Mga Tip sa Pagpaplano ng College para sa Bawat Yugto ng Buhay ng Iyong Anak

Ni Brett Tushingham

Matuto nang higit pa tungkol sa Brett sa Aming site Magtanong ng Tagapayo

"Kung mabigo kang magplano, ikaw ay nagbabalak na mabigo." Ang sipi na iniuugnay kay Benjamin Franklin, ay nagpapahiwatig sa akin kung paano lumalapit ang maraming pamilya sa pagbabayad para sa kolehiyo.

Para sa karamihan ng mga pamilya, ang mga salitang "pagpaplano" at "pagreretiro" ay magkakasabay, at may mabuting dahilan. Ang halaga ng pera na kailangan mo upang magbigay ng sapat na kita sa buong iyong mga ginintuang taon ay maaaring maging napakalaking. Ngunit kaya ang gastos ng paglalagay ng iyong mga anak sa kolehiyo. Gayunpaman, maraming mga magulang ay hindi nagpaplano para dito.

Ayon sa isang kamakailang pag-aaral mula sa College Board, ang average na gastos ng isang taon ng pribadong paaralan sa U.S. ay ngayon $ 43,921, kabilang ang pagtuturo, bayad, at silid at board. Siyempre, hindi lahat ng mag-aaral ay dumalo sa isang pribadong kolehiyo, kaya hindi lahat ng pamilya ay kailangang i-save ang napakarami. Gayunpaman, kahit na para sa isang mas murang pag-aaral, mahalagang magplano.

Ang pag-develop ng isang estratehiya upang matugunan ang mga gastusin sa pag-aaral sa hinaharap ay dapat maging isang priyoridad, at ito ay dapat na nag-tutugma sa iyong pagpaplano ng pagreretiro. Tulad ng pagpaplano ng pagreretiro, mas maaga kang magsimula, mas mabuti. Ang mga magulang ay maaaring maghanda sa iba't ibang paraan sa bawat yugto ng buhay ng kanilang anak.

Kapanganakan sa pamamagitan ng elementarya

I-save, i-save at i-save ang higit pa. Sa sandaling ipinanganak ang iyong anak, maaari mong simulan ang pag-save sa isa sa maraming mga account sa savings savings na nakabatay sa buwis. Ang aking dalawang paboritong mga pagpipilian ay ang 529 College Savings Plan at ang Private College 529 Plan.

Ang 529 savings plan ay katulad ng isang Roth IRA sa mga tuntunin ng mga bentahe sa buwis. Nag-aambag ka ng mga dolyar pagkatapos ng buwis ngunit hindi nagbabayad ng mga buwis sa kita ng mga pondo kapag ginagamit mo ang mga pamamahagi para sa mga kuwalipikadong gastos sa edukasyon. Ang ilang mga estado kahit na nag-aalok ng isang bawas sa buwis sa mga kontribusyon.

Ang mga plano ay may kakayahang umangkop, na nagpapahintulot sa iyo na baguhin ang mga benepisyaryo kung ang hindi nakasaad na benepisyaryo ay hindi gumagamit ng pera. Gayundin, ang mga paaralan ay tinatrato ang mga balanse nang may kapakinabangan kapag nagkakalkula ng tulong pinansyal. Sa Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA), ang pera sa isang 529 na plano ay iniulat bilang mga ari-arian ng magulang sa halip na bilang mga mag-aaral ng mga ari-arian. Iyon ay nangangahulugang 5.64% ng pera, sa halip na 20%, ay isasama sa inaasahang kontribusyon ng iyong pamilya (EFC) ng estudyante.

Ang pribadong 529 na plano ay may mga katulad na benepisyo sa buwis sa standard 529 savings plan, ngunit mayroong ilang mahahalagang pagkakaiba. Ang pribadong plano ay nagpapahintulot sa iyo na mag-prepay para sa pag-aaral, mahalagang i-lock sa mga rate ngayong araw. Ang iyong anak ay maaaring gumamit ng pera sa alinman sa higit sa 270 mga pribadong paaralan sa programa. Ang lahat ng mga paaralan sa programa ay ginagarantiyahan ang mga rate ng pagtuturo at binabayaran ang lahat ng bayad sa programa. Nangangahulugan ito na 100% ng iyong mga kontribusyon ang papunta sa pagbili ng mga sertipiko ng pag-aaral dahil hindi sinisingil ng plano ang pagpapalista o taunang bayad sa mga may-ari ng plano.

Kung pinipili ng iyong mag-aaral na pumunta sa isang paaralan sa labas ng programa, maaari mong baguhin ang benepisyaryo sa isa pang kwalipikadong miyembro ng pamilya, ililipat ang account sa isang 529 na inisponsor ng estado na plano o humiling ng refund (nakabatay sa mga limitasyon), na ibinigay natutugunan ang mga kinakailangan.

Ang mga pamilya na isinasaalang-alang ang pribadong paaralan ay maaaring makinabang sa pagkakaroon ng parehong isang pribadong kolehiyo na 529 na account at isang standard na 529 na plano. Ang mga kita mula sa pribadong plano ay maaaring gamitin upang masakop ang pagtuturo, dahil ito ay prepaid, habang ang standard plan ay maaaring humawak ng pera upang magbayad para sa kuwarto at board, mga libro at iba pang gastusin sa kolehiyo.

Gitnang paaralan

Kahit na ang iyong anak ay umabot sa gitnang paaralan, hindi pa huli na magsimula sa pag-save sa isang 529 account. Ito ay totoo lalo na para sa pribadong plano, kung saan nakakuha ka ng proteksyon mula sa pagtaas ng matrikula at, sa isang kahulugan, ang garantisadong pagbabalik. Kung ang pagtaas ng pagtuturo ay 6% sa isang taon, mahalagang gawin ang 6% sa isang taon sa iyong pamumuhunan.

Gayunpaman, ang isa pang pagpipilian sa yugtong ito ay ang paggamit ng iyong anak sa isang negosyo na pagmamay-ari ng pamilya, kung mayroon ka. Ang kita ng iyong anak ay maaaring gamitin upang pondohan ang isang Roth IRA kung saan ang pera ay palaguin ang tax-free. Ito ay isang matalinong diskarte sa pag-save ng kolehiyo, dahil ang mga kontribusyon ng iyong anak ay maaaring i-withdraw nang walang buwis para sa kolehiyo o iba pang gastusin. Ngunit tandaan na naaangkop lamang ito sa mga kontribusyon; anumang withdrawal ng mga natamo bago ang edad na 59½ ay maaaring magkaroon ng mga buwis at parusa. Siyempre, ang trabaho ay dapat na lehitimo at ang makatuwirang babayaran upang masiyahan ang mga patakaran ng IRS.

Narito ang ilang mga karagdagang benepisyo ng diskarteng ito:

• Ang iyong anak na umaasa hanggang sa edad na 19 ay maaaring kumita ng hanggang $ 6,300 sa isang taon nang hindi kinakailangang mag-file ng tax return.
• Ikaw, bilang may-ari ng negosyo, ay maaaring bawasan ang sahod ng iyong anak.
• Dahil ang kita ay nakuha, ang "kiddie tax" sa hindi kinitang kita ng bata na higit sa $ 2,100 ay hindi nalalapat.
• Ang iyong anak ay nakakakuha ng mahalagang karanasan sa tunay na mundo.

Dahil ang kita hanggang sa isang tiyak na punto ay hindi binubuwisan, ang iyong anak ay maaaring mahalagang pondohan ang isang Roth IRA na may mga pretax dollars. Kung tapos na sa loob ng maraming taon, ang diskarte na ito lamang ay maaaring pondohan ang karamihan sa edukasyon ng iyong anak, at maaari mong i-save ang mga buwis, masyadong.

Mataas na paaralan

Kapag ang iyong anak ay nagsisimula sa mataas na paaralan, maaari kang magsimulang mag-isip tungkol sa mga opsyon sa pinansiyal na tulong. Dapat mong kalkulahin kung ano ang inaasahan mong mag-ambag sa mga gastos sa edukasyon ng iyong anak (ang iyong EFC) para sa tulong pinansyal. Matutulungan ka nitong matukoy kung saan magiging karapat-dapat ang iyong anak para sa tulong na nakabatay sa pangangailangan at kung magkano ang malamang na kailangan mong bayaran sa kanyang edukasyon.

Maaari mo ring simulan ang pagsasaliksik sa mga paaralan upang malaman kung paano kumpara sa akademikong profile ng iyong anak sa mga kasalukuyang estudyante. Ang mas kanais-nais ang iyong anak ay sa paaralan, mas malamang na siya ay tatanggapin at tumanggap ng tulong pinansyal sa anyo ng mga gawad at scholarship.

Isaalang-alang ang pagpapalawak ng iyong paghahanap upang maisama rin ang mga mataas na presyo ng mga pribadong paaralan. Marami ang nagbibigay ng malaking halaga ng tulong na nakabatay sa pangangailangan sa pamamagitan ng mga pamigay. Halimbawa, ang paaralan na tinulungan ni Benjamin Franklin na magsimula, ang University of Pennsylvania, ay may isang patakaran sa tulong na pinansyal na kung saan nakakatugon ito ng 100% ng isang pinansiyal na pangangailangan ng mag-aaral sa mga gawad at trabaho sa pag-aaral. Kaya kahit na ang presyo ng sticker ay higit sa $ 60,000 sa isang taon para sa matrikula, bayad, at kuwarto at board, ang presyo na nais mong magbayad ay maaaring maging lubhang mapagkumpitensya sa mas mababang presyo pampublikong paaralan.

Kung ang iyong anak ay hindi kwalipikado para sa tulong na nakabatay sa pangangailangan, maaari mong ibaling ang iyong pagtuon sa aid na nakabatay sa merit tulad ng mga scholarship sa akademiko. Ang ganitong uri ng tulong ay batay sa mga kakayahan ng iyong anak na akademiko, mga talento at iba pang mga kasanayan, sa halip na sa iyong pamilya na kita o mga ari-arian.

Magsimula ngayon

Minsan ang pinakamainam na plano ay simpleng makipag-usap sa iyong mga anak upang makita kung ano ang nagbibigay inspirasyon sa kanila. Ang perpektong magkasya ay maaaring ang lokal na bokasyonal na paaralan o kolehiyo ng komunidad, kung saan makakakuha sila ng isang mahusay na edukasyon sa isang bahagi ng gastos ng isang apat na taong paaralan.

Ngunit para sa maraming mga pamilya, ang gastos ng kanilang mga anak na kolehiyo sa edukasyon ay maaaring maging masyadong mataas. Anuman ang kabataan ng iyong mga anak, maaari mong simulan ang pagtatayo ng iyong diskarte sa pagpaplano sa kolehiyo ngayon. Tandaan, ang bawat dolyar na na-save mo ay maaaring maging isang mas mababa dolyar ng mga pautang para sa mag-aaral para sa iyong mga anak, at sa pamamagitan ng pagpaplano nang maaga maaari mong tiyakin na ang iyong mga layunin sa pagpopondo sa kolehiyo at pag-save ng pagreretiro ay natutugunan.

Brett Tushingham ay isang pinansiyal na tagapayo at ang tagapagtatag ng Tushingham Wealth Strategies sa Wilmington, North Carolina.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.