5 Matalasong Hacks sa Pagbili ng Seguro sa Buhay

Kung madalas kang mamimili para sa seguro sa buhay, ikaw ay magiging isang matalinong mamimili, pag-aaral ng mga trick na makatutulong sa iyo ng pinakamahusay na halaga para sa iyong pera. Ngunit karamihan sa atin ay bibili sa seguro sa buhay na bihira - marahil isang beses lamang sa ating buhay - at hindi natin alam kung nagkamali tayo.

Narito ang limang estratehiya para sa pagbili ng seguro sa buhay, kilala sa mga tagaloob ng industriya, na makakatulong sa iyo na "tadtarin" ang iyong paraan upang mas mababang presyo o mas mahusay na coverage.

1. Tingnan kung ang pagbili ng higit pa ay maaaring gastos ka mas mababa

Maaari kang bumili ng mga pamilihan sa bulk upang makakuha ng isang diskwento, kaya bakit hindi gawin ang parehong kapag bumili ka ng seguro sa buhay? Ang mga tagaseguro ay karaniwang mayroong mga limitasyon kung saan ang "gastos sa bawat libong dolyar" sa coverage ay bumaba, kung minsan ay kapansin-pansing. Ano ang ibig sabihin nito para sa iyo: Posibleng mas mababa ang iyong taunang premium kapag bumili ka ng mas malaking patakaran.

[Ang mga quote ng seguro sa buhay ay magagamit sa pamamagitan ng Tool sa Pag-uumpisa sa Life Insurance sa aming site.]

"Hindi ito unti-unting pagbaba sa presyo mula sa $ 100,000 hanggang sa susunod na $ 100,000," sabi ni Chris Huntley, direktor ng marketing sa JRC Insurance Group sa San Diego. "May mga banda, at ang mga kumpanya ay nagbigay ng mga break ng presyo sa ilang antas."

Sa mga praktikal na termino, kung ang break na presyo ng insurer ay $ 250,000, nangangahulugan ito na ang isang patakaran ng $ 250,000 ay maaaring magkaroon ng mas mababang premium kaysa sa isang $ 225,000 na patakaran. Subalit ang mga banda ay hindi pareho sa bawat kumpanya, itinuturo ni Huntley. Ang ilan ay may mga break na presyo sa $ 250,000, ang ilan sa $ 500,000, ang ilan sa $ 1 milyon sa coverage. Sinabi ni Huntley na dapat mong mahanap ang benepisyo ng kamatayan ng tagaseguro ng iyong buhay na "matamis na lugar."

Mahusay sa pag-ikot hanggang sa susunod na $ 100,000 kapag nakakuha ka ng mga quote, masyadong. Halimbawa, kung naghahanap ka ng isang patakaran na $ 450,000, kumuha ka rin ng isang quote para sa $ 500,000. Ang isang bihasang ahente ay gagawin ito nang hindi hinihingi dahil pamilyar sila sa mga band sa pagpepresyo.

Kahit na naghahanap ka para sa isang maliit na patakaran na mas mababa sa $ 100,000 sa coverage, siguraduhing nakakuha ka ng isang life insurance quote para sa $ 100,000. Dahil mayroong mas kumpetisyon para sa mga customer na gustong saklaw ng $ 100,000 at pataas, magkakaroon ka ng halos palaging makakuha ng mas mahusay na pakikitungo, sabi ni Huntley.

2. Makipagtulungan sa isang independiyenteng ahente

Ang pagkuha ng isang pagdedesyong gawin-sa-sarili sa pagbili ng seguro sa buhay sa pamamagitan ng shopping online ay isang mahusay na pagpipilian para sa maraming mga mamimili. Ngunit kung hindi ka perpekto sa kalusugan, maaaring hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian. Ang mga kompanya ng seguro ay nag-aplay ng iba't ibang presyo sa iba't ibang kondisyong medikal at iba pang mga panganib.

"Sa seguro sa buhay, ang pangalan ng laro ay ang mas mahusay na rating ng kalusugan na maaari mong makuha, mas mahusay ang premium," sabi ni Huntley. "Gusto mong pumunta sa carrier na pinaka mahalay tungkol sa iyong kalagayan sa kalusugan."

Mamimili ng mga independyenteng ahente ang pamilihan para makita mo ang mga tagaseguro. Maaari rin nilang mahanap ang mga insurer na pinaka "friendly" sa isang high-risk occupation, mga banyagang plano sa paglalakbay o anumang bagay na maaaring makaapekto sa iyong rate.

3. Mga patakaran ng 'hagdan' upang tumugma sa mga obligasyon sa pananalapi

Kung ikaw ay bumibili ng kataga ng seguro sa buhay, kadalasang gusto mo ang termino ng patakaran na tumatagal ng sapat na katagalan upang masakop ang iyong pinakamahabang obligasyong pinansiyal. Halimbawa, kung nais mong masakop ang isang mortgage na tumatagal ng 27 na taon, bumili ka ng 30-taong patakaran sa buhay ng term.

Ngunit ano kung ang iyong mga pangunahing obligasyon sa pananalapi ay nagtatapos sa iba't ibang panahon sa loob ng isang dekada? Sa halip na bumili ng isang napakalaking patakaran upang masaklaw ang lahat, maaari kang bumili ng maraming mga patakaran ng iba't ibang haba, na ang bawat isa ay tumutugma sa dulo ng malaking utang o iba pang pinansiyal na pangangailangan. Ito ay kadalasang tinutukoy bilang laddering, layering o staggering. Ang halaga ng coverage ng bawat patakaran ay sumasalamin sa perang kailangan upang mabayaran ang partikular na obligasyon.

Sabihin na ikaw ay 35 taong gulang, na may 15 taon na natira sa iyong mortgage. Maaari kang bumili ng dalawang patakaran:

• Ang isang 15-taong patakaran upang masakop ang mortgage.
• Isang 30-taong patakaran upang masakop ang kapalit ng kita hanggang sa magretiro ka sa edad na 65.

Sa ganitong paraan hindi mo sobrang sobra ang iyong sarili sa pamamagitan ng pagbabayad para sa isang malaking patakaran na sumasaklaw sa mga utang na matagal na nawala sa oras na natapos ang patakaran. Ang isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, na tumatagal hangga't nabubuhay ka, ay maaari ding maging bahagi ng hagdan. Kung isinasaalang-alang mo ang hagdan, kumunsulta sa isang pinansiyal na tagapayo upang matulungan kang magplano.

4. Magdagdag ng isang talamak na sakay ng sakit - nang libre

Ang isang mangangabayo ay isang paraan ng paglakip ng mga extra sa iyong patakaran sa seguro sa buhay. Sinabi ni Huntley na ang karamihan sa mga tagasasakupang ito ay hindi nagkakahalaga ng presyo, ngunit may isa siyang inirerekumenda: isang mangangabayo na karamdaman, na inaalok ng ilang mga insurer para sa walang bayad. Ang availability ay limitado pangunahin sa permanenteng seguro sa buhay.

Sa mangangabayo na ito, kung nakakaranas ka ng isang malalang sakit, maaari mong ma-access nang maaga ang iyong benepisyo sa kamatayan. Hindi ito magdagdag ng dagdag na pera sa iyong patakaran; sa halip, hinahayaan mong mabawasan ang iyong benepisyo habang nabubuhay ka pa. Ang iyong mga benepisyaryo ay makakatanggap ng natitira. (Ito ay iba mula sa isang pangmatagalang pangangalaga na mangangabayo.)

Ito ay mas mahusay kaysa sa isang "pinabilis na benepisyo sa kamatayan" na mangangabayo, na nagbibigay-daan sa iyo upang ma-access ang kamatayan benepisyo lamang kung mayroon kang isang sakit sa terminal. Ang talamak na karerista ay nalalapat sa higit pang mga kondisyon, bagaman maaaring kailanganin ng isang doktor na patunayan na ang kondisyon ay malamang na magtatagal sa natitirang bahagi ng iyong buhay.

5. Maglakip ng tseke sa iyong aplikasyon

Hindi mo kailangang maghintay hanggang maibigay ang iyong patakaran sa seguro sa buhay upang i-lock ang coverage. Ang proseso ng pag-underwrite ay maaaring tumagal ng ilang linggo, lalo na kung ang iyong kompanyang nagseseguro ay maghintay sa opisina ng iyong doktor na magpadala ng mga medikal na rekord, o kung nais ng underwriter ng karagdagang impormasyon.

Sa ngayon, makakakuha ka ng agarang "pansamantalang" coverage sa pamamagitan ng pagpapadala sa pagbayad para sa premium ng iyong unang buwan sa iyong aplikasyon sa seguro sa buhay. Hanapin ang "Resibo ng Seguro sa Seguro sa Buhay" na kasama ng iyong aplikasyon, na may mahusay na pag-print tungkol sa mga patakaran para sa pansamantalang coverage.

Ang pagpapadala sa premium ng unang buwan ay tumitiyak na ang iyong mga benepisyaryo ay may proteksyon sa seguro habang naghihintay ka para sa mga gulong ng proseso ng aplikasyon na lumiliko.

Kahit na plano mong bayaran ang iyong bayarin sa seguro sa buhay taun-taon na pasulong, kailangan mo lamang magpadala ng premium ng isang buwan upang samantalahin ang pansamantalang seguro. Gayunpaman, walang kinakailangan na gawin mo ito.

Ang aming tool sa seguro sa buhay ng site ay makakatulong sa iyo na mahanap ang tamang dami ng coverage at ihambing ang mga presyo.

Si Amy Danise ay isang editor sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.