Paano Nababago ng Pagbabago ng Klima ang mga Homeowners Insurance

Kung ang pagbabago ng klima ay nagpapatuloy sa kasalukuyang trend nito, sa pagtatapos ng siglong likas na kalamidad tulad ng Hurricane Katrina at ang higit na kamakailang Hurricane Sandy ay maaaring maging mas karaniwan. Ang isang pag-aaral ng Climate Central ay nagmumungkahi 147 milyon sa 216 milyong katao sa buong mundo na nakatira sa mga lugar na mas mababa sa antas ng dagat o sa mga malalang antas ng baha sa katapusan ng ika-21 siglo, kabilang ang higit sa 3 milyong Amerikano.

Ang mga nagwawasak na pangyayari sa panahon ay mas madalas na nagaganap habang ang mga epekto ng pagbabago ng klima ay nagiging mas maliwanag. May mga karagdagang hakbang na maaaring gawin ng mga may-ari ng bahay upang protektahan ang kanilang mga tahanan.

Nakakaapekto ang pagbabago ng klima sa mga tagaseguro

Ang mga kompanya ng seguro ay gumagamit ng mga kumpanya ng pagmamalabis sa pagmamalabis, na ang mga programa ay sumusukat sa mga potensyal na pinsala na dulot ng mga baha at iba pang mga kalamidad sa maraming mga geographic na rehiyon. Kahit na ginagamit ng industriya ng seguro ang mga kumpanya na ito sa loob ng maraming taon, ang pagbabago ng klima ay nag-udyok ng mga insurer na humingi ng mas detalyadong mga modelo kaysa kailanman upang mag-presyo ng mga pangunahing patakaran.

Ang pagtukoy ng mas mataas na panganib na lugar ay walang bago sa industriya ng seguro, sabi ni Anthony Cappelletti, pangkalahatang kawani ng kawani ng seguro sa Kapisanan ng mga Aktuaries. Gayunpaman, dahil sa kakulangan ng makasaysayang data at mas mataas na mga pagkakataon ng hindi kapani-paniwala na sobrang lagay ng panahon, ang pagtukoy ng panganib ay nagiging mas mahirap.

"Kadalasan ang isang tagaseguro ay kukuha ng kasaysayan nito … mula sa lima hanggang 10 taon at tingnan ang mga uso sa datos na iyon sa pasulong na presyo," sabi ni Cappelletti. Ang mga insurer ay hindi magkakaroon ng sapat na makasaysayang impormasyon tungkol sa higit pang mga makabuluhang kaganapan ng panahon upang matukoy ang mga premium na patakaran; ganito, sabi ni Cappelletti, "ang mga premium ay susunod sa wala o hindi kapani-paniwala na mataas."

"Alam ng [mga kompanya ng seguro] na ang pagtingin lamang sa makasaysayang data at kahit na uso ay hindi sapat. Kailangan nila ang kumplikadong pagmomodelo na ginagamit ng mga modelong ito ng mga pusa na nangangailangan ng trabaho ng mga climatologist at iba pa upang makuha, kung ano ang inaasahan namin, ay pinabuting mga numero, "sabi ni Cappelletti.

Nakakaapekto ang pagbabago ng klima sa mga may-ari ng bahay

Habang ang mga tagaseguro ay nagdaragdag ng mga premium upang umangkop sa lalong mapanganib na mga ari-arian, ang mga may-ari ng bahay na hindi pa kailangan ng mga karagdagang patakaran, tulad ng seguro sa baha, ay kailangang humingi ng karagdagang coverage. Ang mga may-ari ng bahay na nangangailangan ng karagdagang mga patakaran ay maaari ring makita ang isang pagtaas sa mga rate.

Ang mga may-ari ng bahay sa mga naka-landlock na estado ay nakakakita ng pinsala sa baha, ang ilan sa unang pagkakataon. Ang malawakang pagbaha sa Colorado dahil sa mabigat na pag-ulan noong 2013 ay nagdulot ng pagkalugi ng mahigit sa $ 2 bilyon, ayon sa Eqecat na kumpanya sa pagmimina.

Dahil ang karamihan sa mga lugar na naapektuhan ay hindi madaling kapitan ng baha, karamihan sa mga may-ari ng bahay ay hindi nagdadala ng baha sa seguro, at ang pinsala sa baha ay hindi saklaw ng mga patakaran sa pamantayan ng bahay. Ang mga lugar na ito ay nagiging madaling kapitan ng baha gaya ng mga droughts-isa pang epekto ng pagbabago ng klima-ay kumakalat, ayon sa Intergovernmental Panel sa Pagbabago ng Klima.

Ang mga may-ari ng bahay ay maaaring bumili ng coverage ng baha sa pamamagitan ng National Flood Insurance Program (NFIP), na pinangangasiwaan ng Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Ang average na pederal na patakaran sa seguro sa baha ay nagkakahalaga ng $ 650 bawat taon, ayon sa NFIP. Ang mga may-ari ng bahay sa katamtaman-sa mga mababang-panganib na lugar ay makakakuha ng mga premium ng patakaran na mas mababa sa $ 129 taun-taon. Para sa mga may-ari ng bahay sa mga lugar na may panganib, ang mga premium na kalkulasyon ay batay sa taon na itinayo ang bahay, pagtatayo ng pagsaklaw, bilang ng sahig, baha at iba pang mga kadahilanan. Ang pangkalahatang tuntunin ay ang mas mataas na mga bahay ay nasa ibabaw ng baha, ang mas mura premium ay magiging.

Si Yu-Luen Ma, propesor ng pamamahala sa peligro at seguro sa Katie School of Insurance and Financial Services ng Illinois State University, nagsasabing, "Ang industriya ng seguro ay nakasalalay sa makasaysayang data upang mahulaan ang mga hinaharap na pag-angkin. Kung napatunayan na ang peligro sa panahon ay magreresulta sa mas mataas na pag-angkin para sa mga tagaseguro sa hinaharap, ang mga rate ng premium para sa naaangkop na coverage ay inaasahang tataas."

Ano ang magagawa ng mga may-ari ng bahay?

Ang industriya ng seguro ay walang hanay ng pamantayan para sa pag-angkop ng mga patakaran upang matugunan ang mga nadagdag na panganib na ipinakita ng pagbabago ng klima. Sinasabi ni Cappelletti na ang mga kompanya ay maaaring mag-aplay ng mas mataas na deductible para sa mga pagkalugi na may kaugnayan sa lagay ng panahon o paglilipat ng ilang coverage mula sa mga batayang patakaran at paglalagay ng mga ito sa isang pag-endorso sa isang hiwalay na premium. "Maaari rin silang mangailangan ng ilang mga ari-arian upang gumawa ng mga hakbang upang pagaanin ang mga pagkalugi na maaaring magkaroon," dagdag niya.

Ang isa sa mga pinakamahusay na bagay na maaaring gawin ng mga prospective na may-ari ng bahay upang maiwasan ang panganib ay upang maiwasan ang pagbili ng mga ari-arian ng baybayin sa mga lugar ng baha sa kabuuan, o makahanap ng mga bahay na inayos upang mapaglabanan ang bagyo.

Higit sa lahat, kailangan ng mga may-ari ng bahay na makakuha ng mga quote ng seguro sa bahay at alam kung ano mismo ang pagsakop na quote na para sa. Sabi ni Ma, "Ang mga tao na nagmamay-ari ng mga ari-arian ng baybayin ay maaaring kailangang bigyang-pansin ang mga tuntunin ng kontrata ng kanilang patakaran sa seguro sa bahay, sa partikular ang seksyon ng pagbubukod, upang matukoy ang uri ng saklaw ng tubig na ibinibigay ng kanilang mga patakaran at ang lawak ng nasasakupang coverage, kung mayroon man."

Imahe ng Hurricane Sandy na pinsala mula kay Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.