Ang mga Bayad sa Pamumuhunan ay Makapagpahinga sa Iyo at Nagtanggal

Gusto mong i-save hangga't maaari para sa pagreretiro. Nais ng industriya ng mga serbisyo sa pananalapi na gumawa ng mas maraming pera mula sa iyo hangga't maaari.

Ang pagsalungat na iyon ay maaaring humantong sa iyong pampinansyal na pro na nagpapahiwatig ng isang mataas na gastos na pamumuhunan kahit na ang mga katulad na mababang gastos na mga pagpipilian ay magagamit.

Ang mga pagkakaiba sa mga bayarin - madalas na mga fraction ng isang porsyento - maaaring tunog minuscule. Gayunpaman, sa paglipas ng panahon, ang mas mataas na mga bayarin ay maaaring makabuluhang bawasan ang pagtitipid ng pagreretiro ng mamumuhunan, ayon sa Securities and Exchange Commission at iba pang mga watchdogs, at makabuluhang madagdagan ang mga pagkakataon na ang mga tagapag-alaga ay maubusan ng pera huli sa buhay.

Narito ang isang halimbawa mula sa Big Picture app, na tumutulong sa mga pinansiyal na tagapayo sa pagsubok ng estratehiya sa pamumuhunan para sa mga plano sa pagreretiro na may makasaysayang data sa pagganap ng merkado at mga rate ng pagpintog.

Ipagpalagay na mayroon kang isang portfolio na pinaghatiang pantay sa pagitan ng mga stock at mga bono, na may layuning mapangalagaan ang isang 30-taong pagreretiro. Plano mong bawiin ang 4% sa unang taon at dagdagan ang withdrawal ng rate ng inflation bawat sumusunod na taon. Ang "4% rule" na ito ay malawakang ginagamit sa pagpaplano sa pananalapi upang mabawasan ang mga pagkakataon na ang mga tagapag-alaga ay maubusan ng pera sa pagreretiro.

Magbabayad ka ng mga bayarin sa bawat hakbang. Mga bayarin sa singil sa Mutual funds. Mga broker na bumili ng mga stock at mga bono sa iyong mga bayarin sa pagsingil sa ngalan. Ang mga tagapayong pinansyal ay naniningil ng bayad. Maaaring makaapekto ang mga gastos sa iyong mga posibilidad ng tagumpay.

Magkakaroon ka ba ng sapat na pera?

Batay sa data ng Big Picture, ang mga pagkakataon na maubusan mo ng pera sa pagreretiro ay:

• 9% kung ang taunang halaga ng iyong mga pamumuhunan ay 0.5%
• 17% kung ang iyong gastos ay 1%
• 29% kung ang iyong gastos ay 2%
• 50% kung ang iyong gastos ay 2.5%

"Ang mga mataas na bayarin ay maaaring magbawas ng ligtas na paggasta sa pagreretiro ng daan-daang dolyar sa isang buwan para sa average na retirado, tumagal ng isang taon off ang isang portfolio ng buhay o iwanan ang mga retirees na may mas mababa sa legacy capital," sabi ni Ryan McLean, founder ng Los Altos, California-based Investments Inilarawan, na lumikha ng app na Big Larawan. "Sa palagay ko ay hindi sapat ang mga namumuhunan sa mga epekto na ito."

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay nauunawaan ang mga panganib ng mataas na bayarin - o dapat nila. Ngunit maaaring hindi sa kanilang pinakamahusay na interes upang turuan ang mga kliyente kung ang mga tagapayo ay gumawa ng mas maraming pera na nagtutulak ng mga pamumuhunan na may mataas na halaga.

3 mga paalala habang ikaw ay mamuhunan

Ang mga mamumuhunan sa pagreretiro ay dapat isaalang-alang ang kanilang mga sarili sa kanilang sarili pagdating sa pagprotekta sa kanilang mga itlog ng pugad. Narito kung ano ang dapat tandaan:

• Walang ganoong bagay bilang isang "no-cost" investment. Ang mga namumuhunan ay laging nagbabayad ng isang bagay, alinman bilang isang direktang gastos tulad ng isang taunang ratio ng gastos o isang hindi tuwirang gastos tulad ng isang pinababang return. Halimbawa, ang mga fixed and indexed annuities ay kadalasang itinatakda bilang mga walang-gastos na pamumuhunan, ngunit ang tagatangkilik ay karaniwang nagbabayad ng mamumuhunan nang mas mababa sa kung ano ang kinikita ng account.
• Ang mga pamumuhunan na mababa ang gastos ay malamang na mas mataas ang mga mas mataas na halaga. Ang mga dekada ng pananaliksik ay nagpakita na ang mas mababang halaga ng mga pondo sa isa't isa ay nag-aalok ng higit sa average na mga pagbalik, habang ang mga mas mataas na gastos ay may posibilidad na mag-trail ng average ng merkado. Pagdating sa mga gastos, ang itinuturing na "mababa" o "mataas" ay nag-iiba sa pamumuhunan. Halimbawa, nagkakahalaga ang bawat pondo ng isang average na 0.61%, ayon sa Morningstar. Ang mga variable na annuity, na mga kontrata ng seguro sa mga pamumuhunan na katulad ng sa mga mutual funds, ay nagkakahalaga ng isang average na 2.24%.
• Pamamahala ng pamumuhunan ay hindi kailangang gastos ng maraming. Ang mga kumpanya ng digital investment, o robo-advisors, ay nag-aalok ng computerized investment management para sa isang all-in na gastos ng tungkol sa 0.5% ng iyong portfolio. Kabilang dito ang isang bayad sa pamamahala ng pamumuhunan kasama ang gastos ng pinagbabatayan ng mga pondo sa palitan ng palitan. Ang ilang robo-advisors, kasama ang Betterment and Vanguard Personal Advisor Services, ay nag-aalok ng access sa mga financial advisors para sa isang bahagyang mas mataas na bayad.

Sa kabaligtaran, ang mga tagapayo ng tao ay singil ng isang average ng 1% para sa unang $ 1 milyon na pinamamahalaan nila, sa ibabaw ng anumang mga nakapailalim na gastos sa pamumuhunan. Ang isang 1% na bayad ay maaaring makatwiran kung ang tagapayo sa pananalapi ay nag-aalok ng iba pang mga serbisyo, tulad ng komprehensibong pagpaplano sa pananalapi, o nagpapanatili ng isang mamumuhunan mula sa pagtakas sa merkado sa isang takot. Kung gumamit ka ng isang tagaplano ng pananalapi, siguraduhin na sinusunod niya ang fiduciary standard ng paglalagay ng iyong mga interes muna.

Sa huli, ikaw ang taong dapat mabuhay sa kung ano ang natitira matapos ang lahat ng bayad ay binabayaran. Iyan ay isang mahusay na insentibo para sa pagpapanatiling isang takip sa kanila.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.