Sumasaklaw sa Mga Gastos ng Pangmatagalang Pangangalaga

Ni Damon Gonzalez

Dagdagan ang nalalaman tungkol kay Damon sa Magtanong ng Tagapagtanggol ng Investmentmatome

Ang pagpaplano ng pangmatagalang pangangalaga ay napakahirap na pag-usapan. Maaari itong maging nakakatakot upang isipin ang ating sarili na may kakulangan na kakayahan at nangangailangan ng tulong mula sa iba. At dahil nahihirapan tayong talakayin ito, madalas ay hindi natin pinaplano.

Ang mga taong mayaman ay maaaring magbayad ng pera para sa mga pasilidad ng nursing ng upscale kung saan makakatanggap sila ng mahusay na pangangalaga. Ang mga may mas kaunting mga asset ay may posibilidad na makakuha ng tulong mula sa pamilya at mga kaibigan o Medicaid. Ang bawat isa sa gitna ay may dalawang pagpipilian: self-insure o ilipat ang ilan sa mga panganib sa isang kompanya ng seguro.

Kapag ang isang may-asawang mag-asawa sa kanilang 60s ay tumatanggap ng isang long-term care insurance quotes na $ 5,000 hanggang $ 8,000 bawat taon, madalas nilang magpasya laban sa patakaran at sa tingin nila magagamit ang dagdag na $ 8,000 upang maglakbay. Ito tunog masaya, ngunit ito ay hindi isang smart diskarte. Mahalaga na magkaroon ng plano para sa pagsakop ng mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga.

Self-insuring

Ang mga nagpasya laban sa pagbili ng seguro ay, sa pamamagitan ng kahulugan, self-insuring. Kung pupunta ka sa rutang ito, dapat mong ialay ang isang bahagi ng iyong mga ari-arian sa posibilidad ng pangangalaga. Hindi mo maaaring gastusin ang pera sa isang bakasyon o iba pang mga bagay na malaking-tiket, dahil hindi mo alam kung kailan mo ito kakailanganin.

Sabihin nating may retiradong mag-asawa na may $ 1 milyon sa isang IRA at sinasabi ng kanilang pinansiyal na tagaplano na maaari nilang hilahin lamang ang $ 40,000 (4%) mula sa account bawat taon, kasama ang mga pagtaas ng inflation. Kung magdesisyon sila na hindi bumili ng seguro, dapat nilang ilaan ang $ 150,000 hanggang $ 300,000 para sa posibilidad ng pag-aalaga sa hinaharap, depende sa mga pagpapalagay tungkol sa return on investment, tinatayang implasyon, ang bilang ng mga taon kung saan gusto nila ang pagpopondo, atbp Kung ang parehong mag-asawa Nagtalaga ng $ 250,000 sa pangmatagalang pangangalaga, dapat nilang bawasan ang kanilang mga withdrawals mula sa $ 40,000 bawat taon sa $ 30,000 lamang (4% ng $ 750,000).

Pagbili ng seguro

Ang iba pang mga posibleng ruta ay nagsasangkot ng paglilipat ng ilan sa pinansiyal na pasanin sa isang kompanya ng seguro. Sa aking pagsasanay sa pagpaplano sa pananalapi, inirerekumenda ko ang tatlong magkakaibang paraan para matakpan ng aking mga kliyente ang kanilang mga potensyal na pangmatagalang gastos sa pangangalaga:

Tradisyunal na pangmatagalang seguro sa pangangalaga

Kung mayroon kang isang tradisyunal na patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, magbabayad ka ng taunang premium batay sa iyong edad, katayuan sa kalusugan at kasosyo. Ang mga benepisyo ng karamihan sa mga patakaran ay nakakatanggap sa kung nakatanggap ka ng diagnosis ng Alzheimer o demensya o hindi nakagawa ng hindi bababa sa dalawa sa pangunahing "mga gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay." Ang mga aktibidad na ito ay kasama ang paglilipat - halimbawa, ang kakayahang lumipat mula sa kama patungo sa sopa - bathing, dressing, pagkain at paggamit ng toilet.

Kung kwalipikado ka, ang iyong patakaran ay magkakaroon ng panahon ng paghihintay bago ka makatanggap ng mga benepisyo. Pagkatapos, binabayaran mo o ng iyong tagapag-alaga ang araw-araw o buwanang benepisyong tinukoy sa kontrata hanggang sa magamit mo ang benepisyo pool, ang halaga ng saklaw na iyong binayaran.

Ang tradisyunal na pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay may posibilidad na maging ang cheapest na paraan upang makakuha ng maraming coverage.

Hybrid na pang-matagalang seguro sa pangangalaga

Napagtanto ng mga kompanya ng seguro na ang mga tao ay nag-uurong-sulong na lumalabas ng sampu-sampung libong dolyar at maaaring makatanggap ng walang benepisyo, kaya gumawa sila ng mga patakaran na pagsamahin ang permanenteng seguro sa buhay - na may bahagi ng halaga ng salapi - na may pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Kapag kailangan mo ng pera para sa pang-matagalang pag-aalaga, bawiin mo ito mula sa iyong halaga ng salapi. Kapag naubos na ang pera, ang kompanya ng seguro ay magsisimula na magbayad para sa iyong pangangalaga. Makakatanggap ka ng mas mababang benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga para sa premium, ngunit ang iyong mga tagapagmana ay makakatanggap ng iyong benepisyo sa kamatayan kung mamatay ka nang walang pangangalaga - kaya hindi mo madama na ang iyong mga premium ay mawawasak.

Kung nakakita ka ng mas mahusay na paggamit para sa halaga ng salapi ng iyong patakaran o naniniwala na hindi ito gumaganap gaya ng iyong inaasahan, maaari mo ring kanselahin at matanggap ang karamihan sa iyong mga premium pabalik. Gayunpaman, karaniwang may mga singil na pagsuko kung kanselahin mo sa loob ng unang 10 taon ng patakaran.

I-index ang seguro sa seguro sa buhay na may kritikal na pangangalaga o pinabilis na sakay ng benepisyo ng kamatayan

Ang ilang mga patakaran sa seguro sa buhay ng halaga ng pera ay may mababang gastos o walang bayad na mga tagasanay na nagpapahintulot sa iyo na ma-access ang karamihan sa benepisyo ng kamatayan sa patakaran para sa pangmatagalang pangangalaga. Kung ikaw ay malusog, ang mga patakarang ito ay maaaring mapondohan upang magbigay ng mas mahusay na halaga ng salapi at mas maraming benepisyo sa kamatayan kaysa hybrid na mga patakaran. Ang halaga ng cash ng index ng seguro sa seguro sa buhay ay lumalaki batay sa pagbalik ng isang partikular na indeks tulad ng S & P 500.

Ang karamihan sa mga patakaran ay may isang palapag ng zero hanggang 1% at isang cap rate ng 10% hanggang 15%. Kung ang iyong cap rate ay 13% at ang S & P 500 ay umakyat ng 30%, gagawin mo ang 13% sa taong iyon. Ngunit kung ang S & P 500 ay nawawalan ng 40%, ang sahig ang humahadlang sa iyo mula sa pagkawala ng pera. Hindi mo matatanggap ang mga dividend na gusto mo kung namuhunan nang direkta sa merkado.

Ang potensyal na pag-unlad ng patakarang ito ay maaaring gawin itong iyong pinakamahusay na opsyon kung higit kang pinapahalagahan tungkol sa iyong halaga sa pera at pakinabang sa kamatayan kaysa sa pagkakaroon ng pinakamalaking pool of funds na magagamit para sa pangmatagalang pangangalaga.

Paghahambing ng tatlong mga pagpipilian

Nakukuha ko ang mga sumusunod na panipi upang ipakita ang isang malusog na 62 taong gulang na babae kung paano ihahambing ang tatlong patakaran na ito kapag siya ay 80 at maaaring mangailangan ng pangmatagalang pangangalaga. Para sa bawat kategorya, ginamit ko ang isang nangungunang kumpanya ng seguro sa buhay na nagbibigay ng pinakamaraming benepisyo para sa binayaran na premium. Tandaan na ang mga numero ay naiiba sa bawat edad.

Para sa naka-index na patakaran sa buhay ng unibersal, ipinapalagay ko na ang average na taunang pagbabalik ay magiging 6%. Tandaan, ang aktwal na pagbalik ay magbabago sa pagitan ng isang sahig at isang takip.Tulad ng makikita mo sa talahanayan, mayroong dalawang halaga para sa parehong benepisyo ng kamatayan at halaga ng salapi: Ang isa ay ang garantisadong halaga, at ang isa ay isang inaasahang halaga batay sa inaasahang average na pagbabalik. Mabuti na paghiwalayin ang mga kategorya upang ipakita ang hanay ng mga posibilidad. Ang ilang tao na mamimili para sa seguro ay nais na gumamit ng higit pang mga konserbatibo na garantisadong mga halaga para sa mga layunin ng pagpaplano, habang ang iba ay nais na makita kung paano lumalaki ang kanilang patakaran.

	Tradisyunal na pangmatagalang seguro sa pangangalaga	Hybrid life at long-term care insurance	Indexed universal life insurance (tumatakbo sa 6%)
Ang pool ng benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang sa 80	$355,809	$385,746	$244,522
Ang iyong pag-access	$ 4,937 bawat buwan	$ 4,970 bawat buwan	~ $ 61,000 kada taon sa loob ng apat na taon
Ang benepisyo ng kamatayan sa 80	N / A	$91,482	$244,573
Ang garantisadong benepisyo sa kamatayan sa 80	N / A	$91,482	$155,386
Halaga ng pera sa 80	N / A	$64,424	$130,853
Ginagarantiya ang halaga ng pera sa 80	N / A	$64,424	$41,666
Mga premium na binabayaran ng 80	$67,952	$ 80,530 (mahigit sa 10 taon)	$ 80,530 (mahigit 13 taon)

Ang bawat pagpipilian ay may iba't ibang lakas at kahinaan. May posibilidad kang makakuha ng pinaka-matagalang benepisyo sa pangangalaga para sa hindi bababa sa gastos sa tradisyunal na pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Ang hybrid na pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay may kapakinabangan ng napaka-simpleng underwriting, at ang mga policyholder ay nakakakuha ng isang mahusay na halaga ng pangangalaga para sa halagang binabayaran nila, ng bonus ng isang benepisyo sa kamatayan. Ang pag-index ng buhay sa buong mundo ay malamang na magbigay ng mas mataas na halaga ng salapi at mas mahusay na benepisyo sa kamatayan, ngunit nagbibigay sa iyo ng pinakamababang benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang.

Mag-isip ng di naaayon sa karaniwan

Mayroong iba't ibang mga paraan upang magplano para sa mga potensyal na gastos ng pangmatagalang pangangalaga, at bawat isa ay may mga kalamangan at kahinaan nito. Ngunit kung magpasya kang hindi self-insure, huwag matakot na mag-isip sa labas ng tradisyunal na pang-matagalang kahon ng seguro sa pangangalaga. Ihambing ang iba't ibang mga carrier at mga uri ng mga patakaran upang mahanap ang isa na pinakamahusay na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

Damon Gonzalez ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at pangulo ng Domestique Capital sa Plano, Texas.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.