Ang Pinakamabilis na Daan upang Palakihin ang Iyong Puntos sa Kredito

Ang isang mas mataas na marka ng kredito ay nangangahulugan ng mas maraming pera sa iyong bulsa. Ito ay kasing simple ng iyan.

Ang isang tipikal na credit card para sa isang taong may mahinang credit ay maaaring magkaroon ng interes rate na 20%. Kung nagdadala ka ng balanse ng $ 5,000 sa card na iyon at gumawa ng mga pagbabayad na $ 150 bawat buwan, magbabayad ka ng higit sa $ 900 na interes lamang sa susunod na 12 buwan. Bump na rate sa 25% at ang interes ay lumalaki hanggang halos $ 1,200!

Ngayon, sabihin nating mayroon kang malaking kredito. Nagdadala ka ng parehong balanse at ginagawa ang parehong buwanang pagbabayad, ngunit ang iyong rate ng interes ay maaaring 12% lamang. Ibibigay mo lamang ang tungkol sa $ 500 sa interes sa unang mga 12 na buwan. Iyon ay nangangahulugang nais mong i-save ang tungkol sa $ 400 - o halos tatlong buong buwanang pagbabayad - dahil lamang sa iyong credit ay sapat na mabuti upang matulungan kang makakuha ng mas mababang rate ng interes.

Kahit maliit na pagtaas sa iyong credit iskor ay maaaring magkaroon ng isang tunay na epekto. Halimbawa, ang pagbagsak ng iyong credit score mula 690 hanggang 720, ay maaaring mapunta sa iyo ng isang card na may mababang rate ng interes sa halip na isang average. Na katumbas ng mas mababa ang pera mula sa iyong bulsa sa katagalan.

Kaya paano ka nakakakuha ng magandang credit? Ang sinumang dalubhasa ay sasabihin sa iyo na ang pinakamahalagang paraan upang mapabuti ang iyong credit score sa katagalan ay ang pagbayad ng iyong mga bill sa oras, sa bawat oras - at tama ang mga ito.

Gayunpaman, hindi iyon ang pinakamabilis na paraan sa isang mas mahusay marka ng kredito. Mayroong isang madalas-hindi maunawaan na pormula sa loob ng mga modelo ng pagmamarka ng credit na, kung maunawaan mo ito, makakatulong sa iyo na magkaroon ng isang malaking epekto sa iyong iskor sa isang magmadali.

Gawin ang iyong araling-bahay bago bumili ng iskor.

Bago ako magpatuloy, mahalaga na tandaan na ang di-mabilang na mga marka ng credit ay umiiral - marami sa mga ito ay halos walang halaga. Bakit? Sapagkat ang tanging credit score na mahalaga sa iyo ay ang ginamit ng institusyon mula sa kung saan sinusubukan mong hiramin. Sa karamihan ng mga kaso, ang score na ito ay mula sa FICO, ang credit scoring behemoth na dating kilala bilang Fair Isaac Corporation.

Ang bawat isa sa mga pangunahing kredito sa pag-uulat ng kredito - Experian, Equifax at TransUnion - nag-aalok ng kanilang sariling mga marka ng FICO, at ang mga iskor ay maaaring magkaiba dahil ang bawat kawanihan ay maaaring magkaroon ng iba't ibang impormasyon tungkol sa iyo. Tanungin ang iyong tagapagpahiram na credit score na gagamitin nila upang makagawa ng kanilang desisyon, at malamang na sasabihin ka nila. Sa ganoong paraan, kung sinasabi nila na gumagamit sila ng marka ng FICO mula sa Experian, halimbawa, maaari mong suriin ang iyong ulat ng credit sa Experian para sa anumang mga pagkakamali o mga kamalian na maaaring mas mababa ang iyong iskor sa kredito. (Ang pagwawasto sa mga pagkakamali na ito ay maaaring mapabuti ang iyong kredito sa isang magmadali. Gayunpaman, hindi lahat ng mga ulat sa credit ay naglalaman ng mga error at hindi lahat ng mga error ay may malaking epekto sa iyong iskor, kaya hindi maalam na umasa sa kanila na tumalon simulan ang iyong kredito.)

[InvestingAnswers feature: Ang Hidden Costs ng "Free" Credit Reports]

Ang iyong iskor sa FICO, na umaabot sa 300 hanggang 850, ay binubuo ng limang bahagi ng iba't ibang mga timbang.

• Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad - 35% ng iyong iskor
• Magkano ang utang mo - 30%
• Gaano katagal ang iyong kredito - 15%
• Ang iba't ibang uri ng credit na ginamit mo - 10%
• Bagong kredito (o kung paano maraming credit na inilapat mo kamakailan lamang) - 10%

Gayunpaman, habang ang iyong kasaysayan sa pagbabayad ay nagraranggo bilang ang pinakamahalagang piraso ng iyong iskor sa kredito, maaari itong tumagal ng maraming buwan o taon upang mapabuti ito. Naghahanap ng mas mabilis na pag-aayos?

Ano ang paggamit ng kredito?

Ilagay lang, ang iyong rate ng paggamit ay ito: kung magkano ang utang na iyong inihambing sa kung magkano ang credit na mayroon ka.

# - ad_banner_2 - # Ito ay isang pangunahing bahagi ng ikalawang-pinakamahalagang bahagi ng credit scoring formula - kung magkano ang utang mo - at mas mababa ang iyong rate, mas mahusay. Bakit? Dahil ang paggamit ng isang mas maliit na porsyento ng iyong magagamit na credit ay nagpapakita na parang mas mababa sa isang panganib sa isang bangko, at mas mababa ang panganib na mga borrower ay makakakuha ng pinakamahusay na mga rate ng interes.

Narito kung paano ito gumagana: Sabihin na mayroon kang tatlong credit card. Ang pinagsamang credit limit ng kard ay $ 10,000 at ang kabuuang balanse ay $ 4,000. Ang iyong credit paggamit ay 40%. ($ 4,000 ay 40% ng $ 10,000) Iyan ay hindi maganda. Inirerekomenda ng karamihan sa mga eksperto na panatilihin ang iyong paggamit sa ibaba ng 30%.

Gayunpaman, patumbahin ang iyong balanse sa $ 2,500 at ang iyong rate ng paggamit ay babagsak sa isang katanggap-tanggap na 25%. Ibababa nito ang iyong iskor. Hindi agad ito mangyayari, dahil ang mga bangko ay karaniwang nag-uulat ng mga balanse ng cardholders tungkol sa isang beses sa isang buwan, ngunit mangyayari ito. At ang mas malaki ang drop sa iyong paggamit, mas maraming puntos ang maaaring umakyat. (Gayunpaman, hindi inaasahan ang mga himala. Hindi nito babaguhin ang isang 550 na puntos sa isang 750. Gayunpaman, tulad ng sinabi ko mas maaga, ang mga maliliit na pagbabago ay maaaring magkaroon ng tunay na epekto sa kung paano ka tingnan ng mga lender.)

May iba pang mga paraan upang mapabuti ang iyong paggamit pati na rin. Halimbawa, maaari kang tumuon sa pagtaas ng iyong limitasyon sa kredito kaysa sa pagbawas ng iyong utang. Ibababa nito ang iyong paggamit, ngunit maaari itong magkaroon ng side effect. Kung pinataas mo ang iyong pangkalahatang limitasyon ng kredito sa pamamagitan ng pagkuha ng isa pang card, magkakaroon ka ng isang maliit na hit sa kategoryang "bagong kredito", na isinasaalang-alang kung magkano ang credit na iyong na-apply para kamakailan. Ang epekto ay magiging maliit at maikli ang buhay, sa pag-aakala na hindi ka mabaliw at mag-aplay para sa napakaraming baraha nang sabay-sabay. Gayunpaman, mapupuno nito ang epekto ng iyong pinahusay na rate ng paggamit.

Tandaan, din, na hindi lamang ang iyong pangkalahatang paggamit na mahalaga. Sinabi ng mga opisyal ng FICO na ang mga rate ng paggamit sa mga indibidwal na card ay isinasaalang-alang din. Kaya, sa halimbawa sa itaas, mas mabuti na magkaroon ng $ 4,000 na utang na kumalat sa tatlong card kaysa sa pagkakaroon ng lahat ng ito sa isang card na malamang na magkaroon ng isang hindi katanggap-tanggap na mataas na rate ng paggamit.

Ang Namumuhunan Sagot: Gawin ang matematika upang malaman ang iyong sariling rate ng paggamit at kung magkano ang utang na kailangan mong mawala upang makuha ang rate na iyon sa isang katanggap-tanggap na antas. Pagkatapos, maging malikhain upang taasan ang cash na kailangan mo. Ibenta ang isang bagay na may halaga na pagmamay-ari mo. Ilagay sa sobrang overtime sa trabaho. Gawin ang anumang kailangan mong gawin upang itaas ang pera na iyon, hangga't hindi mo inilalagay ang iyong sarili sa isang panandaliang pananagutan sa pananalapi sa proseso.

Panghuli, labanan ang kagustuhan upang kanselahin ang anumang mga card na binabayaran mo nang buo. Sa pamamagitan ng pagkansela ng kard, babawasan mo ang iyong magagamit na kredito, nasasaktan ang iyong rate ng paggamit, at mahalagang pagwawakas ng marami sa kabutihang ginawa mo sa pag-alis ng iyong utang.

[Matuto nang higit pa sa 9 Mukhang Walang-Diyosang Mga Paraan sa Pagkapinsala sa Iyong Credit Score]