Paano Nakaharap ang Isang Mag-asawa sa Reality at Nabayaran ang Utang ng Credit Card

Magkano ang utang ng credit card sa kasalukuyan? Una, magkaroon ng isang pagtatantya. Pagkatapos, makuha ang iyong aktwal na kabuuan mula sa iyong mga kasalukuyang pahayag. Ang mga pagkakataon, ang iyong pagtantya ay magiging mas mababa sa iyong aktwal na kabuuan.

Kung gayon, halos hindi ka nag-iisa. Sa karaniwan, ang mga Amerikano ay maliitin ang utang ng kanilang credit card sa pamamagitan ng 37%, ayon sa isang pag-aaral ng Federal Reserve Bank ng New York. Sa madaling salita, higit na dapat silang umasa kaysa sa iniisip nila.

Ang pag-aaral ay nagpapahiwatig na ang mga mamimili ay maaaring sa pagtanggi tungkol sa kanilang paggastos. Iyan ang kaso para sa mag-asawang Denver na si John Schneider at David Auten. Ang mga kalalakihan ay nagsimulang makarating sa problema sa credit card utang katagal bago sila matugunan sa 2001, at natapos dahil sa tungkol sa $ 51,000 sa pagitan ng dalawa sa kanila.

Ngunit nang maglaon, kinilala ng mag-asawa ang kanilang pagtanggi, nahaharap na katotohanan at tinipon ang disiplina sa sarili upang mabayaran ang utang ng kanilang credit card. Sinabi nila sa Nerds ang tungkol sa ilan sa kanilang mga taktika sa pagtanggi at kung paano nila ito ginampanan. Ang kanilang kuwento ay maaaring makatulong sa iyo na gawin ang parehong.

Pag-aararo makakakuha ka ng sapat upang bayaran ang lahat ng ito

"Ang aming pangunahing taktika sa pagtanggi ay naisip namin na kalaunan ay makakagawa kami ng sapat na pera upang bayaran ang aming utang," sabi ni Schneider. "Kami ay bata pa sa mayayaman na mga araw sa hinaharap."

Sila ay nag-iipon ng utang sa parehong mga bagay na malaki-tiket at mga maliit na pagbili. Kahit na nagtrabaho sila sa industriya ng serbisyo sa pananalapi, "hindi namin napagtanto na kami ay nag-anchor ng aming hinaharap na tagumpay sa aming nakaraan na may mga walang halaga na mga pagbili ng credit card," sabi ni Auten.

Rekomendasyon: Kumuha ng stock ng mga gastos at maghanap ng mga paraan upang mabawasan ang mga gastos. Ginamit ng Auten ang isang spreadsheet ng Excel upang maikategorya ang kanilang mga gastos, na nagta-target sa mga lugar kung saan sila ay nag-overspending o nag-eempleyo nang walang bayad. Pinutol nila ang paggastos at pagkatapos ay ginamit ang lahat ng cash na kanilang na-save upang bayaran ang kanilang utang sa lalong madaling panahon.

Paggawa lamang ng mga minimum na pagbabayad

Maraming mga tao na bumuo ng masyadong maraming credit card utang nagkamali naniniwala ginagawa nila OK kung gumawa sila ng kinakailangang minimum na pagbabayad sa bawat buwan. Ang mas mababang mga pagbabayad na minimum ay nagpapadali sa pag-slide o pagpapanatili ng mataas na antas ng utang, at bigyan ang impyerno ng mga impression na mayroon silang mas maraming pera kaysa sa aktwal nilang ginagawa. "Naramdaman ko na may kapalaran ako sa bangko," sabi ni Schneider, na naglalarawan sa kanyang mga araw ng patuloy na paggawa lamang ng pinakamababang pagbabayad.

Gayunpaman, ang minimum na pagbabayad ay karaniwang sumasaklaw lamang sa interes na iyong dapat bayaran at isang maliit na porsyento ng iyong pangunahing balanse. Kaya kahit na maaari kang maging ligtas sa pamamagitan ng pagbibigay ng abot-kayang mga pagbabayad sa oras, ang mga buwanang pinakamababa ay madaling maging sobrang mataas na pagtaas ng iyong balanse. Maaaring tumagal ng maraming taon upang mabayaran ang balanse na iyon, lalo na kung pinipigilan mo ang mga singil sa interes sa lahat ng panahon.

Rekomendasyon: Isaalang-alang ang paggawa ng isang layunin na bayaran ang iyong mga balanse sa credit card nang buo bawat buwan. Kung hindi mo ito magagawa, dagdagan ang iyong mga pagbabayad sa incrementally habang ang pagputol sa mga singil sa card upang ihanda ang iyong sarili para sa pagbabayad nang buo. Hindi maaaring labanan ang higit pang singil bawat buwan? Kunin ang card na iyon, kumuha ka ng isang balanseng plano at manatili dito.

Pinakamataas ang iyong mga card

Kung regular kang nasusumpungan laban sa iyong limitasyon sa kredito, maaaring ito ay isang senyas na naninirahan ka na lampas sa iyong paraan. Kahit na ang Auten ay dapat gamitin ang kanyang unang credit card para lamang sa mga emerhensiya, mabilis niyang ginugol ang kanyang limitasyon sa kredito at pinanatili ang kanyang balanse doon. Kapag ang kanyang limitasyon ng credit ay nadoble, ang kanyang paggastos ay tumataas kasama nito.

Ang pag-maximize ng iyong mga credit card ay hindi lamang nasasaktan sa iyong credit score dahil masyadong mataas ang iyong paggamit ng kredito, ngunit maaari rin itong maging mahirap upang makasubaybay sa mga pagbabayad.

Rekomendasyon: Magtakda ng isang layunin upang bayaran ang iyong mga balanse sa pamamagitan ng isang tiyak na petsa. Isaalang-alang ang paggamit ng credit card ng balanse sa paglipat upang samantalahin ang isang 0% na panahon ng APR upang mabayaran ang iyong utang na walang interes. Ang mga paglilipat ng balanse ay kadalasang nagdadala ng isang beses na singil, karaniwang 3% ng halaga na inilipat, ngunit maaari pa ring maging sulit ang paglipat kung sapat ang utang mo. Lamang gawin ang matematika na nagpapakita kung ano ang kakailanganin mo upang mapanatili ang utang kumpara sa pagbabayad ng isang beses na singil.

Paulit-ulit na paglilipat ng iyong mga balanse

Ang Schneider at Auten ay tulad ng milyun-milyong Amerikano na labag sa pagtanggi sa utang. "Naaalala ko ang isang taong nag-iisip na maiiwasan nila ang mga nagpapautang sa pamamagitan ng paglalaro ng balanse sa paglalaro," sabi ni Bruce McClary, vice president ng mga relasyon sa publiko at panlabas na mga gawain para sa National Foundation for Credit Counseling. "Nagsimula sila sa isang pares ng mga credit card na tila pinamamahalaang sa simula, ngunit naging higit pa sa isang problema habang ang mga balanse ay lumalapit nang mas malapit sa mga limitasyon ng credit."

Sa halip na makita ito bilang isang senyas na kailangan ng tao na bayaran ang utang, sinabi ni McClary na ang kliyente ay naglalapat ng mga bagong credit card na may mababang pambungad na APR, inilipat ang balanse sa mga bagong card at patuloy na paggastos gaya ng dati. Sa lalong madaling panahon ang pinakamababang pagbabayad ay naging sobra at ang indibidwal ay naghangad ng credit counseling. At nasa ibabaw ng bundok na utang na ito ay dumating ang mga singil sa balanse sa paglipat.

Rekomendasyon: Ang mga paglilipat ng balanse ay isang mahusay na paraan upang pagsamahin ang utang ng iyong mataas na interes ng credit card, ngunit inirerekomenda ng Nerds na gamitin lamang ang mga ito kung mayroon kang plano na bayaran ang utang, mas mabuti bago ang dulo ng pambungad na 0% na APR. Gamit ang mga ito ang paraan ng kliyente ng McClary ay maaaring maglagay ng isang pilay sa iyong mga pananalapi at maaaring iwan ka ng mga late na pagbabayad, delinquencies o mga koleksyon.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad ng utang

Bottom line: Kumilos kaagad

Ang pagtanggi ay kadalasang isang paraan upang makayanan ang pagkabalisa, ngunit ito ay maaaring maging isang nakababahalang sitwasyon sa pananalapi sa isang napakalaki. Maraming mga tao ang hindi nagsisimula gumawa ng mga pagbabago hanggang sa ang sakit ng problema ay nagiging mas masama kaysa sa sakit ng solusyon.

Ang Schneider at Auten ay nagdala ng mga balanse sa kanilang mga credit card sa loob ng walong taon at 17 taon, ayon sa pagkakabanggit. Kapag sila ay nagkaroon ng kanilang aha! sandali, kinuha ito ng dalawa at kalahating taon at lahat ng kanilang sobrang salapi upang bayaran ito. Hindi nila kinakalkula kung magkano ang interes na binayaran nila sa paglipas ng mga taon, ngunit ang emosyonal na toll ay mabigat, kabilang ang pagkabalisa at depresyon.

Ngayon ang utang na walang bayad, ang Schneider at Auten ay nakatira nang mas mababa sa kanilang pamamaraan at gumamit ng cash upang maiwasan ang overspending. Sa pamamagitan ng pampublikong pagsasalita, social media at kanilang blog, Debt Free Guys, ginagamit nila ang kanilang karanasan upang tulungan ang ibang tao na lumabas at manatili sa utang.

Nang tanungin kung ano ang sasabihin nila sa kanilang dating, utang na loob, ang dalawang sumang-ayon: "Hindi gaano ang iyong ginagawa, ngunit kung magkano ang iyong i-save at mamuhunan. Oo, pareho kang nagpunta sa kolehiyo upang gumawa ng mas maraming pera hangga't maaari, ngunit kahit na ang 'mga taong mayaman' ay lumulubog sa utang."

Si Ben Luthi ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Larawan ng John Schneider, kaliwa, at David Auten sa kagandahang-loob ng mag-asawa.