Paano I-save ang $ 1 Milyon para sa Pagreretiro

Ang "paggasta nang mas kaunti, i-save ang higit pa" ay palaging nasa listahan ng mga resolusyon ng mga sikat na Bagong Taon, ngunit tulad ng mga pagtatalaga upang magkasya o mawala ang timbang, nahihirapan kaming sundan. Sa pangkalahatan, tanging 8% ng mga Amerikano ang matagumpay na nakamit ang kanilang mga layunin.

Ngunit maaari kang makatipid ng pera, kahit $ 1 milyon para sa pagreretiro, nang hindi kinakailangang gumastos ng mas kaunti. Lumilitaw na malamang na manatili ka sa iyong mga layunin kung i-save mo ang isang bahagi ng iyong kinikita sa hinaharap, sa halip na i-cut sa kasalukuyang paggastos. Maaari itong maging simple, lalo na kung nagsisimula kang maaga sa iyong karera.

Mamuhunan sa hinaharap

Ito ang saligan sa likod ng Save More Tomorrow, o SMarT, na binuo ng mga behavioral economists na si Richard Thaler at Shlomo Benartzi. Ang diskarte ay naglalayong tulungan ang mga tao na madagdagan ang mga rate ng pagtitipid para sa pagreretiro (o iba pang mga layunin sa pananalapi) sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga ito mamuhunan ng isang bahagi ng hinaharap na pagtaas.

Iniulat ng mga ekonomista na ang isang grupo ng mga manggagawa na nagpatupad ng estratehiya ay nakakita ng kanilang mga rate ng savings retirement mula 3.5% bago matanggap ang payo sa 13.6% apat na taon mamaya. Tungkol sa 80% ng mga empleyado na natigil sa diskarte sa buong buong panahon.

Investmentmatome nagpasya na ilagay ang diskarte sa pagsubok sa pamamagitan ng pagpapatakbo ng ilang mga numero para sa dalawang hypothetical mga kaso. Sa bawat isa, kalahati ng taunang pagtaas ay namuhunan (at lahat ng isang bonus, para sa mga sapat na masuwerte upang makuha ang mga ito). Ang aming mga bilang ay bukod sa anumang iba pang diskarte sa pagtitipid.

»Dagdagan ang nalalaman: Namumuhunan 101

Isang 25-taong-gulang na nagsisimula upang i-save para sa pagreretiro

Kumuha ng isang hypothetical 25 taong gulang na gumagawa ng $ 45,000 sa isang taon at inaasahan na makatanggap ng 3% taunang pagtaas ng suweldo hanggang sa pagreretiro sa 65. Kung siya ay nagliligtas at nag-iimbak ng kalahati ng itaas na bahagi ng kanyang suweldo bawat taon, maaari niyang dagdagan ang kanyang savings rate nang walang pagputol sa kanyang kasalukuyang mga gawi sa paggastos. Kung makakakuha siya ng average na taunang pagbalik ng 7.5%, ito ay magiging $ 223,924 sa oras na siya ay 65 (tingnan ang aming pamamaraan sa ibaba). Hindi ito malapit sa inirerekumendang mga rate ng pagtitipid ng pagreretiro, ngunit ito ay isang paraan upang mapalapit sa iyong mga layunin sa pananalapi.

Ipagpalagay natin na ang aming 25 taong gulang ay tumatanggap din ng taunang 5% na bonus sa suweldo ng kanyang nakaraang taon. Kung siya ay nag-iimbak ng lahat ng kanyang bonus bawat taon, ang kanyang savings sa edad na 65 ay umabot sa halos $ 1 milyon.

Isang 35-taong-gulang na pag-save para sa kolehiyo ng isang bata

Ang aming ikalawang halimbawa ay tumitingin sa isang 35-taong-gulang na nagsisimulang mag-save para sa pag-aaral sa kolehiyo ng kanyang anak sa loob ng 18 taon. Gumagawa siya ng $ 55,000 sa isang taon, umaasa ng 3% taunang pagtaas, at mga plano upang i-save ang 50% ng pagtaas sa isang pagbalik ng 6.5%. Sa mga rate na ito para sa 18 taon, siya ay nai-save na $ 33,256 sa oras ng kanyang tinedyer dumating para sa orientation.

Sa pamamagitan ng pamumuhunan ng 100% ng mga bonus bawat taon pati na rin (sa pag-aakala ng 5% na bonus), makakapagtipon siya ng $ 147,337 sa loob ng 18 taon. Upang ilagay ito sa pananaw, tinatantiya ng College Board na ang average na pamilya ay magbabayad ng netong $ 12,360 sa isang taon sa apat na taong pribadong kolehiyo.

Kung ang pagtaas ng pagtuturo ay 5% sa isang taon sa loob ng 18 taon, ang mga taunang gastos sa kolehiyo sa oras na pumasok ang bata sa kolehiyo ay magiging $ 29,746. Pagkatapos, sa ikaapat na taon ng estudyante, ang taunang gastos ay magkakaroon ng $ 34,434. Gayunpaman, ang aming saver ay maaaring higit pa sa pagtakip sa buong halaga ng apat na taong antas ng kanyang anak sa plano na ito.

Ang paggawa ng diskarteng ito ay gumagana

Gumamit ng awtomatikong deposito. Ang karamihan sa mga investment platform ay may mga tampok na awtomatikong kumukuha ng pera mula sa iyong checking account, na nagpapahintulot sa iyo na magtakda ng diskarte sa pamumuhunan at pamahalaan ang iyong mga layunin sa pamumuhunan. Gamitin ang aming tool sa brokerage upang malaman kung aling mga investment platform ang maaaring makatulong sa iyo na simulan ang pag-save para sa pagreretiro.

Piliin ang tamang account para sa iyong layunin. Ang mga nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na may 401 (k) na plano ay dapat mapakinabangan nang husto ang anumang tugma ng empleyado, at isaalang-alang kung aling mga sasakyan ng pagreretiro ang pinakamahalaga para sa kanila. Sa sandaling nakuha mo ang isang tugma ng employer, maaaring gusto mong simulan ang pagpopondo ng IRA. At kung nagse-save ka para sa kolehiyo, isaalang-alang ang isang 529 na plano.

Ilapat ang pamamaraang ito sa anumang biglang pagkagulo. Ang estratehiyang SMarT ay nagpapakita kung paano ang pagpapalaki ng maliliit na piraso ng pera ay maaaring magdagdag ng mabilis sa paglipas ng panahon. Upang sobrang-bayad ang iyong mga matitipid, isaalang-alang ang paglalapat ng diskarte na ito anumang oras na dumating ka sa dagdag na cash. Kung nakatanggap ka ng isang refund ng buwis, isaalang-alang ang pamumuhunan nito. Kapag nagbabayad ka ng isang buwanang utang - tulad ng isang pautang sa kotse - idirekta ang mga pagbabayad sa isang investment account sa halip.

Kaya kung nakatanggap ka lamang ng isang pay raise, simulan ang pagbuo ng iyong plano sa pagreretiro sa pagreretiro ngayon. Ang pamumuhunan ay isang mabagal at matatag na proseso, ngunit ang pagbuo ng isang plano tulad ng diskarte sa SMarT ay makakatulong sa iyo na maabot ang iyong mga pangmatagalang layunin sa pananalapi.

»Dagdagan ang nalalaman: Paano mag-save para sa pagreretiro

Pamamaraan

Isang 25-taong-gulang na nagsisimula upang i-save para sa pagreretiro

Sa simula ng 2016, nakakuha siya ng 3% na pagtaas ng suweldo, mula sa $ 43,689 hanggang $ 45,000 sa isang taon (at inaasahan ang katulad na pagtaas ng suweldo hanggang sa kanyang pinlano na pagreretiro sa 65). Nagsisimula siya ng isang plano sa pagtitipid kung saan inilalagay niya ang 50% ng kanyang pagtaas ng sahod sa isang account na retirement retirement tax. Sa unang taon, ito ay $ 655 taun-taon, o $ 55 sa isang buwan. Sa ikalawang taon, ito ay $ 675 taun-taon, o $ 56 sa isang buwan (50% ng pagtaas ng $ 1,350 na bayad, mula sa $ 45,000 hanggang $ 46,350). Kung magpapatuloy siya sa mga rate na ito, makakapagdagdag siya ng $ 223,924 sa kanyang portfolio ng pagreretiro.

Isang 35-taong-gulang na pag-save para sa kolehiyo ng isang bata

Nakatanggap na siya ng 3% na pagtaas, mula sa $ 53,398 hanggang $ 55,000 (at inaasahan ang katulad na pagtaas ng pay sa kanyang karera).Plano niyang i-save ang 50% ng pagtaas ($ 801, o $ 67 sa isang buwan, sa unang taon, at pagtaas ng pagkatapos nito) sa isang savings account sa kolehiyo, tulad ng isang 529, sa inaasahang pagbabalik ng 6.5%. Kung patuloy niyang i-save ang 50% ng bawat taunang pagtaas sa loob ng 18 taon, makakapag-save siya ng $ 33,256.

Si Jonathan Todd ay isang data analyst sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected].

Imahe sa pamamagitan ng iStock.