung ang taong nakaseguro ay namatay sa loob ng termino. Dahil ang patakaran ay pansamantala at walang halaga sa salapi, ang coverage ay mura.

Kung ang isang kamangha-manghang benta ng benta para sa permanenteng seguro sa buhay ay nagpapatuloy pa rin sa iyong interes, makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi na "bayad lamang" na hindi gumagawa ng mga komisyon sa mga benta.

"Kumuha ng payo mula sa isang tao na walang interes sa pagbili ng isa sa mga produktong iyon," sabi ni Kantrowitz.

Upang mahanap ang tamang halaga ng coverage at ihambing ang mga presyo para sa term insurance sa buhay, gamitin ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Lumilitaw din ang artikulong ito sa Forbes.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.