Pamumuhunan at Pagpaplano sa Pananalapi: Ano ang Gusto Mong Malaman ng mga Millennials?

Ni Laura R. Knolle, MS, CFP®

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang mga millennial ay isang araw na mamamahala sa mundo-ngunit sino ang tumutulong sa kanila na mamuno sa kanilang mga pocketbook? Ipinakita ng ilang kamakailang mga pag-aaral na maraming millennial ang nagsisimula na sa mundo ng pamumuhunan, at ito ang aming trabaho bilang mga propesyonal sa pagpaplano ng pananalapi upang ipakita sa kanila ang paraan.

Sa nakalipas na ilang taon, ang aming kompanya ay nagtatrabaho ng maraming mga hakbangin upang matulungan ipaalam ang mga pagpapasya sa pinansiyal na henerasyon ng mga kabataan. Ang isa ay ang aming "Next Gen Call-in Day," kung saan inaanyayahan namin ang mga bata at apo ng aming mga kliyente na mag-book ng komplimentaryong kalahating oras na mga sesyon ng telepono sa aming mga tagaplano upang tanungin ang kanilang pinaka-nasusunog na mga tanong sa pananalapi. Ang mga ito ay ilan sa mga tanong na madalas nating naririnig.

Mayroon akong bagong trabaho na may available na plano sa pagreretiro. Paano ko sisimulan ang pamumuhunan?

Binabati kita! Ang katotohanang iyong isinasaalang-alang na ang aspeto ng pagiging adulto ay naglalagay sa iyo ng mga magaan na taon bago ang iyong mga kasamahan. Ang aming unang rekomendasyon ay sumali sa plano ng pagreretiro ng employer sa sandaling maging karapat-dapat ka-mas maaga kang makapagsimulang mag-save, mas mabuti.

Habang ang iyong tagapag-empleyo ay dapat magbigay sa iyo ng ilang mga detalye sa plano ng pagreretiro (ibig sabihin, mga alituntunin ng kontribusyon, tugma ng kumpanya at mga programa sa pagbabahagi ng kita, atbp.), Malamang na mayroon ka pa ring mga tanong. Tingnan sa iyong tagapag-empleyo upang makita kung anong uri ng mga mapagkukunan na pang-edukasyon at kagamitan ang inaalok. Ang kumpanya ay maaari ring magkaroon ng isang pinansiyal na tagapayo na magagamit upang sagutin ang iyong mga katanungan. Maaaring ituro ka ng iyong departamento ng HR sa tamang direksyon.

Bago ako sa pamumuhunan. Paano ko malalaman ang mga pangunahing kaalaman?

Madali lang, kung alam mo kung saan makikita! Nag-aalok ang Internet ng lahat ng uri ng mga libreng online na mapagkukunan, mula dito mismo sa Investmentmatome sa mga site tulad ng Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money at Mint.com. Maraming mga malalaking brokerage firm ang nagbibigay din ng mga customer na may access sa mga digital na "learning center" upang matulungan kang mag-navigate sa investment mundo.

Ang pinakamainam na paraan upang matuto ng bago ay ang paglabas sa iyong impormasyon. Subukang mag-subscribe sa iba't ibang mga pampinansyal na magasin o suriin kung anong mga aklat at mga mapagkukunan ang mayroon ang iyong lokal na aklatan sa pamumuhunan.

Kung ikaw ay naghahanap upang dalhin ang iyong kaalaman sa isang hakbang karagdagang, ang Financial Planning Association hawak ng ilang mga libreng Financial Planning Araw sa buong taon. Sa mga pangyayaring ito, ang mga propesyonal na tagaplano ng pananalapi ay nagboluntaryo na mag-alok ng payo at pananaw sa mga dadalo, nang walang bayad. Upang makahanap ng Araw ng Pagpaplano ng Pananalapi sa iyong lugar, tingnan ang www.financialplanningdays.org. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagpupulong at pag-hire ng isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi. Maraming nag-aalok ng oras-oras na trabaho at nakatuon ang kanilang mga sarili upang magtrabaho sa pinakamahusay na interes ng kanilang mga kliyente. Hanapin ang isang practitioner ng CFP sa iyong lugar sa pamamagitan ng pagbisita sa letsmakeaplan.org.

Gaano karaming pera ang kailangan kong itabi para sa mga emerhensiya?

Ang pagbubuo ng emergency fund ay napakahalaga. Iminumungkahi namin ang pagkakaroon ng hindi bababa sa anim hanggang 12 na buwan ng mga gastos sa pamumuhay na nakalaan para sa mga hindi inaasahang emerhensiya. Kung nawala ang iyong sasakyan o mawala ang iyong trabaho, ang pondo ng emergency na ito ay sinadya upang magbigay sa iyo ng isang unan at pigilan ka mula sa pag-tap sa anumang investment o mga account sa pagreretiro. Ang paggawa nito ay maaaring humantong sa mga karagdagang bayarin, buwis o parusa na maaaring mas malala ang sitwasyon ng masama.

Magsimula sa pamamagitan ng pagkalkula kung magkano ang kailangan mo sa mga gastusin sa pamumuhay bawat buwan, pagkatapos ay magtakda ng isang layunin sa pagtitipid para sa iyong sarili: gastos sa pamumuhay ng isang buwan, tatlong buwan, anim na buwan at iba pa hanggang sa maabot mo ang halaga ng 12 buwan. Layunin huwag hawakan ang mga pondo na ito maliban kung ang isang tunay na emerhensiya ay dumarating. Kung sa tingin mo ay maaaring matukso mong gastusin ang iyong pera, mag-set up ng isang hiwalay na savings account upang ang mga pondo ay hindi halo-halong sa iyong pang-araw-araw na checking account. Ito ay isang pagkakataon kung saan magpapasalamat ka sa iyong sarili para sa paggamit ng isang "itakda ito at kalimutan ito" mindset.

Paano ko mababayaran ang utang at pa rin namamahala upang i-save?

Mahirap! Ito ay isang pagbabalanse na kumilos at tumatagal ng isang matatag na plano ng pag-atake. Una, gumawa ng isang listahan ng lahat ng iyong mga utang (credit card, loan ng kotse, utang ng mag-aaral, atbp.), Kasama ang balanse, pinakamababang pagbabayad at mga rate ng interes ng bawat isa. Makakatulong ito sa iyo na magkaroon ng mas mahusay na pag-unawa sa iyong cash flow at matukoy ang iyong netong kita pagkatapos ng mga buwis at mga gastos sa pamumuhay. Pagkatapos mong gawin ang mga minimum na pagbabayad dahil sa bawat buwan para sa iyong mga obligasyon sa utang, mayroon ka bang natira?

Ibalik ang mga sobrang ito sa savings (at mga kita!) Sa pamamagitan ng pagsasamantala ng programang tugma sa pagreretiro ng iyong tagapag-empleyo, kung naaangkop. Maaari kang mag-iwan ng "libre" na pera sa mesa kung hindi ka magbibigay ng hindi bababa sa pinakamababang kinakailangang makatanggap ng kontribusyon ng tagapag-empleyo. Gamitin ang iyong buwanang sobra upang madagdagan ang iyong mga kontribusyon upang matugunan ang mga pamantayan ng pagtutugma at masulit ang iyong plano sa pagreretiro sa pagreretiro.

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang tugma ng kumpanya, maaaring magkaroon ng kahulugan upang gumamit ng anumang sobra na kailangan mong bayaran ang iyong mga utang nang mas mabilis, lalo na kung mayroon kang mataas na mga rate ng interes. Maaari mong mahanap ito kapaki-pakinabang, at mas motivating, upang ilagay ang lahat ng iyong mga pagsisikap sa pagbabayad ng isang sagutin sa isang pagkakataon. Ang isang mahusay na diskarte ay upang magsimula sa pinakamataas na rate ng interes-mas marami kang babayaran ngayon, mas mababa ang iyong babayaran mamaya. Ang isang alternatibo ay upang bayaran ang pinakamaliit na balanse muna upang maaari mong pakiramdam magandang tungkol sa scratching isa off ang iyong listahan.Kapag nabayaran na ang utang, simulan ang agresibong pagbayad sa susunod at isa-isa ang bawat isa hanggang sa lahat ay binayaran nang buo.

Hindi tumatakbo ang sobra bawat buwan? Bago ka magsimulang magbayad ng iyong utang at i-save, kakailanganin mong dagdagan ang iyong kita (na may mas mataas na trabaho o isang mahusay na pagtaas) o bawasan ang iyong mga gastos sa pamumuhay. Ang mga gumagalaw na ito ay kadalasang mahirap, ngunit hindi imposible.

Ako ay isang bagong kasal - maaari ba akong asawa at kaya kong bilhin ang aming unang bahay?

Ang pagbili ng iyong unang bahay ay maaaring maging kapana-panabik at nakakatakot. Bago ka sumisid sa pagmamay-ari ng bahay, narito ang ilang mga bagay na dapat isaalang-alang:

• Gumawa ka ba ng sapat upang suportahan ang isang mortgage payment? Bilang isang pangkalahatang patnubay, ang isang buwanang mortgage payment (kabilang ang punong-guro, interes, buwis sa real estate at seguro sa bahay) ay hindi dapat lumagpas sa 28% ng iyong kabuuang buwanang kita.
• Down payment. Ngayong mga araw na ito, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay nangangailangan ng medyo matibay na pagbabayad bago sila magpahiram sa iba. Hindi ito ang panahon para sa paglubog sa iyong mga pagtitipid sa pang-emergency. Maaaring kailangan mong gumamit ng isang maliit na dagdag na disiplina upang mag-save ng sapat na para sa isang paunang pagbabayad na walang depleting ang iyong emergency stash.
• Kung ang iyong cash flow ay masikip dahil sa iba pang mga pananagutan, o kung mayroon kang mataas na mga rate ng interes sa utang na utang mo, maaaring hindi ito makatuwiran upang makapagdulot ng mas maraming utang na may mortgage. Ang isang mabuting patakaran ay ang iyong kabuuang utang na buwanang utang ay hindi dapat lumagpas sa 36% ng iyong kabuuang kita.
• Handa ka na ba? Ang pagmamay-ari ng tahanan ay isang malaking hakbang na tumatagal ng ilang malubhang pangako-sa pananalapi, sa pag-iisip at emosyonal. Maraming hirap sa trabaho at patuloy na maintenance na kasangkot, na maaaring magastos. Kung ikaw ay hindi 100% sigurado na ikaw ay handa na, ang pag-upa (at pagkakaroon ng isang may-ari ng magagamit upang ayusin ang anumang mga problema) ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian habang ikaw ay kumuha ng oras upang ganap na maghanda.

Ang paglalagay sa mundo ng pamumuhunan at pagpaplano sa pananalapi ay maaaring tila isang nakakatakot na gawain, lalo na para sa mga millennial, na nakakita ng pagkasumpungin ng merkado. Gamit ang tamang patnubay at suporta, ang anumang sanlibong taon ay maayos sa daan papunta sa susunod na yugto ng pang-adultong buhay. Tandaan na ang mas maaga mong simulan ang pag-save para sa iyong hinaharap, ang higit pang darating ay magiging. Ang pagkakaroon ng matibay na pag-unawa sa iyong mga pananalapi at pagtatakda ng mga maabot na layunin ay simula pa lang. Maghanap ng isang propesyonal na tagaplano na kumonekta ka at pinagkakatiwalaan; dapat sundin ang iba.