Paano Mag-alis ng Pribadong Mortgage Insurance
Should I Refinance My Mortgage To Remove The PMI? | How To Get Rid Of Private Mortgage Insurance
Talaan ng mga Nilalaman:
- 1. Maghintay para sa awtomatikong pagkansela
- 2. Humiling ng maagang pagkansela
- 3. Kumuha ng isang bagong tasa
- 4. Palakasin ang halaga sa mga pagpapabuti sa tahanan
- 5. I-refinance ang iyong mortgage
- 6. Ibenta ang iyong bahay
- Alamin ang iyong mga karapatan
Kung mayroon kang pribadong mortgage insurance, malamang na hinahanap mo ang araw kung kailan ito natatapos, na maaring pagbawas ng iyong mortgage payment. Narito ang magandang balita: Habang ang PMI sa kalaunan ay awtomatikong nakansela, may ilang mga bagay na maaari mong gawin upang mas mabilis na dumating ang araw na iyon.
Magbabayad ka para sa PMI, ngunit pinoprotektahan nito ang iyong tagapagpahiram, hindi mo, laban sa panganib na ititigil mo ang paggawa ng iyong mga pagbabayad sa mortgage. Hindi ka lamang ang nagbabayad para dito; Ang tungkol sa 13% ng lahat ng mortgage sa U.S. ay mayroong PMI. Sa karaniwan, ang mga may-ari ng bahay na may PMI ay nagbabayad ng 5 1/2 taon bago matapos ang seguro, ayon sa U.S. Mortgage Insurers, isang pangkat na nakabatay sa industriya ng Washington D.C.
Ang PMI ang tanging uri ng proteksyon sa tagapagpahiram na maaari mong makatakas. Ang Department of Veterans Affairs ay hindi maaaring kanselahin ang mga bayad sa pagpopondo ng mortgage. Hindi maaaring ang Federal Housing Administration mortgage insurance premium, na binabayaran sa pamahalaan. Ang bayad sa mortgage na binayad sa mortgage ay binabayaran nang buo kapag ang utang ay inisyu, at binabayaran ito ng borrower sa pamamagitan ng mas mataas na rate ng interes. Sa lahat ng mga iyon, dapat kang magbenta o muling mamili upang makakuha ng malinaw.
Ang mga may-ari ng bahay na may PMI ay may anim na opsyon para mapupuksa ito.
1. Maghintay para sa awtomatikong pagkansela
Hindi mo kailangang gawin ang isang bagay. Sa huli, ang iyong mortgage insurance ay babagsak. Kinakailangan ng iyong tagapagpahiram na kanselahin ang iyong PMI kapag nangyari ang alinman sa mga bagay na ito:
- Ang iyong mortgage ay umabot ng 78% na utang sa halaga. Ang pederal na Homeowners Protection Act of 1998 ay nangangailangan ng mga nagpapautang na wakasan ang PMI, nang walang bayad, sa ratio ng utang na halaga. Upang mahanap ang iyong LTV, hatiin ang balanse sa pautang sa pamamagitan ng orihinal na presyo ng pagbili o kalkulahin ito dito. Halimbawa, may balanse na $ 250,000 at isang presyo ng pagbili ng $ 320,000, ang LTV ay 0.78, o 78%.)
- Ang mortgage ay tumama sa kalahating punto. Anuman ang iyong LTV, ang iyong tagapagpahiram ay awtomatikong titigil ang iyong PMI kapag ang mortgage ay natapos sa kalagitnaan - sa taon 15 ng isang 30-taong mortgage, halimbawa. Iyon ay maaaring mangyari bago maabot ang katarungan ng tagapagpahiram ng 78% kung ang iyong mortgage ay may isang pagbabayad ng lobo, isang panahon ng interes lamang o pangunahing pagtitiis.
Ang Lindsey Johnson, executive director ng U.S. Mortgage Insurers, isang pangkat ng industriya na kumakatawan sa malalaking insurers, ay nagsasabi sa mga borrower na humiling ng isang nakasulat na kopya ng kanilang iskedyul ng pagkansela ng PMI at mga kinakailangan ng kanilang tagapagpahiram. Tawagan ang numero sa iyong buwanang pahayag ng mortgage at gawin ito ngayon, sabi niya, katagal bago mo ito kailanganin. Sa ganitong paraan malalaman mo kung kailan dapat tumigil ang iyong mga pagbabayad at maaari mong panoorin ang iyong pag-unlad.
Susubaybayan ng Investmentmatome ang iyong halaga sa tahanan at katarungan sa bahay upang hindi mo na kailangang.
2. Humiling ng maagang pagkansela
Maaari mong i-save ang pera sa pamamagitan ng pagkilos upang alisin ang PMI nang mas maaga. "Kapag ang iyong balanse sa mortgage ay umabot sa 80% ng orihinal na halaga ng iyong bahay - ang mas mababang presyo ng pagbebenta o ang presyo na pinangalanang sa pinanggalingan - dapat kanselahin ng iyong mortgage servicer [PMI] sa iyong nakasulat na kahilingan," sabi ni Marc Zinner, vice president ng mga komersyal na operasyon sa Genworth, isa sa pinakamalaking pribadong kompanya ng seguro sa mortgage.
Gamitin ang iyong iskedyul ng PMI, na batay sa orihinal na halaga ng iyong bahay, upang subaybayan ang iyong pag-unlad. Gumawa ng isang nakasulat na kahilingan sa iyong tagapagpahiram ilang buwan bago ang naka-iskedyul na mortgage na maabot ang 80% na pautang sa halaga at makuha ang paglipat ng proseso.
Upang gawin ang kaso para sa maagang pagkansela kailangan mo rin:
- Isang magandang kasaysayan ng pagbabayad. Ang tuntunin ay walang bayad 30 araw huli sa nakalipas na 12 buwan at walang 60-araw na late payment sa nakaraang 24 na buwan. Ang mga napapanahong pagbabayad ay binibilang pagdating sa pagkuha ng PMI. Ang mga pagbabayad sa huli ay maaaring ilagay ka sa isang high-risk na kategorya, na ginagawang mas mahirap na kanselahin.
- Walang iba pang mga liens. Ang iyong mortgage ay dapat lamang ang utang sa bahay, kabilang ang pangalawang mortgages, mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito.
- Katunayan ng halaga. Ang isang tasa, sa iyong gastos, upang patunayan ang halaga ng bahay ay hindi bumagsak. Ang ilang mga nagpapautang ay tumatanggap ng opinyon ng presyo ng broker sa halip.
3. Kumuha ng isang bagong tasa
Kung ang mga halaga ng ari-arian ay tumataas kung saan ka nakatira, maaari kang humiling ng maagang pagkansela batay sa kasalukuyang halaga ng bahay. Marahil ay kailangan mo ng isang bagong tasa para sa na.
Bago gumasta ng $ 300 hanggang $ 500 sa isang appraiser, suriin ang mga tuntunin ng iyong tagapagpahiram. Ang ilang nagpapautang ay nangangailangan ng mga borrower na gumamit ng ilang mga tagapayo. Ang iba ay tumatanggap ng opinyon ng presyo ng broker, isang mas mabilis na proseso na nagkakahalaga ng kalahati o mas mababa ng bayad ng tagasuri.
Narito ang isang caveat: Upang kanselahin batay sa kasalukuyang halaga, dapat na pagmamay-ari mo ang tahanan sa loob ng hindi bababa sa dalawang taon at may 75% LTV. Kung ikaw ay may-ari ng bahay para sa hindi bababa sa limang taon, maaari mong kanselahin sa 80% LTV.
»KARAGDAGANG: Alamin kung paano palakasin ang halaga ng tasa ng iyong bahay at tantiyahin ang halaga ng iyong tahanan
4. Palakasin ang halaga sa mga pagpapabuti sa tahanan
Depende sa iyong merkado, maaari mong mapalakas ang halaga ng iyong bahay sa isang mahusay na piniling remodeling na proyekto. Ang Remodeling Magazine ay nagsasabing mga proyekto na nagpapahusay sa panukalang-batas na apela, tulad ng pag-upgrade ng panghaliling daan, mga pinto at mga bintana, idagdag ang pinakamataas na halaga para sa ginugol ng pera.
5. I-refinance ang iyong mortgage
Maaari ring ipaalam sa refinancing na makatakas ka sa PMI, ngunit siguraduhin na ang mga pagbabayad na premium na iyong iniiwasan ay mas malaki kaysa sa iyong mga gastos sa pag-refinancing (gamitin ang calculator na ito upang magpasya).
6. Ibenta ang iyong bahay
Ang huling resort pagdating sa ditching ng PMI ay ang magbenta ng bahay.Ito ay malamang na hindi mo gusto o kailangan, gayunpaman, na ibinigay sa hanay ng iba pang mga pagpipilian.
Alamin ang iyong mga karapatan
Paminsan-minsan, ang mga borrowers at lenders ay nagtatampok ng ulo laban sa pagkansela ng PMI. Kung tumakbo ka sa hindi malulutas na mga hadlang kapag sinusubukang kanselahin, magreklamo sa Consumer Financial Protection Bureau sa 855-411-CFPB (2372).
Si Ray Rodriguez, isang regional manager ng benta para sa Cherry Hill, batay sa TD Bank na N.J, ay nagsabi na ang mga nagpapahiram ay nag-iiba sa kung paano sila nakikipagtulungan sa mga borrower sa pagkansela sa PMI. Mag-isip tungkol sa mortgage insurance kapag nakakuha ng isang mortgage, sabi niya. Sabihin sa tagapagpahiram na kailangan mo ng isang kopya ng mga patakaran sa pagkansela ng PMI ng utang bago ka mag-sign sa kasunduan sa pag-mortgage.
"Ito ang tagapagpahiram o sinumang maglilingkod sa utang na ito na gagawin ang mga alituntunin tungkol dito," sabi ni Rodriguez. "Dapat alam ng iyong tagapagpahiram ang kanilang patakaran sa pag-eehersisyo sa kanan. Kung sinasabi nila 'Hindi' o 'Kung' o 'Siguro' at tumawag ka ng dalawang iba pang mga nagpapautang at sasabihin nila, 'Talagang gagawin namin iyan para sa iyo,' maaari kang bumoto sa iyong mga paa."
Higit pa mula sa Investmentmatome
- Kalkulahin ang iyong loan-to-value ratio
- Kalkulahin kung may kahulugan ang refinancing
- Ano ang pribadong mortgage insurance (PMI)?
Ang isang nakaraang bersyon ng artikulong ito ay mali ang nakasaad sa mga ratio ng utang-sa-halaga at mga taon ng pagmamay-ari na kinakailangan upang kanselahin ang pribadong mortgage insurance batay sa isang bagong tasa. Naitama ang artikulong ito.
