Paano Protektahan ang Iyong mga Asset sa Kaganapan ng isang Aksidente sa Kotse

Ni Rachel Podnos, J.D., CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Rachel sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Isipin ito: Ang iyong 19-taong-gulang na anak na babae ay wala sa kolehiyo, na nagtutulak ng kotse na binili mo sa kanya ilang taon na ang nakakaraan. Ang kotse ay pinamagatang sa iyong pangalan. Nagdudulot siya ng limang-kotse pileup. OK lang siya, at wala nang iba pa ang nasaktan. Gayunpaman, tatlong hiwalay na lawsuits ang isinampa laban sa iyo bilang may-ari ng kotse. Tulad ng kung ito ay hindi sapat, ang ibang tao, na lamang nakasaksi ng aksidente, ay nag-file ng isang kaso laban sa iyo para sa kapabayaan ng paghihirap ng emosyonal na pagkabalisa, na naghahanap ng mga pinsala na $ 150,000.

Ang sitwasyong ito ay maaaring tunog ng malayo, ngunit hindi ito. Ang isang kaibigan ko ay dumadaan dito ngayon.

Para sa karamihan ng mga tao, ang isang aksidente sa sasakyan - sanhi ng iyong, iyong anak o iyong asawa - ay marahil ang iyong No. 1 pinagmulan ng potensyal na pananagutan. Ngunit maaari kang kumuha ng ilang madaling at murang mga hakbang upang pagaanin ang mga panganib na nagmumula sa pagmamaneho o pagkakaroon ng iba na nagdadala ng mga kotse na pinamagatang sa iyong pangalan.

1. Pamagat bawat kotse sa pangalan ng driver lamang

Ito ang pinakamadaling bagay na maaari mong gawin upang maprotektahan ang iyong mga ari-arian, at nalalapat ito sa halos buong board. Ang tanging pagbubukod ay sa kaso ng mga menor de edad dahil mananatili kang mananagot para sa mga pagkilos ng iyong anak hanggang siya ay maging adulto. Ngunit sa araw na ang iyong anak ay bumabagsak na 18, dapat mong ibenta o ibigay ang kotse sa kanya, anuman ang kinakailangan upang makuha ang kotse na pinamagatang lamang sa pangalan ng bata.

Nalalapat din ito sa mga mag-asawa. Kung ang iyong asawa ay nagmamaneho ng isang sasakyan na may pamagat na sa iyong pangalan at siya ay nagiging dahilan ng isang aksidente, ang isang nagsasakdal ay maaaring dumating pagkatapos ng iyong mga ari-arian, mga ari-arian ng iyong asawa at anumang nagtataglay na mga asset. Kung, sa kabilang banda, ang iyong asawa ay nagdudulot ng isang aksidente habang nagmamaneho ng isang kotse na may pamagat na sa kanyang pangalan, ang isang nagsasakdal ay maaaring dumating pagkatapos lamang ng mga ari-arian na pag-aari ng isa-isa. Kung mayroon kang magandang coverage (tingnan sa ibaba) at maayos ang iyong mga ari-arian na pinamagatang (tingnan sa ibaba) ay malamang na hindi ka nasaktan sa pananalapi. Ang mga pamamalakad na ilipat ang pamagat sa isang kotse ay nag-iiba, kaya suriin sa Kagawaran ng Mga Sasakyan ng Motor ng iyong estado para sa impormasyon kung paano ito gagawin.

2. Kumuha ng coverage ng pananagutan ng payong

Ang isang patakaran sa seguro sa payong pananagutan ay nagbibigay sa iyo ng proteksyon sa pananagutan sa sarili sa kung ano ang saklaw ng iyong mga patakaran ng sasakyan at ari ng bahay. Ang isang malubhang aksidente sa sasakyan ay maaaring humantong sa milyun-milyong dolyar sa mga pinsala. Kung ang iyong patakaran sa seguro sa kotse ay sumasaklaw sa iyo ng $ 500,000, at ikaw ay nananagot para sa $ 1 milyon sa mga pinsala, pagkatapos ay isang patakaran ng $ 1 milyon payong ang susundan at babayaran ang dagdag na $ 500,000. Kung ikaw ay natagpuang mananagot para sa higit pa, ang iyong patakaran ay sumasakop sa halaga na lampas sa $ 500,000 na binabayaran ng iyong auto policy, hanggang sa limitasyon ng coverage ng payong.

Kung mayroon kang mga maliliit na bata na nagmamaneho ng mga kotse na pinamagatang sa iyong pangalan, mas malaki ang iyong "payong," mas mabuti. Alam ko na ang araw na ako ay naging 16, ang aking ama, na isang tagaplano ng pananalapi at ang punong-guro ng aming advisory firm, ay nagpalaki ng kanyang coverage sa pananagutan ng payong sa $ 5 milyon. Maaari kang bumili ng naturang patakaran mula sa iyong auto insurance (o ibang tagaseguro), at ang coverage ay hindi dapat magdulot sa iyo ng higit sa $ 300 bawat taon bawat $ 1 milyon sa coverage.

3. Madiskarteng pamagat ang iyong mga ari-arian

Humigit-kumulang sa kalahati ng mga estado sa U.S. ang nag-aalok ng mga mag-asawang may-asawa ng isang form ng magkasanib na pagmamay-ari na tinatawag na "nangungupahan sa kabuuan." Kung kayo ay nakatira sa isang estado na nagpapahintulot sa ganitong pagmamay-ari, maaari ninyong samantalahin ito.

Ang ganitong uri ng joint ownership ay nagbibigay ng napakalakas na proteksyon sa pag-aari. Kung nagmamay-ari ka ng isang bagay sa iyong asawa bilang mga nangungupahan sa kabuuan, ikaw ay parehong nagmamay-ari ng 100% ng asset. Nangangahulugan ito na kung magdudulot ka ng isang aksidente habang nagmamaneho ng kotse na angkop na may pamagat sa iyong pangalan, ang isang nagsasakdal ay hindi makalipas ang mga pondo sa isang account na pagmamay-ari mo sa iyong asawa bilang mga nangungupahan sa kabuuan dahil ang iyong asawa ay nagmamay-ari din ng 100% ng mga pondo sa account na iyon. Pumunta lamang sa iyong bank at brokerage company at hilingin sa kanila na pamagat ang iyong mga account sa ganitong paraan.

Ngunit ang mga batas sa pag-aari ng pag-aari ay lubhang magkakaiba, kaya suriin ang mga alituntunin kung saan ka nakatira sa pamamagitan ng paghahanap sa online para sa mga batas ng iyong estado. Sa ilang mga estado, halimbawa, ang mga nangungupahan sa kabuuan ay nalalapat lamang sa real estate, at sa iba pang mga estado ay maaaring may ibang mga uri ng magkasanib na pagmamay-ari na magagamit mo sa halip. Gayunpaman, magkaroon ng kamalayan na ang ibang mga paraan ng magkasanib na pagmamay-ari ay hindi nagbibigay sa iyo ng mas maraming proteksyon bilang mga nangungupahan sa kabuuan, kaya kung nakatira ka sa isang estado na walang ganitong uri ng pagmamay-ari, ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay magkaroon ng isang malaking patakaran sa payong upang protektahan ang iyong ari-arian.

Mga bagay na proteksyon ng asset

Maaari tayong mag-ingat sa mga drayber at turuan ang ating mga anak na gawin din ang gayon, ngunit hindi natin lubos na maalis ang panganib ng aksidente. Hindi mahalaga kung gaano ka handa, ang isang aksidente sa sasakyan ay maaaring magbago ng iyong buhay sa loob lamang ng ilang segundo. At kahit na maayos na nakaseguro ka, hindi laging sapat na upang masakop ang mga pinsala sa iyo o sa iyong pamilya ay maaaring masagot. Maging proactive sa estratehikong pagprotekta sa iyong mga ari-arian, kung sakali.

Si Rachel Podnos, J.D., CFP, ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang Wealth Care LLC.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.