Family Loans: Paano Dodge ang Drama

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay hindi laging sumang-ayon, ngunit pagdating sa pagpapahiram ng pera sa pamilya, may pinagkasunduan: Mag-ingat nang mabuti.

Kung ang isang adult na bata ay nangangailangan ng tulong sa pagbili ng isang unang bahay o may isang promising ideya sa negosyo, ang isang loan ng pamilya ay maaaring isang mabilis at maginhawang opsyon. Ngunit may panganib ng drama sa kalsada.

Narito ang mga tip para sa pagpapautang at paghiram ng pera sa mga kamag-anak.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang sa pamilya

May mga pakinabang ng isang pautang sa pamilya para sa isang borrower: walang credit check, mababa o walang interes at nababaluktot payback tuntunin.

Maaari din itong maging isang paraan upang matulungan ang mga matatanda na matutunan ang tungkol sa pananagutan sa pananalapi, sabi ni Walter Pressey, isang retiradong pang-industriya na ehekutibong tagapagpaganap sa Boston na nagpautang ng pera sa dalawa sa kanyang apat na mga batang may sapat na gulang na may LoanKin, isang website ng pag-aalaga ng pautang.

Ngunit ang mga pautang ay maaaring maging hindi komportable para sa parehong tagabigay at receiver. Kung ikaw ang ATM ng pamilya, maaaring magkaroon ka ng problema sa pagsasabi ng "hindi" at sa gayo'y mapahamak ang iyong sariling mga pananalapi. Kung ikaw ang nagtatanong ng pamilya para sa pera, maaari mong pakiramdam ang isang pakiramdam ng obligasyon sa mga pagbabayad na strains ang relasyon.

Bago magbayad ng pera, inirerekomenda ng mga tagaplano ng pananalapi na isasaalang-alang ang epekto sa iyong sariling mga layunin, tulad ng pagreretiro. At habang ang iyong minamahal ay maaaring magkaroon ng bawat layunin ng pagbabayad sa iyo pabalik, siguraduhin na maaari mong bayaran ang bahagi ng pera kung ang mga bagay ay pumunta sa timog, sabi ni Eric Gabor, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi na may Eagle Grove Advisors sa New Jersey.

Ang mga pautang sa pamilya ay maaari ring magkaroon ng mga pagsasaalang-alang sa buwis, kung ang nagpautang ay nag-aatas ng interes o hindi. Mag-charge ng walang interes, at maaari mong harapin ang isang buwis sa regalo; ang isang borrower na tumatanggap ng regalo ay maaaring mag-ulat ito bilang kita na maaaring pabuwisin. Kumuha ng singil sa interes at dapat mong sundin ang IRS-tinukoy na mga alituntunin para sa rate na singilin mo at iulat ito bilang kita.

Mga Nagbabayad: Mag-ulan muna ang iba pang mga opsyon

Kapag tinimbang ang mga kalamangan at kahinaan ng utang ng pamilya, isaalang-alang din ang mga alternatibong opsyon, kabilang ang isang personal na utang na hiniram mula sa isang bangko, credit union o online na tagapagpahiram na maaaring magamit para sa anumang layunin.

Ang mga personal na pautang mula sa mga unyon ng kredito at mga nagpapautang sa online ay kadalasan ay may higit na nababaluktot na mga kinakailangan sa kwalipikasyon kaysa sa isang utang sa bangko Ang pagkuha ng isang personal na pautang na pinirmahan ng isang miyembro ng pamilya na may magandang kredito ay maaaring mangailangan ng mas maraming disiplinang payback kaysa sa direkta sa paghiram mula sa kamag-anak, at ang pagbabayad nito ay maaaring magtayo ng iyong credit score. Tandaan na ang hindi pagbabayad ng isang co-sign loan ay maaaring makapinsala sa credit ng iyong mahal sa buhay pati na rin sa iyong sarili, at siya ay kailangang bayaran ito kung hindi mo magagawa.

Mga Nagpapahiram: Tayahin ang dahilan para sa kahilingan

Kung pinapribado mo ang pera, subukang ilaan ang iyong emosyon at tingnan ang dahilan para sa utang. Ang iyong miyembro ng pamilya ay tinanggihan ng mga bangko at iba pang mga nagpapautang? Kung gayon, bakit? Makatutulong ba ang iyong pautang upang itaguyod ang magandang desisyon sa pananalapi

Ang "magandang" dahilan para sa isang pautang ay maaaring kasama sa pagbili ng bahay o pagsisimula ng isang negosyo, habang ang "masamang" dahilan ay maaaring magbayad ng credit card o utang sa pagsusugal, sinabi ni Gabor.

Nang palabasin ng anak na babae ni Pressey ang kanyang pag-aalala tungkol sa kanyang mataas na balanse ng credit card, ginamit niya ang pagkakataong tulungan siya sa dalawang paraan. Una, nag-aalok siya upang ipahiram ang kanyang pera upang bayaran ang utang at bayaran siya pabalik sa isang mas mababang rate. Pangalawa, itinuro niya sa kanya kung paano magamit nang maayos ang isang credit card, sa pamamagitan ng pagbabayad ng balanse ng bawat buwan nang buo, hindi lamang sa paggawa ng minimum na pagbabayad.

Binabayaran ng kanyang anak ang utang nang walang anumang mga isyu, sabi niya.

Spell out terms

Ang isang paraan upang maiwasan ang mga problema sa hinaharap ay ang paggamit ng kasunduan sa pautang sa pamilya, sabi ni Derek Tharp, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Conscious Capital sa Cedar Rapids, Iowa. Ang pag-sign ng isang promisory note kasama ang mga miyembro ng pamilya na kasangkot at ang pagkuha ng ito ng notarized ay maaaring mukhang walang pasubali, ngunit maaari itong maiwasan ang nasasaktan damdamin at mga alitan.

Ang susi sa makinis na pagbabayad ay tinitiyak na ang miyembro ng pamilya na ginagawang maliwanag ang utang ng miyembro ng pamilya sa mga tuntunin ng pautang, sabi ni Charley Moore, tagapagtatag at CEO ng Rocket Lawyer, isang website na nagbibigay ng mga template para sa mga legal na dokumento, tulad ng para sa mga pautang sa pamilya.

Kabilang dito ang pagtukoy kung ang utang ay dapat bayaran, kung ito ay dapat bayaran sa mga nakapirming pag-install o pagbabayad ng isang lump-sum, at kung ano ang mangyayari kung ang may-utang ay may problema sa pagbabayad.

Kasama sa Pressey ang kanyang mga anak sa proseso ng paggawa ng desisyon kapag nagtatakda ng mga tuntunin ng pautang upang matiyak na ang lahat ng mga kasangkot ay naunawaan ang kasunduan. Sinabi niya na ang kanyang anak na babae ay nagpasya sa halagang babayaran niya at kapag ginawa niya ang kanyang kabayaran, upang maisagawa niya ito sa kanyang badyet at bumuo ng malusog na mga gawi sa pananalapi.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.