Paano 8% ng mga Rate ng Mortgage ay Baguhin ang Mukha ng Homeownership |

Sa kabila ng isang patuloy na pagpapabuti ng ekonomiya at isang optimismo na nakapalibot sa mga pamilihan ng stock, ang sektor ng pabahay ay nananatili sa isang malalim na kalungkutan. Ang krisis sa foreclosure ay patuloy na tumatagal ng oras na hindi natanggal - batay sa nakapangingilabot na antas ng aktibidad ng pagreretiro noong 2009 at 2010, ang pagtaas ng hindi nabentang mga tahanan ay maaaring tumagal ng ilang higit pang mga taon upang mabuwag.

Nakakagalit dahil ito ay maaaring mukhang, maraming iba pa ang mga kadahilanan ay kamakailan-lamang na nakapaglaro, at malamang na makakaapekto sa sektor ng pabahay sa mga darating na taon at taon, na itinutulak ang background ng pagrerecord. At muli, si Fannie Mae at Freddie Mac ay nasa gitna ng atensyon ng mga mamumuhunang debate kung saan ang mga rate ng interes at, sa dakong huli, ang mga rate ng mortgage sa bahay ay mula dito. Ang pamahalaang Obama ay sumali sa mga pwersa ng Kongreso na naniniwala sa mga nagpautang ng mortgage na si Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) at Freddie Mac (Ang Federal Home Loan Mortgage Corporation) ay bahagi ng problema, hindi bahagi ng solusyon. Ang parehong mga negosyo na inisponsor ng gobyerno (GSEs) ay nagbibigay ng daan-daang bilyun-bilyong dolyar sa mga garantiya sa mababang interes na mababa ang interes, at karamihan ay naniniwala na nakatulong sila upang lumikha ng kapaligiran na humantong sa hindi matatag na pabahay boom.

Bilang isang pagtaas ng bilang ng mga mambabatas ng dalawang partido tumingin nang masakit sa parehong Fannie Mae at Freddie Mac, maaari naming lumipat patungo sa isang malalim na pagbabago sa merkado ng pabahay. Sa kasalukuyan, nagsisilbi ang isang mahalagang layunin ni Fannie Mae at Freddie Mac: pagbibigay ng mga lokal na bangko sa mga pederal na pondo na ipinagkaloob sa mga may-ari ng bahay. Kung ang mga organisasyong ito ay pag-urong - o ganap na naalis, gaya ng pag-asa ng ilang mga gumagawa ng patakaran - ang mga nagpapahiram ay may limitadong access lamang sa mga pederal na pondo. At kung ang mga bangko ay napipilitang gumamit ng higit pa sa kanilang sariling kapital upang ipahiram, hihilingin nila ang mas mataas na mga rate ng interes upang mabawi ang kanilang mas mataas na panganib.

Mas mataas na mga rate ng interes = mas kaunting mga mamimili. At mas kaunting mga mamimili ay nangangahulugan na ang mga presyo ng pabahay ay maaaring mahulog pa. Narito kung bakit.

Sabihin nating gusto ng isang batang mag-asawa na bumili ng $ 200,000 na bahay na may 10% na paunang bayad. Upang matustusan ang $ 180,000 sa kasalukuyang mga rate ng interes na humigit-kumulang sa 5%, makikita nila ang isang $ 966 buwanang pagbabayad ng prinsipal at interes (bago ang mga buwis at seguro).

Ngunit kung ang mga rate ay tumaas sa 8% ang buwanang pagbabayad ay tumaas sa $ 1,320. At ang isang taong nagsisikap na bumili ng $ 400,000 na bahay ay magbabayad ng $ 800 higit pa bawat buwan kung ang mga rate ay tumaas mula sa 5% hanggang 8%.

[Kung handa ka nang bumili ng bahay, gamitin ang aming Mortgage Calculator upang makita kung ano ang magiging kabayaran sa buwanang punong-guro at interes.]

End of a Era?

Isa sa mga silver linings ng kamakailang ang krisis sa ekonomya ay ang mga presyo ng pabahay sa pabahay na ginawa sa kanila mas abot-kaya. Ayon sa National Association of Realtors (NAR), ang index ng affordability index ay mula 137.8 noong 2008 hanggang 174.6 noong 2010. (Ang halaga ng 100 ay nangangahulugan na ang isang pamilyang may median na pambansang kita ay may sapat na kita upang maging kuwalipikado para sa isang mortgage sa isang median-priced home Ang isang index sa itaas 100 ay nagpapahiwatig na ang isang pamilya na kumita ng median na kita ay may higit sa sapat na kita upang maging kuwalipikado para sa isang mortgage loan sa isang median-priced na bahay, sa pag-aakala ng 20% ​​na pagbabayad.) ang pagbagsak ng mga rate ng interes, na ngayon ay nagsisimula sa trend mas mataas. Sa pamamagitan ng aking matematika, ang pagtaas ng rate ng interes sa 8% ay magwawalis ng lahat ng mga nadagdag na index ng NAR na nai-post sa mga nakaraang taon.

Bakit ako ay nakakaayos sa 8%? Ito ay hindi lamang ang Fannie at Freddie factor. Ang kanilang withdrawal mula sa merkado ay itulak ang mga rate ng mortgage sa 7% na marka, ngunit ang natitirang bahagi ng push ay magmumula sa inaasahang pagpapabuti sa ekonomiya na itulak ang mga rate ng interes sa buong board, marahil sa 100 hanggang 200 batayan na puntos sa susunod ilang taon (ibig sabihin, isang 1% hanggang 2% na pagtaas ng rate ng interes).

Sa pangkalahatan, ang mas malakas na aktibidad sa ekonomiya ay humahantong sa mga inaasahan ng mas mataas na presyo. Ang Federal Reserve, na may mahalagang papel sa pagtatakda ng mga rate ng interes, ay may posibilidad na magtaas ng mga rate kapag ang isang ekonomiya ay nagpapatibay. Mahalagang tandaan na subaybayan ang mga rate ng mortgage sa mga rate sa 10-taon na Mga Bills ng Treasury, at ang mga na-matagalang rate ay idinidikta ng merkado ng bono at hindi ang Fed. Gayunpaman, kapag ang Fed ay nagtataas ng mga panandaliang rate, ito ay nagpapatunay ng isang malakas na di-tuwirang impluwensya sa direksyon ng mga rate ng mortgage.

Kung ano ang Ibig Sabihin sa mga Mamimili sa Bahay

Ang mga implikasyon ay malinaw para sa mga potensyal na mamimili sa bahay. Kung plano mong bumili ng isang bahay at kailangang manghiram ng mabigat, malamang na ito ay isang mahusay na oras upang i-lock sa isang pautang, lalo na habang ang mga presyo ng bahay ay mananatiling mababa. Kung hindi mo kayang bayaran ang isang down payment ngayon, hindi na kailangang panic. Sa halip, tumuon sa patuloy na pagbuo ng isang paunang pagbabayad, at pag-isipan ang tungkol sa paghanap ng isang mas mahinhin na tahanan kaysa sa iyong orihinal na nakita. Upang magdagdag ng isa pang babala, ang mga nagpapautang ngayon ay humihingi ng mas mataas na down payment na hanggang 20% ​​o 30% - isang malaking pagbabago mula sa mga araw ng 5% pababa. Ito ay nangangahulugan na ang potensyal na homebuyers ay nangangailangan ng mas maraming oras upang bumuo ng savings sa paglipas ng pagkuha.

Ngunit kung mayroon kang maraming pera na nakaupo sa stock market o sa ibang lugar, dapat kang hindi nagmamadali dahil bilang pautang ay mas mahirap makuha, ang mga talahanayan ay nagbabago sa pabor ng mga taong maaaring magbayad ng salapi. Magkakaroon ka ng mas kaunting kumpetisyon para sa bahay na iyong hinahanap upang makabili, at kung ang mga mas mataas na mga rate sa katunayan ay nakakagambala sa pangangailangan, maaari kang tumitingin sa karagdagang pagkawala ng presyo para sa pabahay sa hinaharap.

Kung mayroon kang sariling bahay at ikaw 'Nagmadali kang magbayad ng iyong mortgage, baka gusto mong mapakinabangan muli, dahil ang mga rate ng paghiram ay nananatiling napakababa ng makasaysayang mga pamantayan. Ang cash na natanggap mo sa refinance ay maaaring kumita ng mas mataas na return sa passively managed fund na index o high-dividend na nagbabayad ng stock kumpara sa kumita sa pabahay. Kung ang inflation ay muli na ang pangit na ulo nito, gaya ng inaasahan ng ilan sa susunod na mga taon, ang isang kandado sa isang 5.5% na mortgage ay mukhang mas mahusay at mas mahusay habang ang inflation ay tumatakbo nang mas mataas at mas mataas.

Ang sektor ng pabahay ay naapektuhan ng napakaraming mga variable na imposibleng alamin kung gaano ang mga rate ng interes, ang mga presyo at presyo ng bahay ay lalabas sa susunod na mga taon. Ngunit ang mga pagkilos ni Fannie Mae, Freddie Mac at ang Federal Reserve ay tiyak na nagbabantay sa mga darating na buwan.

[Matuto nang higit pa sa tampok na InvestingAnswers:

Paano Protektahan ang Iyong Sarili Mula sa Mga Nagtaas na Rate ng Mortgage

.]