Huwag Sumuko sa Social Security - Count on It

Ang lahat ng iniisip mong alam mo tungkol sa Social Security ay malamang na mali.

Ang sistema ay hindi "tumatakbo sa pera." Hindi ito magiging bangkarote. At ang mga pagkakataon ay lubos na mabuti na ang mga millennials ay makakatanggap ng mga benepisyo mula sa Social Security - bagaman kalahati sa kanila ay hindi naniniwala ito, ayon sa isang pag-aaral sa Pew Research Center 2014.

Hindi naiintindihan kung paano gumagana ang Social Security ay maaaring makapinsala sa iyong hinaharap na pagreretiro. Kabilang sa mga paraan:

Hindi ka maaaring mag-save ng sapat. Ito ay kaakit-akit na sumuko sa kawalan ng pag-asa kapag nakita mo ang malaking bilang na kailangan mong i-save upang palitan ang iyong kita sa pagreretiro. Ngunit ang pera na iyong makuha mula sa Social Security ay binabawasan ang halagang iyon, kadalasang kapansin-pansing.

Figure na ang bawat $ 100 bawat buwan na nakuha mo mula sa Social Security ay katumbas ng $ 30,000 na mas kaunti na kailangan mong i-save. (Kailangan mong magkaroon ng humigit-kumulang na $ 400,000 sa mga matitipid upang makabuo ng average na buwanang retirement check ngayong araw na $ 1,335, sa pag-aakala ng 4% na taunang rate ng pag-withdraw.) Ang pag-unawa sa papel ng Social Security ay maaaring gumawa ng mga halaga na kailangan mong ibukod mas madaling pamahalaan at matamo.

(Subukan ang calculator ng Investmentmatome pagreretiro upang patakbuhin ang mga numero sa kung ano ang maaaring kailanganin.Ito ay maaaring malaman kung ano ang kailangan mong i-save sa iba't ibang mga antas ng kapalit ng kita: kasalukuyang paggasta, kaunti pa, medyo mas mababa. sumasalamin sa kung ano ang maaari mong magretiro sa kung ang Social Security ay bumubuo sa pagkakaiba.)

Maaari kang mag-save ng masyadong maraming. Ang Social Security ay dinisenyo upang palitan ang 40% ng kita ng karaniwang manggagawa. Tinanggihan ng kapalit na rate ang mas maraming pera na kinita mo, ngunit ang Social Security ay malamang na magbigay ng isang malaking bahagi ng kita. Kung ikaw ay mag-save na kung ang Social Security ay hindi umiiral, maaari kang magkaroon ng problema sa paglagay ng sapat na pera para sa iba pang mga layunin habang nakatira sa isang balanseng buhay sa kasalukuyan.

Hindi ka maaaring maging mapagbantay. Kapag sinisikap ng mga pulitiko na magalit sa Social Security (at sila ay), hindi mo maunawaan kung magkano ang dapat mong mawala. Yaong mga natutugunan sa Social Security ay nagbibilang sa mga hindi kilalang tao at kawalang-interes. Gayundin ang mga nais na mapanatili ang sistema sa pamamagitan ng pagbabawas ng pinaka-kapansin-pansing pagbabago sa pinakabatang manggagawa.

Ang mga taong ipinanganak noong 1960 o pagkatapos ay nakakakuha ng isang benepisyo, sa anyo ng isang mas mataas na edad ng pagreretiro - 67, mula sa buong edad ng pagreretiro na ngayon ng 66, sabi ni Mary Beth Franklin, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at eksperto sa Social Security na nagsusulat para sa Pamumuhunan Balita.

"Ang mga panukala upang i-cut ang mga benepisyo sa hinaharap nang hindi binabawasan ang kanilang kasalukuyang mga buwis ay magiging isang raw deal" para sa millennials, sabi ni Franklin.

Ang Social Security ay seguro, hindi isang pamumuhunan

Una, maintindihan na ang Social Security ay isang programa ng seguro, hindi isang planong pagtitipid sa pagreretiro. Ang Social Security ay sinadya upang protektahan ka laban sa kahirapan sa katandaan sa pamamagitan ng pagbibigay sa iyo ng isang stream ng kita na hindi ka maaaring mawala sa buhay.

Wala kang pera na inilaan para sa iyo sa isang account, tulad ng gagawin mo sa isang 401 (k) o isang IRA. Sa halip, ang pera ay kinuha mula sa bawat paycheck na iyong kinita at ginagamit upang magbayad ng mga benepisyo sa mga taong nagretiro na. Kapag nagretiro ka, ang iyong mga benepisyo ay magmumula sa mga buwis na binabayaran ng mga nagtatrabaho pa.

Ang pay-as-you-go system ay nagtrabaho ng maayos para sa karamihan ng pagkakaroon ng Social Security. Simula noong 1983, itinaas ng Kongreso ang mga rate ng buwis sa payroll upang bumuo ng isang unan laban sa dumarating na alon ng mga pagreretiro ng boom ng sanggol. (Ang Social Security rate ay kasalukuyang 12.4%, na ang kalahati ay binabayaran ng empleyado at kalahati ay binabayaran ng employer. Ang empleyado ay nagbabayad ng parehong halves.) Ang surplus ay namuhunan sa mga espesyal na isyu ng mga mahalagang papel sa Treasury - talaga, ang mga IOU na isinulat ng pederal pamahalaan upang magamit ang pera sa ibang mga programa. Ang mga IOU na ito ay hindi "mga pangako ng papel," tulad ng ginawa ng ilan sa kanila. Ang mga Treasurys ay nai-back sa pamamagitan ng buong pananampalataya at kredito ng Estados Unidos, na hindi kailanman defaulted sa isang obligasyon.

Alin ang magandang bagay, yamang ang Social Security ay nagsimula na magbayad ng higit pa sa mga benepisyo kaysa sa nakolekta nito sa mga buwis. Ang interes na binabayaran sa mga mahalagang papel ng Treasury ay gumagawa ng pagkakaiba sa ngayon, ngunit sa loob ng ilang taon ang sistema ay dapat magsimulang mag-cash sa mga IOU na iyon. Sa isang lugar sa paligid ng 2034, ang huling IOU ay ibubuhos.

Sa puntong iyon, inaasahan ng Social Security na mangolekta ng sapat sa mga buwis upang bayaran lamang ang tungkol sa 75% ng mga ipinangakong benepisyo.

Kailangan nating kumilos, hindi panic

Mayroong isang pagkakaiba sa pagitan ng "pagpapatakbo ng maikli" ng pera at "pagtakbo out." Masyadong maraming mga tao opining tungkol sa Social Security mukhang hindi maintindihan na. Pagkuha ng 75% lamang ng iyong ipinangako ay isang bummer, ngunit halos hindi katulad ng pagkuha ng 0% ng ipinangako sa iyo. At ang mga pagbawas sa benepisyo ay magiging lubhang hindi sikat - kahit millennials, ang henerasyon na pinakamalayo mula sa pagreretiro, ay laban sa pagputol ng mga benepisyo para sa kasalukuyang mga retirees.

May iba pang mga paraan upang ayusin ang sistema. Marami sa kanila, talaga. Ang pagpapataas ng rate ng buwis mula sa 6.2% hanggang 7.4% para sa parehong mga empleyado at mga tagapag-empleyo ay malulutas ang karamihan ng problema. Kaya ipapataw ang lahat ng sahod sa buwis (sa kasalukuyan ang buwis ay hindi nalalapat pagkatapos ng isang takip, na kung saan taon na ito ay $ 118,500) at pagpapalaki ng buong edad ng pagreretiro ng isang taon o dalawa, hanggang 68 o 69, para sa mga ipinanganak noong 1960 at pagkatapos. Maaari kang mag-eksperimento sa iba't ibang mga solusyon sa maliit na laro na nilikha ng American Academy of Actuaries.

Masyadong sikat ang Social Security upang mawala.Halos 60 milyong tao ang kumuha ng tseke mula sa sistema, at ang mga benepisyo ng Social Security ay bumubuo ng kalahati o higit pa sa karamihan ng kita ng pagreretiro. Na nagpapaliwanag kung bakit ang mga pagtatangka upang privatize o kung hindi man radikal na baguhin ang sistema ay nawala saanman. Kahit na isang Republikanong pangulo na may Republikanong Kongreso ay hindi magagawa ito; Kinailangang buwagin ni Pangulong George W. Bush ang kanyang pagtatangka na bahagyang i-privatize ang sistema sa harap ng napakaraming pagsalungat.

Gayunman, upang maiwasan ang pagputol ng mga benepisyo, ang Kongreso ay kailangang kumilos.

Kung mas matagal ang pagkaantala ng mga lawmakers, mas malubhang ang mga pagbabago ay kailangang maging - at mas malamang na mga pulitiko ang dapat gumawa ng mga nakababatang henerasyon na magbabayad nang higit pa sa gastos. Kung hindi mo nais na pasanin ang iyong pagpapaliban, oras na tumawag o mag-email sa iyong mga kinatawan ng congressional.

Sabihin sa kanila na alam mo na maaari nilang mapanatili ang Social Security, at inaasahan mong gawin nila ito.

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.