Ano ang Gagawin Na May Labis na 529 Plano ng Mga Pondo sa Kolehiyo

Ang pagbayad para sa kolehiyo ay isa sa mga pinakamalaking pinansiyal na bundok na pamilya ay kailangang umakyat. Ang isang bihirang ilang mga masigasig na tagabigilan ay nakakatagpo ng kanilang sarili sa nakakagulat na posisyon ng pagkakaroon ng mas maraming pera na nai-save kaysa sa talagang kailangan nila.

Maraming dahilan ang mga magulang at mga lolo't lola ay nakahanap ng kanilang sarili na may masyadong maraming pera na na-save para sa mga gastos sa kolehiyo ng kabataan. Saklaw nila mula sa masaya (ang mag-aaral ay tumatanggap ng mapagkaloob na scholarship) sa trahedya (ang mag-aaral ay namatay bago umabot sa edad ng kolehiyo). Mas karaniwang, ang bata ay nagpasiya na huwag pumunta sa kolehiyo pagkatapos ng lahat.

Ang pinaka-popular na sasakyan para sa pag-save sa kolehiyo ay ang 529 na plano, isang uri ng investment account na pinangalanang ayon sa seksyon ng pederal na code ng buwis na lumikha nito. Kahit na ang mga kontribusyon ay hindi mababawas sa iyong federal tax return, pinapayagan ng ilang estado na gumawa sila ng pera sa pretax. Ang pangunahing benepisyo mula sa mga planong ito ay ang anumang mga kita ng puhunan ay walang buwis kung ang pera ay ginagamit para sa mga kuwalipikadong gastos sa edukasyon tulad ng pagtuturo, silid at board.

Mayroong 10% na parusa para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa isang 529 na plano para sa isang bagay maliban sa mga gastusin sa kolehiyo, kaya mahalaga na maging madiskarteng kung may magandang dahilan upang gamitin ang pera para sa mga layunin maliban sa mas mataas na edukasyon. Paul Curley, direktor ng pananaliksik sa pagtitipid ng kolehiyo sa Strategic Insight, isang kumpanya ng pananaliksik sa merkado sa Boston, ay nagsabi na ang tungkol sa 10% ng mga distribusyon mula sa 529 na mga plano ay hindi ginagamit para sa mga kuwalipikadong gastos.

Kung nagtatapos ka ng labis na pondo sa isang 529 na plano, mayroong maraming mga pagpipilian para sa pamamahala ng pera nang may pananagutan.

Huwag hawakan ito

"Ang paggawa ng wala ay isang opsyon," sabi ni Chad Nehring, isang tagapayo sa pananalapi sa Conceptual Financial Planning sa Appleton, Wisconsin. "Maaari mong literal iwan ang mga pondo na umupo doon para sa isang walang katapusang dami ng oras kung nais mo."

Ang bentahe ng pag-alis ng mga pondo sa account ay na maaari kang magpasya mamaya kung paano gamitin ang pera. Marahil ang mag-aaral ay magpapatuloy sa isang advanced na degree, at ang pera na na-save para sa kanyang undergraduate na edukasyon ay maaaring bayaran ang gastos ng graduate school. Kung ang pera ay nakaupo pa rin kapag ang mga anak ng mag-aaral ay handa na para sa kolehiyo, ang pera ay maaaring magamit upang mag-set up ng mga pondo para sa kanila.

Baguhin ang benepisyaryo

"Mas karaniwang, nakikita namin ang isang paglipat sa isa pang benepisyaryo," sabi ni Nehring. Maaaring gawin ang mga pagbabago sa benepisyaryo isang beses sa isang taon, at maaaring magkaroon lamang ng isang benepisyaryo na nakatalaga sa account sa isang pagkakataon. Walang mga kahihinatnan sa buwis hangga't ang bagong benepisyaryo ay isang miyembro ng pamilya, ayon sa IRS. Sa mga pamilyang may maraming anak, hindi karaniwan ang mga mapagkukunan na hindi kinakailangan para sa isang mas lumang bata na mailipat sa isang kapatid. Pinapayuhan ni Nehring na ang pera ay maligtas para sa susunod na henerasyon kung hindi ito kinakailangan agad. Kung ang pera ay na-save ng mga magulang ng mag-aaral, maaaring gusto nila ang ideya ng paghahanda ng maaga sa advance upang pondohan ang edukasyon ng kanilang mga apo.

Bayaran ang parusa

Kung maaga ang pag-withdraw ng mga pondo dahil sa pinansiyal na kahirapan o pag-repurposing ng pera para sa pagreretiro pagkatapos lumaki ang mga bata, may mga sitwasyon kung saan ang paggamit ng pera para sa mga gastos sa hindi kolehiyo ay tila makatwirang. Si Eda Kauffman, isang social worker sa Philadelphia, ay kumuha ng pagkakataon na dalhin ang kanyang mga anak na babae sa Timog-silangang Asya para sa tatlong buwan nang ang kanyang asawa, isang guro, ay binigyan ng sabbatical. Sila ay nagpasya na ang halaga ng biyahe ay sapat na sapat upang bigyang-katwiran ang pag-agaw ng mga account sa kolehiyo ng mga batang babae.

"Nakita namin ito bilang isang tunay na pang-edukasyon na karanasan," sabi ni Kauffman. "Nagpasiya kaming mag-withdraw ng pera. Nagkaroon ng isang maliit na parusa, ngunit ito ay katumbas ng halaga."

Isang bihirang pangyayari

Ang bilang ng mga pamilya na napupunta sa sobrang naka-save para sa kolehiyo ay napakaliit. Tinatantya ni Curley na 0.1% ng mga pamilya na over-save. Ang posibilidad ng pag-iipon ng sobra ay hindi dapat pigilan ang pag-save sa unang lugar, sabi niya. Ang pag-save ng pera ay nagpapababa sa halaga na maaaring kailanganin ng mag-aaral na humiram, at ang pera sa isang 529 na plano ay ginagamot nang higit pa sa mga kalkulasyon ng tulong pinansyal kaysa sa mga pondo na itinatago sa mas mahigpit na mga account.

Para sa kanyang sariling 2-taong-gulang na anak na babae, si Curley ay naglalagay ng $ 25 sa isang buwan sa isang 529 na plano. "Dapat na isipin ng mga tao ang kanilang mga pagpipilian," sabi niya. "Dalawampu't limang dolyar sa isang buwan ay mahirap ngunit maaaring gawin para sa karamihan ng mga pamilya. Ang bawat isang dolyar ay gumagawa ng pagkakaiba."

Virginia C. McGuire ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @vcmcguire at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.