Credit Score vs. Credit Report: Ano ang Pagkakaiba?

Kapag nag-aplay ka para sa isang credit card, apartment rental, mortgage o car loan, dalawang tulong sa panukala ang magiging mga nagpapahiram ng pagtatasa ng posibilidad na babayaran mo bilang sinang-ayunan: ang iyong mga marka ng credit at mga ulat ng kredito.

Ang iyong mga ulat sa credit ay humawak ng detalyadong impormasyon tungkol sa iyong nakaraang paggamit ng kredito. Ang data na iyon pagkatapos ay makakakuha ng kinakalkula sa isang simpleng numero na kumakatawan sa iyong creditworthiness - isang credit score. Mag-isip ng mga ulat tulad ng medikal na rekord, na naglilista ng mga katotohanan tulad ng mga sintomas at mga resulta ng pagsusulit, at mga score bilang resulta ng diagnosis.

Let's break down na ito:

Credit score

Ang isang credit score ay isang numero na ginagamit ng mga nagpapahiram upang suriin kung gaano kaligtas o peligrosong ikaw ay isang customer. Ang uri na karaniwang ginagamit upang gumawa ng mga desisyon sa kredito ay ang FICO score, na nagmumula sa maramihang mga bersyon, marami sa kanila ang mga marka ng espesyalidad para sa mga produkto tulad ng mga auto loan o credit card. Ang katunggali ng FICO, ang VantageScore, ay ginagamit din sa mga pagpapasya sa pagpapautang. (Maaari kang makakuha ng libreng credit score mula sa VantageScore na lingguhan sa site ng Investmentmatome.)

Ang lahat ng mga marka ng credit ay nagmula sa impormasyon sa iyong mga ulat sa kredito. Ang pinakamahalagang bagay ay:

• Ikaw ang kasaysayan ng pagbabayad, at kung mayroon kang mga mapanirang marka para sa pagiging late o defaulting.
• Kung magkano ang perang utang mo kumpara sa iyong mga limitasyon sa kredito, tinatawag na credit utilization ratio.
• Gaano kadalas ka na-apply para sa credit kamakailan, na tinatawag na "hard inquiries."
• Gaano katagal mayroon kang mga credit account.
• Ang mga uri ng kredito na mayroon ka (ang uri sa mga nakapirming pagbabayad, tulad ng isang auto loan, o variable na pagbabayad, tulad ng isang credit card).

Ang iyong mga marka ay magbabago depende sa aktibidad ng iyong account. Ang VantageScore at karamihan sa mga bersyon ng hanay ng FICO ay mula 300 hanggang 850. Ang mga marka ng 690 o sa itaas ay itinuturing na "mabuti" at 720 o sa itaas ay itinuturing na "mahusay." Ang dalawang mga modelong pagmamarka ay tumingin sa parehong mga kadahilanan, kaya kung mayroon kang isang mahusay na marka sa isa, malamang na magkakaroon ka ng isang mahusay na marka sa iba.

Kapag nag-aplay ka para sa isang credit card o ng isang pautang, ang tagapagpahiram ay susuriin ang iyong credit score upang matukoy ang iyong pagiging karapat-dapat. Ito ay matalino upang masubaybayan ang iyong iskor sa iyong sarili upang magkakaroon ka ng isang ideya kung paano maaaring laki ka ng isang tagapagpahiram. Ito ay lalong kapaki-pakinabang kung ikaw ay naghahanap upang maitayo ang iyong kredito. Gamitin lamang ang parehong bersyon ng parehong marka sa bawat oras. Tulad ng pagtimbang ng iyong sarili; gamit ang parehong sukat sa bawat oras screen out bahagyang pagkakaiba-iba dahil sa kagamitan.

Ulat ng credit

Ang iyong mga ulat sa kredito ay nagbibigay ng komprehensibong listahan ng iyong mga linya ng credit at kasaysayan ng pagbabayad, ngunit wala silang naglalaman ng iyong credit score. Tatlong pangunahing kumpanya ng pag-uulat ng credit - Equifax, Experian at TransUnion - itala ang mga ulat.

Ang mga ulat ng credit ay kadalasang tumatakbo sa maraming mga pahina habang pinatutunayan nila ang lahat ng mga account na iyong nabuksan o isinara, ang mga pautang na kinuha mo, at kung gaano ka masigasig na binayaran mo ang natitirang balanse. Kung sakaling ikaw ay sued over utang o filed para sa bangkarota, na lilitaw sa iyong credit ulat, masyadong.

Kung wala kang mga credit account, malamang wala kang mga ulat sa credit. Mahalaga na magtatag ng isang kasaysayan ng kredito dahil ang mga nagpapautang, panginoong maylupa, insurer at employer ay gumagamit ng mga ulat ng kredito upang suriin ang kasaysayan ng paghiram at tukuyin ang pagiging karapat-dapat ng mga aplikante para sa mga pautang, credit card, rental, mga patakaran sa seguro at mga trabaho.

Ang mga ulat ay may mga pagkakamali minsan, kaya mahalaga na suriin ang mga ito nang maingat at alalahanin ang anumang mga pagkakamali na iyong nakita sa kumpanya na nagbigay ng ulat. Ang bawat tao'y ay legal na may karapatan sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon na direktang mula sa bawat isa sa tatlong mga kumpanya ng credit-uulat. Upang masubaybayan ang iyong credit report nang mas madalas, maaari kang mag-sign up para sa libreng ulat ng credit ng Investmentmatome ng buod, na na-update na lingguhan.

Ang mga magandang marka ng credit ay susi sa pag-access sa mga produkto sa pananalapi. Kung gagastusin mo nang may pananagutan, magbayad ng mga balanse at mag-ingat sa pagbubukas ng mga bagong account, magagawa mong mabuti ang iyong paraan sa pagkakaroon ng malusog na kredito at dokumentasyon upang i-back up ito.

Ang artikulong ito ay na-update Enero 20, 2017.

Si Bev O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Sundin ang Lindsay Konsko sa Twitter @lkonsko at sa Google+.