Ang Utang Ay Masama ... Ngunit Ang mga Utang na ito ay Mahihirap

Ni Brian McCann

Matuto nang higit pa tungkol kay Brian sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Amerikano ay umiibig sa utang. Hindi natin mapipigil ang ating sarili sa pagbili ng mga bagay kahit na wala tayong pera na magbayad para sa kanila.

Ito ay masama sa mga dahilan. Binabayaran ang mga utang ng iba sa iba pang paggastos, upang hindi mo talaga makuha ang gastusin ang iyong pera sa kung ano ang gusto mo ngayon - ginagastos mo ang iyong pera sa kung ano ang iyong ginagamit sa gusto. Sa kakanyahan, nakikipagtulungan ka ng isang agarang pagbili para sa isang patuloy na stream ng pagbabayad, pagbabawas ng iyong pinansiyal na kakayahang umangkop. Halos lahat ng kahila-hilakbot na sitwasyon sa pananalapi na nakita ko ay resulta ng labis na utang sa utang.

Paminsan-minsan ay maririnig mo ang mga tao na tinitiyak sa iyo na mayroong "magandang utang" at "masamang utang." Sa tingin ko ito ay isang kakila-kilabot na tuntunin ng hinlalaki. Mas mahusay na sa tingin mo lahat utang na masama. Sa pinakamahusay, ang ilang utang ay hindi mabuti. Ang natitira ay tunay na kahila-hilakbot. Ang pinakamasama sa pinakamasama? Utang na credit card.

Hindi maganda ang utang

Ang ilang utang ay maaaring kailanganin at, kung gumamit nang maingat, makakatulong sa iyo na matugunan ang iyong mga layunin sa pananalapi. Maaari itong isama ang isang mortgage na may mga kabayaran na angkop sa loob ng iyong buwanang cash flow. Kadalasan, gayunpaman, ito ay maaaring mawalan ng kontrol.

Noong una akong lumipat sa California - lupain ng mataas na presyo na real estate - bumibili ako ng isang townhouse sa isang presyo na mahusay sa aking paraan. Ngunit hinimok ako ng tagapagpahiram ng mortgage na humiram ng higit pa kaysa sa nais kong gawin. Ang pagbayad ay kumakatawan sa higit sa 60% ng aking suweldo.

Ang ganitong uri ng katawa-tawa na pag-iisip ay dinala ng ilang mga tagapayo sa pananalapi at industriya ng real estate, na hinihikayat sa amin na "bumili ng pinakamaraming bahay na maaari mong bayaran - mapapalago mo ito." Mas gusto kong bumili lamang ng kailangan ko at pawisin ang ari-arian hangga't maaari. Kung kailangan mong kumuha ng hindi magandang utang, lumayo mula sa mga adjustable mortgage rate at low-down-payment options. Ang mga utang ay maaaring maging isang mahalagang kasamaan, ngunit siguraduhin na itago sa iyo ang "kinakailangang" katapusan at hindi ang "masama".

Ang mga pautang sa mag-aaral ay maaari ring maging isang mahalagang kasamaan. Dahil sa kakayahang kumita ng isang degree na maaaring ihatid, maaari itong maging isang matalino ilipat upang humiram para sa paaralan. Ngunit humiram lamang kung ano ang kinakailangan.

Kinakailangan ang pagkuha ng basura at paglilinis ng banyo. Panatilihin ang utang sa parehong kategorya.

Tunay na kahila-hilakbot na utang

Ang utang na itinuturing ng karamihan sa mga tao na masama lamang sa katunayan ay tunay na kahila-hilakbot. Ang utang sa credit card at mga pautang sa kotse ay dalawa sa pinakamasamang nagkasala.

Ang mga bagong kotse ay mawalan ng isang malaking bahagi ng kanilang halaga sa lalong madaling umalis sila sa pulutong ng dealer. Ang pag-utang na mabigat upang bumili ng isa ay isang masamang paggamit ng pera. Madalas kong inirerekomenda na kumuha ng pera ang mga kliyente na gagamitin nila para sa isang bagong pagbabayad ng kotse at i-save ito hanggang sa magkaroon ng hindi bababa sa 50% ng presyo ng pagbili ng kotse. Tinitiyak nito na ang layunin ay tunay na mahalaga. Kadalasan, sa sandaling nagtrabaho sila upang i-save ang cash na iyon, magpasya sila ng isang bagong kotse ay hindi napakahalaga pagkatapos ng lahat.

Ngunit i-save ko ang karamihan sa aking pag-uyam para sa utang sa credit card. Ito ay tunay na kahila-hilakbot na utang at sa karamihan ng mga kaso ay ganap na hindi kailangan. Isaalang-alang ang tsart na ito mula sa Federal Reserve Bank of St. Louis, na naghahambing sa kabuuang halaga ng revolving credit (kadalasang utang sa credit card) sa bansang ito sa populasyon ng U.S.:

Matapos ang krisis sa pananalapi ng 2008, mukhang nag-develop kami ng mga magagandang gawi, at nagsimula na ang pagbulusok ng utang. Mas kamakailan lamang, nagsimula itong umakyat pabalik sa mga nakaraang linya ng trend. Hindi namin natututo.

Dahil ang mga rate ng interes sa mga credit card ay kadalasang nasa hilaga ng 14%, ito ay isang kakila-kilabot na paggamit ng kapangyarihan sa paghiram. Isaalang-alang ito: Kung nagbabayad ka ng $ 30 para sa isang hapunan ng pizza at pagkatapos ay dalhin ang utang sa 14% na taunang interes, ikaw ay may utang na $ 45 sa tatlong taon. Gusto mo ba talagang bayaran ang 50% na higit pa para sa iyong pizza upang maiwasan ang pagbabayad para dito ngayon? Kung talagang interesado ka sa pagpapabuti ng iyong sitwasyon sa pananalapi, alisin ang utang ng credit card sa lalong madaling panahon. Ilagay ang dagdag na salapi patungo sa pagpopondo ng iyong mga layunin nang maaga.

Nagtatrabaho ako sa maraming maliliit na pamilya. Kadalasan ang mga bagong kliyente ay may mortgage, mga pautang sa estudyante, utang sa kotse at utang sa credit card. Ito ay isang hamon na nakakatugon sa anumang mga pangmatagalang layunin. Ang mga pagbabayad ng utang ay nagpapalaki sa kakayahan ng mga pamilya na pondohan ang anumang mga pangmatagalang layunin - kabilang ang pagreretiro.

Susunod na oras na natutukso mong humiram, isaalang-alang ang utang ng isang apat na titik na salita.

Nangungunang larawan sa pamamagitan ng iStock; infographic sa pamamagitan ng Federal Reserve Bank ng St. Louis.