Pagpapayo sa Kredito para sa Pabahay: Ano Ito at Ano ang Asahan

Pamamahala ng iyong pabahay - kung bumili ka ng iyong unang bahay, nanganganib na mawala ang iyong apartment o anumang bagay sa pagitan - ay maaaring maging pinansyal at emosyonal na pag-drone.

Gayunpaman, wala kang ganito. Ang gabay sa pananalapi mula sa mga tagapayo sa kredito sa mga di-nagtutubong ahensya ng pagpapayo sa kredito na inaprubahan ng Kagawaran ng Pag-unlad ng Pabahay at Urban Development ng Estados Unidos ay makatutulong sa iyo na makamit ang iyong mga layunin sa pabahay.

Upang malaman kung paano ito makatutulong sa iyo, tingnan ang listahan ng mga serbisyong pagpapayo sa pabahay. Maaari kang mag-click sa link upang tumalon nang diretso sa seksyon na nababagay sa iyong sitwasyon:

• Pre-purchase counseling: Ang mga kompanya ng mortgage ay maaaring mangailangan nito para sa mga homebuyer. Habang ito ay pangunahing para sa mga first-time homebuyers, ang mga nagpapahiram ay maaari ring mangailangan nito kung mayroon kang isang pagreremata o sa kabilang banda ay itinuturing na may pananagutang pinansyal, at nangangailangan ito ng ilang mga programa sa pamahalaan.
• Pagbabalik-ng-mortgage counseling: Kung ikaw ay isang senior na naghahanap upang makakuha ng isang reverse mortgage, ang Federal Housing Administration ay nangangailangan ng pagpapayo na ito - tinatawag ding Home Equity Conversion Mortgage, o HECM, pagpapayo.
• Ang delinkwent mortgage counseling at rental assistance counseling: Kung ikaw ay nahulog sa likod ng iyong mortgage o nasa panganib na ito, ang delinkwent mortgage counseling - kung minsan ay tinatawag na foreclosure prevention counseling - ay maaaring makatulong sa iyo na gumawa ng isang plano upang makabalik sa track. Ang tulong sa pagpapayo sa tulong ay makakatulong kung nahihirapan kang magbayad ng iyong upa o makakahanap ng abot-kayang pabahay at kailangan ng mga lokal na mapagkukunan.
• Edukasyong Homebuyer: Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng kurso sa pag-aaral (bukod pa sa pagpapayo bago ang pagbili) kung ikaw ay isang unang pagkakataon na mamimili o nagkaroon ng pinansiyal na problema sa nakaraan. Gayundin, ang ilang mga ahensya ng pagpapayo ay nag-aalok ng post-purchase counseling sa pag-navigate ng mga obligasyon sa pananalapi at mga panganib ng homeownership.

Pagpapayo ng pre-pagbili

Ano ang iyong matututunan:Una, ang one-on-one na sesyon ng pagpapayo ay tutulong sa iyo na magtatag ng mahusay na mga gawi sa pananalapi, na makatutulong sa iyo na makakuha ng abot-kayang mortgage at maghanda para sa mga pinansyal na implikasyon ng pagbili ng isang bahay. Ang tagapayo ay magbibigay sa iyo ng tamang payo tungkol sa kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran.

Pangalawa, ang klase ay nagsisilbing isang kurso ng pag-crash kung paano gumagana ang iba't ibang mga pautang at kung ano ang kailangan mong maaprubahan para sa kanila. Matututunan mo ang papel na ginagampanan ng creditworthiness sa proseso ng pag-apruba, kung paano itatayo ang iyong kredito upang matugunan ang mga kinakailangan sa pautang at kung paano maiiwasan ang mga predatory na pautang.

Kung mayroon kang mga pinansiyal na pakikibaka na may kaugnayan sa iyong pabahay sa nakaraan, ang iyong sesyon sa pagpapayo ay may mas malalim na pagtuon sa pagtulong sa iyo na maiwasan ang mga pinansyal na pitfalls tulad ng default at kung paano pangasiwaan ang credit nang may pananagutan.

"Ang pagkuha ng baseline ng edukasyon ay kritikal," sabi ni Melinda Opperman, spokeswoman sa Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "Sa krisis sa pabahay, sinubukan ng ilang tao na mag-shoehorn sa kanilang sarili sa mga bahay na hindi nila kayang bayaran. Ngayon nakikita namin ang mga tao na maghanap ng edukasyon nang una."

Sa pagtatapos ng kurso, makakatanggap ka ng isang packet na may lahat ng tinalakay, kabilang ang iyong badyet, isang plano ng aksyon at isang sertipiko ng pagpapayo sa pre-pagbili. Ang expiration date ng certificate ay depende sa iyong tagapagpahiram at kung saan ka nakatira.

Paano mo gagawin ito:Ang pre-purchase counseling ay karaniwang ginagawa sa pamamagitan ng isang oras na tawag sa telepono na may tagapayo sa kredito.

Ano ang mga gastos nito:Iba-iba ang mga gastos para sa pagpapayo bago ang pagbili. Inaasahan na magbayad sa pagitan ng $ 50 at $ 130, depende sa kung saan at kung paano ka tumatanggap ng pagpapayo.

Reverse mortgage counseling

Ano ang iyong matututunan: Ang isang reverse mortgage ay hindi tama para sa lahat; tinutulungan ka ng pagpapayo na ito na matukoy kung angkop ito para sa iyo.

"May mga panganib, obligasyon at gantimpala sa pagkakaroon ng reverse mortgage," sabi ni Opperman. "Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga para sa isang senior na interesado sa pagkuha ng isa upang makakuha ng pagpapayo sa pamamagitan ng isang ahensiya na naaprubahan ng HUD. Kami ay hindi obligado sa anumang kinalabasan, kung makuha nila ang mortgage o hindi. Bibigyan lang namin sila ng tamang payo."

Magsimula ka sa pamamagitan ng paglipas ng iyong kita, mga ari-arian at utang, pagkatapos ay kumpletuhin ang HUD ng Financial Interview Tool. Ang 25-question survey na ito ay gumaganap bilang isang malalim na dive sa iyong pinansiyal na sitwasyon at bubuo ng isang puntos na estima ng iyong pagiging angkop para sa isang reverse mortgage.

Matututuhan mo rin ang tungkol sa mga reverse mortgage, kabilang ang mga gastos, bayarin at kahulugan, pati na rin kung gaano katagal ang ganitong uri ng utang. Matututunan mo ang tungkol sa mga responsibilidad ng pamamahala ng isang reverse mortgage, tulad ng pagpapanatili ng pag-aayos ng bahay at mga buwis sa ari-arian, at tuklasin ang mga alternatibo tulad ng pagbebenta ng iyong bahay.

Paano mo gagawin ito: Maaari kang gumawa ng reverse mortgage counseling alinman sa telepono o sa tao. Makakatanggap ka ng isang sertipiko ng pagkumpleto, na may bisa sa 180 araw, na kailangang iproseso ng iyong tagapagbigay ng pautang ang iyong aplikasyon. Karaniwang suriin ng mga tagapayo ang iyong pag-unlad tungkol sa 45 hanggang 60 araw mamaya at maaaring sagutin ang mga tanong.

Ano ang mga gastos nito:Asahan na magbayad sa paligid ng $ 150 hanggang $ 200. Ang mga bayad ay maaaring waived o nabawasan kung ang ahensiyang nagpapayo ay tumutukoy na ikaw ay karapat-dapat pagkatapos na pag-survey ng iyong mga pananalapi.

Delinquent mortgage at rental assistance counseling

Ano ang iyong matututunan:Ang layunin ng bawat isa ay upang matulungan kang mapanatili ang matatag na pabahay sa pamamagitan ng paggalugad ng iyong mga pagpipilian.

• Ang delinkwent mortgage counseling ay nagsisimula sa isang masusing pagsuri ng iyong mga pananalapi.Gumagawa ka ng isang buwanang badyet upang ilagay ka sa isang mas mahusay na posisyon upang gawin ang iyong mga pagbabayad sa pabahay. Tatalakayin ng iyong tagapayo ang iyong mga opsyon, tulad ng pagtitiis o refinancing iyong mortgage, at gagana ka sa isang plano ng aksyon upang makabalik sa track. Ang ilang mga ahensya ng pagpapayo, katulad ng ClearPoint, ay nag-aalok din ng ikalawang antas ng delinkwenteng pagpapayo sa mortgage upang matulungan kang ipatupad ang iyong plano. Ang iyong tagapayo ay maaaring magpasiya sa mga tawag sa telepono sa pagitan mo at ng iyong tagapagpahiram, halimbawa.
• Ang pagpapayo sa pagpapayo sa tulong ay nagsisimula sa isang katulad na pagsusuri sa pananalapi. Pagkatapos ay tutulungan ka ng iyong tagapayo na makahanap ng mga lokal na mapagkukunan, tulad ng tulong mula sa mga hindi pinagkakakitaan, na makapagpapatibay sa iyong sitwasyon sa pamumuhay. "Maraming mga tao na nangangailangan ng pag-aalaga sa pagpapayo sa pagpapayo ay maaaring mahulog sa pamamagitan ng pagputol ng hindi makakakuha ng programang tulong sa pag-upa tulad ng Seksiyon 8 o nasa waitlist para sa pabahay, ngunit hindi nila kayang magbayad ng upa sa kanilang sarili, "Sabi ni Dawn Enlow, isang tagapayo sa pabahay sa Money Management International, isang hindi pangkalakal na ahensiya ng pagpapayo sa kredito. "Ikonekta namin ang mga ito sa mga lokal na di-nagtutubong organisasyon at tutulungan silang maghanap ng pabahay sa kanilang lugar."

Sa katapusan ng alinman sa uri ng pagpapayo, makakatanggap ka ng isang packet na may lahat ng tinalakay, kasama ang iyong plano sa pagkilos. Kung kailangan mong umalis sa iyong tahanan, tutulungan ka ng tagapayo na gumawa ng isang diskarte sa paglabas upang mabawasan ang paglipat.

Paano mo gagawin ito: Ang parehong delinkuwente na mortgage at rental assistance counseling ay karaniwang ginagawa sa telepono.

Ang delinkwent mortgage counseling ay nagsisimula sa isang solong isang oras na session at maaaring sinundan ng maraming mga tawag hanggang sa malutas ang iyong sitwasyon.

Karaniwang isang solong 45-minutong sesyon ang pagpapayo sa pagpapayo.

Ano ang mga gastos nito:Ang parehong ay libre sa mga HUD-inaprubahan nonprofit ahensya ng pagpapayo ng credit.

Edukasyon sa Homebuyer

Ano ang iyong matututunan:Inaasahan na lagpas sa iyong personal na pinansiyal na sitwasyon at makakuha ng mas malawak na edukasyon sa mga gastos ng pagmamay-ari ng isang bahay.

Ang pag-aaral ng pre-pagbili ay nakatutok sa pagtulong sa iyo na maunawaan ang mga aspeto ng proseso ng homebuying, tulad ng kung paano pumili ng isang real estate agent, maghanda para sa pagsara ng mga gastos at mag-navigate sa mga singil sa mga may-ari ng bahay.

Ang pag-aaral sa post-purchase ay magsasama ng mga diskusyon kung paano pamahalaan ang iyong pautang, kung ano ang gagawin kung sa palagay mo mawalan ka ng isang pagbabayad at kung paano pamahalaan ang iyong badyet.

Paano mo gagawin ito:Maaari mong karaniwang kumuha ng mga kurso sa pre-purchase online o nang personal. Ang mga sesyon sa online ay maaaring magsimula, tumigil o tumigil sa iyong kaginhawahan. Ang karaniwang edukasyon sa homebuyer ay karaniwang ginagawa sa isang setting ng klase, na karaniwang binubuo ng anim na oras na sesyon ng edukasyon at dalawang oras na sesyon ng pagpapayo. Maaari mong piliin na makibahagi sa parehong kurso sa edukasyon at sa sesyon ng pagpapayo o isa lamang sa dalawa, depende sa kung ano ang hinihiling ng iyong tagapagpahiram at personal na kagustuhan.

Karaniwang ginagawa ang edukasyon sa pag-post-pagbili ng isa-sa-isang at maaaring tumagal ng 45 minuto hanggang isang oras.

Ano ang mga gastos nito:Asahan na magbayad ng $ 25 hanggang $ 75 para sa mga pre-purchase na kurso sa edukasyon. Ang pagpapayo sa post-pagbili ay karaniwang libre.

Mga susunod na hakbang

Inililista ng online database ng HUD ang mga aprubadong ahensya ng pagpapayo sa credit na espesyalista sa iba't ibang mga lugar ng pagpapayo sa pabahay.

Dalhin ang iyong oras ng pagpili ng ilang mga mukhang mahusay - at kung ang iyong mortgage kumpanya ay nangangailangan ng pagpapayo, siguraduhin na ito ay gagana sa mga ahensya na iyong isinasaalang-alang. Pagkatapos ay gamutin ang bawat tagapayo upang makahanap ng iyong komportable. Tiyaking talakayin at maunawaan ang anumang mga bayad na kasangkot bago gumawa.

Si Sean Pyles ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected].