Pagpaplano ng Pagreretiro? Mga Mag-asawa, Isipin ang Gap ng Edad
Mag-asawang 45 taon ang pagitan ng edad, pinatuyang age doesn't matter pagdating sa forever
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang isang puwang ay maaaring umabot sa iyong mga taon ng pagreretiro
- Planuhin ang nakababatang kasosyo
- I-stretch ang iyong mga mapagkukunan
Ang pagkakaiba sa edad sa iyong relasyon ay hindi lamang nangangahulugan na ang iyong mga paboritong banda ay mula sa iba't ibang dekada.
Habang lumalapit ka sa pagreretiro, ang puwang ng edad na ito ay nagiging isang kadahilanan sa mga desisyon tungkol sa kung kailan ka magretiro at kapag kumuha ka ng Social Security, at sa pagpaplano kung gaano karaming pera ang kailangan mong i-save at kung paano ito dapat ipuhunan.
Ang isang puwang ay maaaring umabot sa iyong mga taon ng pagreretiro
Lalo na kung ang nakababatang kasosyo ay isang babae, ang pagkakaiba sa edad ay maaaring nangangahulugan na kailangan mo ang iyong pera upang magtagal. Ang mga kababaihan ay namamalagi sa average ng mga lalaki, na nagdaragdag ng karagdagang mga taon sa pagreretiro.
Bilang isang mag-asawa, ang iyong oras ng pagreretiro ay kinakalkula mula sa pinakamahabang pag-asa sa buhay ng dalawa sa iyo, sabi ni Kathleen Hastings, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa FBB Capital Partners sa Bethesda, Maryland.
Ayon sa calculator ng buhay ng Social Security, ang isang babaeng 45 taong gulang na ngayon at umabot sa buong edad ng pagreretiro sa 67 ay maaaring asahan na mabuhay ng karagdagang 21 na taon, hanggang sa edad na 88. Ang isang tao na 50 ngayon at nabubuhay hanggang 67 ay inaasahan na mabuhay isang karagdagang 18 taon, hanggang sa edad na 85.
Ngunit bilang isang mag-asawa, maaaring kailanganin nila na gumuhit sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro mula sa oras na siya ay lumiliko 67 hanggang sa oras na siya ay lumiliko sa 88, isang makabuluhang mas mahabang span ng 26 taon - at maraming mga tagaplano ng pananalapi ay magdagdag ng ilang taon sa proyektong iyon bilang dagdag na seguro.
Planuhin ang nakababatang kasosyo
Upang magplano para sa mga dagdag na taon sa pagreretiro, ang mga mag-asawang magkasamang edad ay dapat mag-save ng higit pa, magtrabaho nang mas mahaba at mamuhunan sa isang mata patungo sa mas mahabang buhay sa relasyon, sabi ni David Hunter, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may Horizons Wealth Management sa Asheville, North Carolina.
"Ang mas matanda ay nakakakuha, mas konserbatibo ang posibilidad nila," sabi ni Hunter. "Ngunit kapag nanggagaling ka mula dito sa dalawang magkakaibang edad, kung ang matatandang tao ay maaaring tiyan ang pagkasumpungin, dapat mong ma-invest sa isip ng oras ng nakababatang tao sa isip. Sinusubukan mong ihanda ang iyong mga ari-arian upang maging para sa pangalawang indibidwal na iyon."
Ang mga mag-asawa ay malamang na nais na magretiro na magkakasama, na maaaring magtulak sa isang nakababatang kasosyo na kumuha ng maagang pagreretiro upang maiayon ang mga plano ng pagreretiro ng mas lumang kasosyo.
Ngunit ang paggawa nito ay maaaring magresulta sa maraming pinansiyal na pag-drag sa mag-asawa, sabi ni Hastings. Ang maagang retirado ay maaaring magtapos sa isang pinaikling panahon ng mga kontribusyon ng Social Security, at mawalan ng mga taon ng mga kontribusyon sa isang 401 (k) o iba pang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho.
"Ang isang tao ay kailangang magsakripisyo upang makagawa ng pagkawala ng kita, at ginagawa mo iyon sa pamamagitan ng mas maraming trabaho o pag-save ng higit pa," sabi ni Hastings.
Kung nagreretiro ka sa parehong oras ay mahalaga sa iyo, isaalang-alang kung ang matatandang kasosyo ay maaaring gumana nang mas matagal upang matugunan ang mas bata sa kanyang buong edad ng pagreretiro, o gumamit ng isang calculator ng pagreretiro upang malaman kung gaano pa ang kailangan mong i-save sa tumanggap ng mga dagdag na taon ng pamamahagi kaysa sa mga kontribusyon.
I-stretch ang iyong mga mapagkukunan
Ang pag-alok ng iyong mga pamumuhunan sa binata na kasosyo sa isip ay nangangahulugan na magkakaroon ka ng mas agresibong pamamaraan, na dapat pahintulutan ang iyong pera na patuloy na lumago at magtatagal. Ngunit ang mga pamamahagi ay kinakailangan mula sa mga account na retirement retirement tax - tulad ng tradisyonal na 401 (k) at IRA - simula sa edad na 70½. (Ang Roth IRA rules ay hindi tumawag para sa mga kinakailangang distribusyon.)
Kung ikaw ay may asawa, ang iyong edad na pagkakaiba ay sumasaklaw ng higit sa 10 taon at ang mas bata na asawa ay ang tanging benepisyaryo, ang halaga ng kinakailangang minimum na pamamahagi ay kakalkulahin gamit ang IRS 'Joint Life at Last Survivor Expectancy Table. Pinapayagan nito ang may hawak ng account na gumuhit ng mas mababa kaysa sa kanyang gagawin o kung gagawin niya ang talahanayan para sa karaniwang pagkalkula ng RMD. Iyan ay maaaring mag-iwan ng higit pa sa iyong pera upang mapalago ang tax-deferred, sa pag-aakala na gusto mo o kailangan lamang gumuhit ng pinakamababang kinakailangan.
Dapat mo ring isaalang-alang kung paano masulit ang iba pang mga mapagkukunan ng kita. Kung ang mas matandang asawa ay maaaring mag-claim ng Social Security hanggang sa edad na 70, halimbawa, ang taong iyon ay magpapakinabang sa kanyang buwanang benepisyo, pati na rin ang mga benepisyo sa survivor para sa nakababatang asawa. Ang mga halalan ng pensiyon ay maaaring itakda sa mga benepisyo ng magkasanib na at survivor, na magpapahintulot sa isang nabuhay na asawa na patuloy na makatanggap ng mga benepisyo kapag namatay ang may-ari ng pensiyon.
Ang lahat ng ito ay nangangailangan ng pagpaplano, kaya sa lahat ng mga bagay pagreretiro, ang mas maaga makakuha ka ng isang mapa ng daan sa lugar, ang mas mahusay, sabi ni Hastings. "Ang mga tao ay madalas na hindi nag-iisip tungkol dito hanggang sa huli na."
Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.
