Gray Divorcees at Social Security

Ni Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Matuto nang higit pa tungkol kay Joe sa aming site Magtanong ng Tagapayo

(Tandaan: Ang mga benepisyo ng Social Security ay neutral na kasarian, ngunit sa artikulong ito ay tumutukoy ako sa asawa bilang tatanggap mula sa istatistika na karaniwang ito ang kaso.)

Ang mga sosyologo ay may pangalan para sa mga tao na nagdiborsyo pagkatapos ng edad na 50- "kulay-rosas na diborsiyo" -at ang kanilang mga bilang ay tumaas sa US Sa katunayan, mas maraming mga Amerikano sa grupong ito ang ngayon ay diborsyado kaysa sa nabalo, at ang bilang ay lumalaki kasama ang nadagdagan kahabaan ng buhay.

Habang hindi ito isang masaya na trend, mayroong (pardon ang pun) isang pilak lining. Ito ay lumalabas na habang ang mga mag-asawa ay maaaring natapos na, ang ilang mga benepisyo ng Social Security mula sa pag-aasawa ay madalas na nakataguyod. Kailangan ng mga mas matandang anak na babae na magkaroon ng kamalayan sa mga benepisyong ito-o iba pang panganib na mawalan ng libu-libong dolyar ng kita sa buhay.

Karamihan sa mga tao ay may kamalayan na ang mga mag-asawa ay may karapatan sa ilang mga benepisyo sa ilalim ng Social Security, batay sa record ng trabaho ng kanilang kasosyo. Maraming mga nagulat na matutunan, gayunpaman, na ang mga diborsiyadong mag-asawa ay maaari ding maging karapat-dapat sa parehong mga benepisyo ng Social Security batay sa rekord sa pagtatrabaho ng kanilang dating kasosyo. Iba't iba ang mga patakaran. Tatalakayin ko muna ang mga nalalapat sa kasalukuyang mga mag-asawa.

Ang isang asawa ay maaaring mag-claim ng benepisyo ng asawa pagkatapos ang iba pa ay nagsampa para sa kanyang sariling benepisyo sa pagreretiro. Sa buong edad ng pagreretiro, ang tumatanggap na asawa ay tatanggap ng 50% ng pangunahing halaga ng seguro ng kanyang asawa - samakatuwid nga, ang benepisyo ng pagreretiro na dapat sa kanya sa buong edad ng pagreretiro-bilang benepisyo sa kanyang asawa. Ang pag-claim ng mas maaga (ngunit hindi bago ang edad na 62) ay nagreresulta sa isang pinababang benepisyo. Matapos ang buong edad ng pagreretiro, at habang tumatanggap ng benepisyo ng asawa, maaaring tanggihan ng isang asawa ang kanyang sariling benepisyo sa pagreretiro upang makakuha ng mga naantalang kredito, at pagkatapos ay sa edad na 70 ay lumipat sa mas mataas na benepisyo sa pagreretiro para sa natitirang bahagi ng kanyang buhay. Ang mga mag-asawa na ang sariling benepisyo sa pagreretiro ay mas mababa kaysa sa kalahati ng kanyang asawa ay patuloy na pagkolekta ng isang benepisyo ng asawa hangga't pareho ang mga asawa ay buhay.

Ang pagkamatay ng isang asawa ay nagpapalitaw ng pangalawang magagamit na benepisyo: ang benepisyo na nakaligtas. Sa pagkamatay ng isang asawa, ang nabuhay na asawa ay maaaring makatanggap ng benepisyo ng namatay bilang kanilang sariling para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay hangga't ang benepisyong ito ay mas malaki kaysa sa isa na karapat-dapat sa kanilang sariling rekord. Ang isang pinababang benepisyo ng survivor ay maaaring ma-claim na mas maaga sa edad na 60, o ang nakaligtas ay maaaring maghintay hanggang sa ganap na edad ng pagreretiro at makatanggap ng isang di-pinutol na benepisyo (maliban kung ang kanyang asawa ay nakuha ang kanyang benepisyo nang maaga). Sa pangkalahatan, ang kasal ay dapat tumagal ng hindi bababa sa siyam na buwan at ang nabuhay na asawa ay hindi dapat mag-asawang muli bago ang edad na 60.

Ang mga tuntunin sa pangkalahatan ay naglalarawan ng mga benepisyo na magagamit sa kasalukuyang mag-asawa. Gayunman, hindi alam ng karamihan sa mga tao na ang mga kaparehong benepisyo ay magagamit din sa mga diborsiyadong asawa na nagbubunga ng bahagyang iba't ibang hanay ng mga alituntunin.

Ang mga diborsiyadong mag-asawa na may-asawa na hindi bababa sa 10 taon ay maaaring mag-claim ng isang hiwalay na benepisyo ng asawa sa sandaling ang kanilang dating asawa ay umabot sa edad na 62. Kung ang diborsyado ay nangyari ng higit sa dalawang taon na ang nakalilipas, ang dating asawa ay hindi na kailangang mag-file para sa kanyang sariling kapakinabangan. Ang iba pang mga tuntunin na namamahala sa mga benepisyo ng asawa ay nalalapat din sa mga benepisyo ng diborsiyong asawa. Tinatapos ng muling pag-aasawa ang benepisyo ng diborsiyadong asawa.

Kahanga-hanga, pinahihintulutan ng mga panuntunan sa Social Security ang bawat dating asawa na i-claim ang isang diborsiyo na kapakinabangan ng asawa nang sabay-sabay (isang bagay na hindi pinahihintulutan sa kasalukuyang mga mag-asawa). Ang benepisyo ng ex-asawa ay hindi maaapektuhan ng iba. Marahil na higit na kamangha-manghang ay kung ang isang lalaki ay may maramihang pagpapakasal na ang bawat isa ay tumagal ng higit sa 10 taon, ang bawat isa sa kanyang mga ex-asawa ay maaaring makatanggap ng isang diborsiyo na benepisyo ng asawa at hindi ang dating asawa o alinman sa mga benepisyo ng ex-asawa ay maaapektuhan ang resulta. (Natitiyak ko na hindi ito inilaan nang unang isinulat ang mga panuntunan sa Social Security!)

Ang mga diborsiyadong mag-asawa ay may karapatan rin sa mga benepisyo ng nakaligtas. Muli, ang kasal ay dapat tumagal ng hindi bababa sa 10 taon at ang nabuhay na diborsiyadong asawa ay dapat na hindi bababa sa edad na 60 at walang asawa. Maaari siyang mag-asawang muli pagkatapos ng edad na 60 at patuloy na makatanggap ng benepisyo ng survivor. Habang ang isang benepisyo ng survivor ay maaaring ma-claim na maaga bilang edad 60, pagkuha ito bago ang buong edad ng pagreretiro resulta sa isang pagbawas.

Kailangan ng mga mas lumang mga diborsyo na magkaroon ng kamalayan sa mga potensyal na benepisyo ng Social Security na maaaring makuha nila bilang isang resulta ng dating kasal. Dahil sa pagiging kumplikado ng naaangkop na mga patakaran, ang mga diborsiyadong boomer ay dapat humingi ng payo ng financial planner na may kadalubhasaan sa lugar na ito. Ang pakikihalubilo ng isang mahusay na tagapayo ay nagkakahalaga ng gastos na ibinigay sa potensyal na makabuluhang karagdagang buhay sa taya.