Gusto mo ng Mortgage? Ang Mahusay na Credit ay Hindi Mahihirap

Mahirap na maging kuwalipikado para sa isang pautang sa bahay. Ang mga nagpapahiram ay nag-aatubili na magbigay ng maginoo na mga mortgages sa mga taong walang malinis na kredito.

Kung nag-apply ka para sa isang mortgage na may isang mahusay, ngunit hindi mahusay, puntos ng credit, maaari mong pinagdudusahan ito mismo. Maaari mong ituro ang iyong daliri sa mga pederal na regulator na natatakot na nagpapahiram sa pagtatakda ng mahigpit na mga tuntunin ng mortgage sa mga borrower.

Ang industriya ng mortgage ay may tinkered na mga kinakailangan sa pagpapautang, ngunit maraming mga kuwalipikadong borrowers ay hindi pa rin tinanggihan pautang. Narito ang mga detalye - at kung paano ka maaaring maging karapat-dapat.

Ang mga may utang na mababa ang panganib ay frozen out

Masyadong mahigpit na pamantayan ng credit mula 2009 hanggang 2015 ang pumigil sa hindi bababa sa 6.3 milyong mga mortgage, ayon sa Urban Institute.

"Tinatanggap namin ang paraan na masyadong mababa ang posibilidad ng default," sabi ni Laurie Goodman, co-director ng Urban Institute's Housing Finance Policy Center. "Nais lamang namin ang mga tao na maaaring magbayad ng kanilang mortgage. Iyan ay maganda bilang isang platitud, ngunit napakakaunting mga tao na may 100% na pagkakataon ng pagbabayad ng kanilang mortgage sa ilalim ng lahat ng mga kalagayan."

Nagtatanggol ang Goodman na ang mga pamantayan sa pagpapautang mula 2001 hanggang 2003 ay makatwiran, bago ang mga nagpapautang ay nagpapakilala ng mga peligrosong produkto ng pautang. Ng mga pagkakasanglaang ipinagkatiwala ni Freddie Mac mula 2001 hanggang 2003, ang porsyento na pumasok sa default ay umabot sa 1.6% hanggang 2.3%. Ang panahon ng labis na permissive lending ay tumagal mula sa 2004 hanggang 2008, at ang default rate sa Freddie Mac ay nagkamit ng 8.7% para sa mga pautang na underwritten noong 2007. Sa kabaligtaran, ang default rate para sa mga mortgages ni Freddie Mac mula 2009 hanggang 2012 - sa krisis sa pananalapi - iba-iba mula sa 0.6% hanggang 0.1%. Mula noong 2013, ang default na rate ay mas mababa sa 0.05% - halos zero.

"Ang isang malapit-zero-default na kapaligiran ay malinaw na katibayan na kailangan namin upang buksan ang credit box at ipahiram sa borrowers na may mas mababa kaysa sa-perpektong credit," wrote Goodman sa isang blog post noong nakaraang taon.

Ang Kagawaran ng Pabahay at Urban Development ay ginawa ang parehong punto sa kanyang spring policy journal ng Spring, Mga Katibayan ng Mga Katibayan: "Dahil ang mga nagpapautang ay pinigilan ang kanilang mga pamantayan sa kredito, hindi sila nagsisilbi ng isang malaking bilang ng mga posibleng potensyal na borrowers," sabi nito.

Ang Investmentmatome ay isang libreng tool upang mahanap ka ng pinakamahusay na mga credit card, cd rate, savings, checking account, scholarship, healthcare at airline. Magsimula dito upang i-maximize ang iyong mga premyo o i-minimize ang iyong mga rate ng interes. Bev O'Shea

Kumuha ng Iyong Libreng Credit Score Report

• Buksan ang higit pang mga pintuan para sa iyong mga layunin sa pananalapi.
• Itakda ang iyong mga layunin at makita ang iyong pag-unlad.
• Ang pag-sign up ay hindi makakaapekto sa iyong iskor.

Kunin ang iyong credit score

---

Baguhin ang mga panuntunan, sa kaunting epekto

Ang Federal Housing Finance Agency, na nangangasiwa sa Fannie Mae at Freddie Mac, ay kinilala ang papel nito sa problema. "Alam namin na ang access sa credit ay nananatiling masikip para sa maraming mga borrowers, at nagtatrabaho din kami upang matugunan ang isyung ito sa isang responsable at maingat na paraan," sabi ni Mel Watt, ang direktor ng FHFA, sa isang pagsasalita sa 2014 sa Mortgage Bankers Association.

Sa pagsasalita na iyon, ipinangako ni Watt na linawin ang "mga patakaran at warranty" na mga patakaran na nagpapahiram nang maingat tungkol sa pagpapahiram sa sinuman na may mas mababa kaysa sa stellar credit. Ang ahensya ay sinundan sa pamamagitan ng ngunit may maliit na epekto. Pagkalipas ng dalawang taon, muling nagsalita si Watt sa mga banker ng mortgage at sinabi na ang mga pagbabago ay "nakatulong sa paglipat ng karayom ​​sa incrementally." Ngunit sa dalawang taon na iyon, ang average score ng credit ng isang tao na inaprubahan para sa isang maginoo pagbili ng mortgage ay nahulog lamang mula 754 hanggang 753.

Sa mortgage world, ang isang credit score na 740 o mas mataas ay itinuturing na mahusay, karapat-dapat sa pinakamababang mga rate ng mortgage at mga bayarin.

Noong Agosto 2017, ang average na marka ng kredito ay 752, na rin sa "mahusay" na hanay.

Higit pang mga paraan upang paluwagin ang pagpapahiram

Tulad ng average na marka ng credit ay mananatiling matigas mataas, ang mortgage industriya ay may tried iba pang mga paraan upang mapalawak ang pagpapahiram ngunit ito ay hindi nagkaroon ng isang malaking epekto dahil ang borrowers kailangang magkaroon ng mahusay na credit upang maging kuwalipikado.

Ang software loan ni Fannie Mae ay magpapahintulot sa ilang mga tao na magkaroon ng isang 50% na ratio ng utang-sa-kita. Pahihintulutan din ni Fannie at Freddie ang ilang mga mamimili sa bahay upang maging kuwalipikado para sa mga mortgage na walang pagkuha ng mga appraisals. Gayunpaman, ang parehong mga programa ay dinisenyo para sa mga borrowers na may mahusay na credit.

Kung ikaw ay isang prospective na mamimili ng bahay na may kakaibang-patas na kredito, ang iyong pinakamahusay na pagbaril sa isang mortgage ay maaaring isa sa isineguro ng Federal Housing Administration. Noong Agosto 2017, ang average na marka ng kredito para sa isang tao na tumatanggap ng isang FHA-nakaseguro na pautang sa pagbili ay 683, mas mababa kaysa sa 752 average para sa mga pautang na natiyak ni Fannie at Freddie. Ang mga utang ng FHA ay may minimum na pagbabayad na 3.5%.

Ang mga pautang sa VA - mga garantiya na garantisadong ng Kagawaran ng mga Beterano ng Affairs - ay ipinagkaloob sa mga mamimili na may isang average na marka ng credit ng 710 sa Agosto. Maaaring maging kuwalipikado ang mga borrower para sa mga pautang sa VA nang walang mga pagbabayad kung natutugunan nila ang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat ng VA.

At si Fannie Mae at Freddie Mac ay may 3% down na mga pagpipilian na nakatuon patungo sa mga low-to-moderate-income borrower. Ang programang HomeReady ng Fannie ay para sa mga may mga marka ng credit nang mas mababa sa 680. Ang Freddie Mac's Home Posibleng kwalipikado ang mga may mga marka na mas mababa sa 660.

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Mga utang ng FHA: Ano ang kailangan mong malaman
• Down estratehiya sa pagbabayad para sa unang-time na mga mamimili sa bahay
• Ang mga nagpapahiram ay tumingin sa higit pa sa isang credit score