Tagapag-isyu ng Credit Card at Mga Istatistika sa Network
LM: Credit Card Law
Talaan ng mga Nilalaman:
- Paano gumawa ng pera ang mga issuer ng credit card
- Mga mapagkukunan ng kita ng credit card
- Porsyento ng natitirang balanse ng cardholder, 2010-2013
- Isang pagtingin sa mga indibidwal na issuer
- Ibahagi ang market ng tagapagbigay
- Kabuuang mga linya ng credit sa pamamagitan ng issuer
- Pagtanggap ng network ng credit card
- Mga rate ng pagtanggap ng Merchant, 2008-2015
Paano gumawa ng pera ang mga issuer ng credit card
Mga mapagkukunan ng kita ng credit card
Ang kita ng credit card ay mula sa tatlong pangunahing pinagkukunan:
- Interes binabayaran ng mga cardholder na nagdadala ng balanse mula sa buwan hanggang buwan.
- Mga bayarin sa serbisyo. Kabilang dito ang taunang bayad pati na rin ang mga singil para sa mga paglilipat ng balanse, mga dayuhang transaksyon, cash advance, late payment, ibinalik na tseke at iba pa.
- Mga singil sa pagpapalit na nagbabayad ang mga negosyante upang tumanggap ng mga credit card - karaniwang 2% hanggang 3% ng bawat transaksyon.
Ang kita ng interes ay nakabuo ng higit sa dalawang beses na mas maraming kita bilang pagpapalitan at mga bayarin sa serbisyo noong 2013, ayon sa isang kumpidensyal na komposisyon ng kita para sa mga bangko na nagbibigay ng credit card na binuo ng Unang Annapolis Consulting. Gayunpaman, sa panahon na pinag-aralan ng Unang Annapolis, ang kita ng interes ay tumatagal ng medyo matatag, habang ang halaga ng kita halos doble. Narito kung paano inihambing ang mga stream ng kita bilang isang porsyento ng mga natitirang balanse ng cardholder:
Tingnan ang data bilang talahanayanPorsyento ng natitirang balanse ng cardholder, 2010-2013
| Taon | Kita ng Interes | Mga Bayarin sa Interchange at Serbisyo |
|---|---|---|
| Pinagmulan: Unang Annapolis Consulting | ||
| 2010 | 12.7% | 3.1% |
| 2011 | 12.6% | 4% |
| 2012 | 12% | 5.4% |
| 2013 | 12.2% | 5.9% |
Isang pagtingin sa mga indibidwal na issuer
Ang bawat issuer ng credit card ay nagkakaiba ang pera, depende sa mga istraktura ng bayarin sa card. Karamihan, gayunpaman, kumita ang karamihan ng kanilang kita mula sa interes. Hindi tulad ng iba pang mga gastos sa pagdadala ng credit card, ang interes ay lubos na umaasa sa pag-uugali ng mamimili. Ang interes ay sinisingil lamang sa mga mamimili na hindi nagbabayad ng kanilang balanse nang buo bawat buwan. Magbayad nang buo, at hindi ka magbabayad ng isang peni sa interes.
Upang ilarawan kung paano naiiba ang mga istraktura ng kita sa lahat ng mga issuer, narito ang isang pagtingin sa kung paano gumawa ng apat na issuer ang pera sa 2015:
- Capital One. Sa 2015, ang Capital One ay nag-ulat ng $ 11.2 bilyon sa netong kita ng interes mula sa negosyo ng credit card nito, at $ 3.4 bilyon sa "netong kita ng hindi-interes" - iyon ay, mga pagpapalitan at mga bayarin sa serbisyo, na bumababa sa mga gantimpala ng consumer.
- Synchrony. Hindi tulad ng iba pang mga pangunahing issuer, ang Synchrony ay gumagawa ng karamihan ng pera nito sa mga pribadong label na mga card ng tindahan na hindi naniningil ng pagpapalit ngunit may mataas na mga rate ng interes, kaya hindi sorpresa na karamihan sa kita nito ay mula sa mga singil sa interes. Nag-ulat ito ng $ 505 milyon sa kita ng palitan mula sa mga bukas na loop card nito sa 2015. Ang mga card ng open-loop ay ang mga magagamit sa labas ng tindahan na lumilitaw ang pangalan sa card dahil bahagi sila ng isang network ng pagbabayad tulad ng Visa o MasterCard. Sa kabuuan ng lahat ng mga produkto, kabilang ang mga credit card at mga pautang, iniulat ang netong kita ng kita na $ 12.1 bilyon sa parehong taon.
- American Express. Kahit na nag-aalok ang AmEx ng maraming credit card, ang mga produkto ng pirma nito ay mga charge card, na hindi pinapayagan ang mga cardholder na magdala ng mga balanse at huwag magkaroon ng mga rate ng interes. Ang taga-isyu ay nagbabayad rin ng mas mataas na pagpapalitan sa mga transaksyon. Maaaring ito ang dahilan kung bakit ang kita ng kita ng mga serbisyo ng U.S. card ay naiiba sa mga kakumpitensya nito. Sa 2015, nag-ulat ito ng $ 13.2 bilyon sa di-interes na kita, kabilang ang mga bayarin sa serbisyo at pagpapalitan, at $ 5.6 bilyon sa netong kita ng kita sa 2015.
- Matuklasan. Tulad ng iba pang mga pangunahing issuer, ang Discover ay gumagawa ng mas maraming pera sa interes ng credit card kaysa sa pagpapalitan. Noong 2015, iniulat nito ang $ 6.6 bilyon sa kita ng interes mula sa mga pautang sa credit card, at $ 1.1 bilyon mula sa net discount at interchange revenue.
Ibahagi ang market ng tagapagbigay
Inihambing namin ang mga issuer ng credit card batay sa kabuuang bilang ng mga linya ng credit na pinalawak sa mga cardholder. Ang 10 pinakamalaking issuer ay humawak ng tungkol sa 86% ng kabuuang halaga sa pamilihan. Narito kung paano tumutugma ang mga issuer, batay sa data ng third-quarter 2015.
Tingnan ang data bilang talahanayanKabuuang mga linya ng credit sa pamamagitan ng issuer
| Citi | $720,584,000,000 |
| habulin | $641,544,000,000 |
| Bank of America | $462,365,000,000 |
| Capital One | $390,919,074,000 |
| Synchrony | $357,260,193,000 |
| American Express | $315,747,000,000 |
| Matuklasan | $235,338,132,000 |
| Wells Fargo | $145,200,000,000 |
| U.S. Bank | $128,244,000,000 |
| Barclaycard | $95,740,562,000 |
| Iba pang mga issuer | $582,919,974,209 |
Pagtanggap ng network ng credit card
Kabilang sa lahat ng mga network ng pagbabayad ng credit card, ang Visa at MasterCard ay tinanggap ng mga pinaka-mangangalakal sa 2015, ayon sa data ng Nilson Report. Natuklasan na malapit sa likod ang Discover, habang ang American Express ay medyo mas mababa ang mga rate ng pagtanggap, bagaman ang puwang ay pagsasara taon bawat taon.
Tingnan ang data bilang talahanayanMga rate ng pagtanggap ng Merchant, 2008-2015
| Visa | MasterCard | American Express | Matuklasan | |
|---|---|---|---|---|
| Pinagmulan: Ulat ng Nilson | ||||
| 2008 | 8 milyon | 7.9 milyon | 4.6 milyon | 6 milyon |
| 2009 | 8.2 milyon | 8.2 milyon | 4.9 milyon | 7.4 milyon |
| 2010 | 8,700,000 | 8,700,000 | 5,800,000 | 7.9 milyon |
| 2011 | 9 milyon | 8.6 milyon | 6.1 milyon | 8.5 milyon |
| 2012 | 9.2 milyon | 9.2 milyon | 6.2 milyon | 9 milyon |
| 2013 | 9,400,000 | 9,400,000 | 6.4 milyon | 9.2 milyon |
| 2014 | 9,500,000 | 9,500,000 | 6.9 milyon | 9,3 milyon |
| 2015 | 9,800,000 | 9,800,000 | 7.3 milyon | 9.6 milyon |
Mababasa mo ang mga tuntunin ng credit card para sa iba't ibang mga produkto sa database ng kasunduan ng CFPB cardholder.
