Kahulugan ng Kalidad at Halimbawa ng Kredito

Ano ito:

Ang kalidad ng kredito ay isang sukatan ng creditworthiness ng isang indibidwal o kumpanya, na siyang kakayahang bayaran ang utang.

Paano ito gumagana (Halimbawa):

Isang marka ng FICO, na nilikha at kinakalkula ng Fair Isaac Corporation, ay isang sukatan ng kalidad ng kredito ng isang indibidwal. Ito ay isang matematikal na buod ng impormasyon sa ulat ng kredito ng isang tao. Ang mga rating ng Bond ay mga panukala ng kalidad ng kredito ng mga kumpanya na nag-isyu ng mga bono. Ang mga rating na ito ay maaari ring italaga sa mga kompanya ng seguro o iba pang mga entity o mga mahalagang papel upang ipahiwatig ang peligro.

Ang mga marka ng FICO ay may hanay mula 300 hanggang 850. Ang mas mataas na marka ng isang tao, mas creditworthy ang taong iyon. Ang pinakamainam na rate ng interes ay may posibilidad na pumunta sa mga borrower na may mga marka ng FICO sa itaas 740, ngunit ito ay isang generalisasyon. Isinasaalang-alang ng algorithm ng FICO-score ang ilang mga bagay sa pagtukoy sa kalidad ng kredito: kasaysayan ng pagbabayad, ang utang na halaga, ang haba ng kasaysayan ng kredito ng tao, ang halaga ng kakayahan sa paghiram at ang mga uri ng utang na ginagamit ng borrower. Ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito (Experian, TransUnion at Equifax) ay kumukuha ng bawat impormasyon tungkol sa kalidad ng kredito ng isang tao, kaya posible para sa isang tao na magkaroon ng tatlong magkakaibang sukat ng kalidad ng kredito (ie, tatlong iba't ibang mga marka ng FICO).

Bond rating Ang mga ahensya tulad ng Moody's at Standard & Poor's (S & P) ay nagbibigay ng serbisyo sa mga mamumuhunan sa pamamagitan ng pag-grado sa kalidad ng mga nagbigay ng bono batay sa kasalukuyang pananaliksik.

• Para sa S & P ang mga rating ay nag-iiba mula sa AAA (ang pinaka-secure) sa D (para sa default).
• Para sa Moody ang mga rating ay mula sa Aaa sa C, na nangangahulugang ang issuer ay malamang na nasa default.

Tanging ang mga bono na may rating ng BBB o mas mahusay ay itinuturing na "investment grade." Ang mga bono ng BBB ay itinuturing na angkop para sa pamumuhunan ng mga institusyon. Anumang bagay sa ibaba ng triple-B rating ay itinuturing na junk, o mas mababa sa investment grade. Ang mga rating ng bono ay regular na binago batay sa kamakailang data. Ang mga bono ng Treasury ay sinusuportahan ng "buong pananampalataya at kredito" ng gobyerno ng Estados Unidos at sa gayon ay itinuturing na mga pamumuhunan ng pinakamataas na kalidad ng kredito dahil ang gobyerno ay may kapangyarihang magpataw ng mga buwis upang bayaran ang mga utang nito.:

Ang kalidad ng kredito ay napakalawak na nakakaapekto sa halaga ng kredito kung saan kwalipikado ang isang tao o negosyo at ang rate ng interes na binabayaran niya sa kredito na iyon. Ang isang tao na may mababang marka ng FICO, halimbawa, ay maaaring magbayad ng 10% sa isang pautang kung saan ang isang tao na may mas mataas na marka ng FICO ay kailangang magbayad ng 6% lamang. Sa gayon, pagdating sa mga mortgage, mga pautang sa kotse at iba pang malalaking utang, ang isang magandang marka ng FICO ay maaaring mag-save ng isang tao ng libu-libong dolyar.

Ang kalidad ng kredito ay may malaking impluwensya sa presyo at demand para sa ilang mga bono. Ang mas mababang kalidad ng kredito, ang mas mapanganib na pamumuhunan at mas mababa ang pamumuhunan ay nagkakahalaga. Ito ang dahilan kung bakit ang mga pag-downgrade (o tsismis ng mga downgrades) sa isang rating ng credit ng issuer ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga bono nito at sa merkado o industriya.

Sa huli, gayunpaman, ang pagpapabuti ng kalidad ng kredito ng isang tao o isang kumpanya ay karaniwang nakasentro sa ilang konsepto: pagbabayad ng mga bill sa oras, pagkuha ng kasalukuyan at pananatiling kasalukuyang sa mga bill, pagpapanatili ng mga utang na mababa ang balanse, pag-iwas sa hindi kinakailangang credit, pag-iwas sa pagbubukas ng maraming mga bagong credit account sa isang batang edad, pag-check ng credit report ng isang tao para sa mga pagkakamali at mahusay na paggamit ng mga credit account.