Ang Smart Money ay Gumagalaw para sa mga Black American sa Financial Distress

Ang utang sa credit card sa antas ng rekord at ang mga nag-iibang kita ay lumikha ng mga pinansiyal na hamon para sa maraming pamilyang Amerikano, lalo na sa mga may mas mababang kita. Ang mga epekto ay maaaring nadama lalo na masigla sa itim na kabahayan, kung saan ang makasaysayang at sistematikong diskriminasyon sa lahi ay humantong sa mas malaking pagkakaiba sa kayamanan at utang.

Ngunit may mga gumagalaw na ang mga pamilyang nakaharap sa ganitong mga paghihirap ay maaaring gumawa upang mas mahusay ang kanilang mga pananalapi, kabilang ang pagpapabuti ng kanilang credit profile at naghahanap ng mga alternatibo sa peligrosong mga produkto tulad ng mga payday loan.

»Mag-sign up: Kumuha ng isang libreng plano upang ibagsak ang iyong utang

Malalim na mga ugat na pagkakaiba sa utang at kayamanan

Ang pagkakaiba sa kayamanan at utang sa isa't isa, sabi ni Pamela Chan, direktor ng proyekto ng mga pantaong pananaw sa Prosperity Now, isang hindi pangkalakal na nakabase sa Washington, D.C.

"Kung ikaw ay isang tao na walang maraming kayamanan upang simulan mula sa … pagkatapos ay kapag ang mga emerhensiya pindutin, na madalas na nagiging sanhi ng isang tao na umasa sa utang upang makakuha ng sa mga panahon," sabi ni Chan. "Kung minsan kapag ang isang tao ay tumatanggap ng utang, kung wala silang kayamanan, mas mahina sila kung may mangyayari kapag sinisikap nilang bayaran ang kanilang utang."

Ang diskriminasyon sa institusyon laban sa mga henerasyon ng mga itim na Amerikano at ang malalaking epekto nito ay nag-ambag sa mga kabahayan ng itim na nakaharap sa mas malaking pinansiyal na kahirapan kaysa sa puting kabahayan, sabi ni Chan.

Ang agwat ng sahod ay isang halimbawa. Sa 2015, ang mga itim na lalaki ay gumawa ng 22% na mas mababa kaysa sa mga puting kalalakihan na may, halimbawa, ang parehong edukasyon, karanasan at rehiyon ng paninirahan, isang ulat sa 2016 mula sa Economic Policy Institute na natagpuan.

Noong 2016, ang median na kayamanan ng mga puting pamilya ay halos 10 beses ang median na kayamanan ng mga itim na pamilya - $ 171,000 kumpara sa $ 17,600 - ayon sa 2017 Survey ng Consumer Finances ng Federal Reserve.

Paano mapapabuti ang pananalapi upang magtatag ng yaman

Ang pagbawas ng utang ay ang unang hakbang patungo sa pagtatayo ng yaman. Bago magsagawa ng pagkilos, ang pinaninindigan ng Michigan na kinikilalang pampinansyal na coach na si Weslia Echols ay nagrekomenda ng pagpaplano ng isang pang-matagalang diskarte.

"Ang unang bagay na hinihiling ko sa mga tao ay gawin ang isang malalim na paghinga. Kapag ginawa mo iyon, at tasahin ang sitwasyon nang lubusan, hindi ka maghanap ng mabilis na sagot tulad ng payday loan, "sabi ni Echols. "Ang pagkuha ng utang ay isang pangmatagalang proseso."

Inirerekomenda ni Echols ang pagtatatag ng isang malinaw na badyet at kabayaran. Narito ang mga tip upang mapabuti ang iyong pinansiyal na profile.

Buuin ang iyong credit: Ang iyong credit report at iskor ay isa sa mga pinakamahalagang aspeto ng iyong buhay sa pananalapi. Kapag ang mga ito ay nasa pinakamahusay na hugis posible, ikaw ay maging mas sumasamo sa mga nagpapahiram, ang pagtaas ng iyong access sa credit sa mas mababang mga rate ng interes. Nag-aalok ang Investmentmatome ng parehong libreng credit report at credit score, na na-update na lingguhan.

Magsimula sa pamamagitan ng pagsuri sa iyong mga libreng credit report sa annualcreditreport.com para sa maling impormasyon, tulad ng isang account na hindi sa iyo na maaaring pagbaba ng iyong iskor.

Pagkatapos ay simulan ang pagpapataas ng iyong iskor sa pamamagitan ng paggawa ng mga pagbabayad sa oras sa lahat ng mga account, kabilang ang mga credit card at mga pautang; Ang kasaysayan ng pagbabayad ay ang pinakamalaking nag-iisang kadahilanan na nakakaapekto nito. Pinapayuhan ng credit bureau na si Experian na mapanatili ang iyong paggamit ng kredito - o kung gaano ang iyong limitasyon sa kredito na ginagamit mo - mas mababa sa 30%.

Maging strategic tungkol sa utang: Ang 2017 Survey ng Consumer Finances ay nagpapakita na ang mga itim na pamilya ay mas malamang na makapagdala ng mga ratio ng utang-sa-kita - ganito kung ihahambing sa iyong kita ang iyong kita - mas mataas sa 40%, isang marker ng pinansiyal na pagkabalisa, ayon sa Federal Reserve. Siyam na porsiyento ng mga itim na pamilya ay may DTI sa itaas 40%, kumpara sa 6% para sa puting kabahayan.

Pamahalaan ang iyong utang bilang mahusay na gastos hangga't maaari at bayaran ito nang mas mabilis sa pamamagitan ng pagpapababa ng iyong rate ng interes. Ang paglilipat ng balanse sa zero-interest credit card ay isang pagpipilian para sa mga borrower na may matibay na kredito.

Kung hindi ka kuwalipikado para sa naturang card, tingnan kung ang isang plano sa pamamahala ng utang ay makakatulong sa pagbabayad ng utang ng iyong credit card nang mas mabilis at mas mura. Kung lumalagpas ang iyong mga pagbabayad sa buwanang utang sa kalahati ng iyong kita, maaari mong hilingin ang legal na payo kung ang kabagayan ay may katuturan para sa iyo. Kahit na hindi ito burahin ang lahat ng uri ng utang, maaari itong mag-alok ng isang panibagong panimula at matulungan kang matugunan ang iba pang mga layunin sa pananalapi, tulad ng pag-save para sa pagreretiro. Maaaring ituro ka ng mga mapagkukunan na tulad ng LawHelp.com sa lokal na tulong na legal.

Iwasan ang mga peligrosong produkto: Tatlumpu't siyam na porsyento ng mga itim na Amerikano ay malamang na gumamit ng mga pautang na may mataas na interes, tulad ng mga pautang sa payday, kumpara sa 21% ng mga puting Amerikano, ayon sa ulat ng 2016 mula sa Financial Industry Regulatory Authority. Ang mga pautang na ito ay maaaring magdala ng mga rate ng interes sa itaas ng 300% at humahantong sa paulit-ulit na paghiram, tigil ang borrower sa isang ikot ng utang.

Kung kailangan mo ng cash, maaari kang makakita ng mas mahusay na mga rate ng pautang sa isang lokal na credit union. At ang mga app tulad ng Earnin ay maaaring magbigay sa iyo ng isang advance sa iyong paycheck nang walang bayad o interes. Kung mayroon kang mahihirap na kredito, isang credit builder loan - magagamit din sa maraming mga unyon ng kredito - ay maaaring magbigay ng cash na kailangan mo habang pinapabuti mo ang iyong kredito.

Para sa karagdagang tulong, i-tap ang libreng payo ng isang di-nagtutubong, tulad ng National Foundation for Credit Counseling.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.