Mga Pinansyal na Pinagmulan ng Kotse: Mga Katamtamang Unidos Tingnan ang Mas Mataas na mga Baybayin

Key takeaways

• Ang mga gastos sa pautang ay ang resulta ng maraming mga kadahilanan. Ang isang holistic na diskarte ay kinakailangan upang maunawaan ang average na mga rate ng utang at balanse, lalo na sa antas ng estado. Upang maunawaan kung bakit ang mga residente ng ilang mga estado ay nagbabayad ng higit pa, dapat mong isaalang-alang ang uri ng sasakyan na pinondohan, ang gastos nito, ang haba ng utang, ang rate ng interes at ang kasaysayan ng kredito ng borrower. Ang mga residente ng Louisiana ay may pinakamataas na average na halaga ng utang, sa $ 22,445. Nakikita ng Michigan ang pinakamababang average figure sa $ 15,959.
• Mga usapin sa kredito. Ang average na ginamit na sasakyan rate ng interes sa pautang ay mas mataas sa Southern states, at ang credit ay isang malaking kadahilanan. Ang pitong ng 10 mga estado na may pinakamataas na rate ng interes ay nasa South, kabilang ang Mississippi, South Carolina, Alabama, Georgia, Florida, Louisiana at Texas. Ang Mississippi ay No. 1 sa 11.47%.
• Mas mahahabang kataga sa pautang. Ito ay dahil nakakaipon ka ng interes sa mas matagal na panahon, at kung minsan ay kailangang magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes upang makuha ang mas mahahabang term na iyon. Ang Louisiana ay parehong may pinakamataas na average na halaga ng pautang at term loan.

Mga rate ng utang at mga tuntunin ayon sa estado

Ang mga rate at mga tuntunin ng ginamit na kotse ay magkakaiba-iba mula sa estado hanggang sa estado, depende sa salik. Halimbawa, isaalang-alang ang karaniwang utang sa Louisiana, na may $ 7,202 sa interes na binayaran sa isang average na higit sa 66 na buwan. Ihambing ito sa karaniwang utang sa Michigan, na kung saan ay nagkakahalaga ng $ 4,037 sa interes sa mas mababa sa 61 na buwan. Iyon ay isang pagkakaiba sa $ 3,165, dahil sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang isang mas mababang balanse sa pautang, ang mas maikling haba ng utang at isang mas mababang rate ng interes.

Nalaman namin na ang mga estado na may pinakamataas na average na auto loan ay hindi palaging lahat ay may isang solong kadahilanan sa karaniwan. Sa halip, maraming mga salik ang nagtutulungan upang matukoy ang mga gastos sa pautang. Halimbawa, kapag tiningnan namin ang mga rate ng interes at ang haba ng mga tuntunin ng pautang para sa 10 mga estado na may pinakamataas na average na mga halaga ng utang, natagpuan namin na anim sa kanila ay may average na rate ng interes na mas mataas kaysa sa average na rate ng US, at siyam sa kanila ay may average na mga termino mas mahaba kaysa sa average ng US.

Mga usapin sa kredito

Ang kapangyarihan ng iyong kredito ay may direktang epekto sa iyong ilalim na linya pagdating sa mga auto loan. Ang mga residente sa 10 na estado na may pinakamataas na average na mga rate ng interes ay may posibilidad na magkaroon ng mga iskor sa kredito sa average range. Ihambing ito sa 10 mga estado na may pinakamababang rate: Ang mga residente sa pitong ng mga ito ay may magandang kredito, sa karaniwan. Ang mas mataas na mga marka ng credit ay nangangahulugan ng mas mababang mga rate ng interes, at ang mga pagtitipid ay maaaring makabuluhan.

Halimbawa, sabihin nating kumuha ka ng $ 20,000 na utang sa loob ng 60 na buwan. Ang pagkakaiba sa pagitan ng pinakamataas at pinakamababang average na rate ng interes sa aming pag-aaral (11.47% kumpara sa 6.72%) ay nagreresulta sa isang savings na higit sa $ 2,700 sa buhay ng iyong utang.

Napansin namin na marami sa pinakamataas na antas ng interes ang nagmula sa mga estado ng Timog. Ang mga naninirahan sa Deep South - kabilang ang Louisiana, Mississippi at Georgia - ay may ilan sa pinakamababang puntos sa credit sa U.S. Hindi mahalaga kung saan ka nakatira, mahalaga na magtrabaho ka upang mapabuti ang iyong kredito. Makakatulong ito sa iyo na maging karapat-dapat para sa mas mababang mga rate at isang mas abot-kayang ginamit na pagbili ng kotse o trak.

Ang mas mahahabang mga termino ng utang ay nangangahulugan ng mas maraming interes

Ang mas mahahabang pautang ay nangangahulugan ng mas maliit na buwanang pagbabayad, isang tayahin na maraming mga mamimili - at mga dealers ng kotse - ay madalas na tumuon sa. Subalit ang mga mas mababang pagbabayad sa mas mahabang termino ay nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa sa interes.

Sabihin nating kukunin mo ang isang $ 20,000 na ginamit na sasakyan na pautang sa average na interes ng U.S. na 8.7%. Sa isang 60-buwan na termino, ang iyong buwanang kabayaran ay $ 412 at magbabayad ka ng $ 4,736 sa interes sa buhay ng iyong utang. Sa isang 36-buwan na termino, ang iyong buwanang pagbabayad ay mas mataas sa $ 633, ngunit ang iyong interes ay magiging lamang $ 2,795. Iyan ay isang pagtitipid ng $ 1,941 sa pamamagitan ng pagpili ng mas maikling kataga.

Kaya ito ay sumusunod sa 10 mga estado na may pinakamahabang tuntunin ng pautang, anim din gumawa ng listahan ng 10 mga estado na may pinakamataas na average na mga halaga ng utang. Kasama ang katunayan na ang pinalawig na mga termino ay nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa sa interes, maraming mga nagpapautang ang mas mataas ang mga rate ng interes para sa mas matagal na pautang na mga pautang.

Paano maaaring mag-save ng mga mamimili ang pera sa mga auto loan

Ang smartest na paraan upang mabawasan ang mga gastos sa utang ay sa pamamagitan ng pagtingin sa lahat ng mga kadahilanan at nagtatrabaho upang gawing mas kanais-nais ang mga ito. Hindi mahalaga kung anong estado ang nasa iyo, maraming mga paraan upang makatipid ng pera sa mga pautang sa auto. Narito ang ilang mga tip upang mag-ahit ng pera mula sa iyong bottom line:

Hiramin mula sa isang credit union

Bagaman maaari mong makuha ang iyong pautang nang direkta mula sa dealership o sa isang bangko, madalas na mas mababa ang mga rate na maaaring makuha sa pamamagitan ng iyong lokal na credit union. Ayon sa The New York Times, ang kasalukuyang average interest rate para sa isang 36-buwang ginamit na pautang sa kotse ay 3.25%.Sa mga unyon ng kredito, maaari kang maging karapat-dapat para sa mga rate sa o sa paligid ng 2%. Nagreresulta ito sa isang mahusay na tipak ng pagtitipid para sa iyo sa buhay ng utang. Tingnan ang gabay sa aming gabay sa pautang sa pautang ng site upang makita kung paano maaaring makaapekto ang iba't ibang mga rate ng iyong kabuuang halaga na utang.

Ang pautang ng kotse ng credit union ay maaari ring maging madali upang maging karapat-dapat para sa, lalo na kung ang iyong credit score ay hindi mahusay. Ang mga mamimili na may average na credit ay malamang na hindi ma-secure ang pinakamababang rate, ngunit mas malamang na makapag-apruba sila para sa isang pautang mula sa isang credit union.

Sa wakas, ang mga unyon ng kredito ay hindi mga organisasyong kumikita, kaya hindi ka magkakaroon ng pakikitungo sa mga pushy sales pitch kapag nag-aaplay para sa isang pautang. Matuto nang higit pa tungkol sa pagkuha ng auto loan mula sa isang credit union.

Pumili ng isang mas maikling kataga ng pautang

Ang mga tuntunin ng ginamit na auto-auto ay mas matagal pa - na may higit sa 60 na buwan ang pamantayan, ayon kay Experian. Nakakatuwa na piliin ang mas mahahabang tuntunin ng pautang upang mabawasan ang mga buwanang pagbabayad, ngunit mas maikli ang kataga ay malamang na mas mababa ang iyong pangkalahatang mga gastos. Kapag pinili mo ang mga tuntunin ng pautang na higit sa 60 na buwan, nakakakuha ka ng interes para sa isang pinalawig na oras at mas mababa sa pagbabayad ng iyong punong-guro. Kung pumili ka ng 36- o 48-buwan na pautang, maaari kang makatipid ng pera.

Isa ring magandang ideya na pumili ng mas maikling kataga ng pautang dahil kung minsan ang mga term loan ay may mas mataas na mga rate ng interes. Hindi ito palaging magiging kaso, ngunit ito ay isang bagay na dapat malaman kung ikaw ay naghahambing sa mga term loan.

Isipin muli ang laki ng sasakyan na kailangan mo

Kahit na ang mga trak o SUV ay maaaring kailanganin para sa mga mamimili na regular na naghahatid ng mabibigat na karga o may malalaking pamilya, maaaring maging matalino ang ibang mga mamimili na pumili ng mas maliit na sasakyan. Bilang pangkalahatang tuntunin, ang mga standard sedans ay mas abot-kayang kaysa sa mga malalaking sasakyan, kaya ang iyong pautang ay maaaring mas maliit. Higit sa na, malamang na makakakuha ka ng mas mahusay na agwat ng mga milya ng gas, pag-save ka ng cash sa pump.

Pagbutihin ang iyong credit score

Upang maging kuwalipikado para sa pinakamahusay na mga rate, mahalaga na magkaroon ng isang mahusay na marka ng credit. Kung kulang ang iyong iskor, narito ang ilang hakbang upang magamit upang maibalik ito sa track:

• Gawin ang bawat pagbabayad sa oras. Ito ang pinakamahalagang kadahilanan sa iyong iskor sa kredito, kaya dapat itong maging iyong pangunahing pokus. Kung mahihirapan ka para sa pagtanda ng mga takdang petsa, mag-set up ng mga awtomatikong pagbabayad o mga paalala sa email para sa bawat isa sa iyong mga bill.
• Panatilihing mababa ang paggamit. Kung gumagamit ka ng mga credit card, siguraduhin na ang paggamit - o ang porsyento ng iyong limitasyon sa kredito na ginagamit mo sa anumang oras - ay mababa. Walang perpektong numero, ngunit sa isang lugar sa ibaba 30% ay dapat na ang iyong target (at ang mas mababa, ang mas mahusay).
• Suriin ang iyong mga ulat sa kredito taun-taon. Kinakalkula ang iyong credit score batay sa data mula sa iyong mga ulat sa kredito, kaya tiyaking tumpak ang mga ito. Bawat taon, makakakuha ka ng mga libreng ulat mula sa AnnualCreditReport.com. Kung makakita ka ng anumang mga pagkakamali, gawin ang mga hakbang na ito upang mapagtatalunan ang mga ito.
• Maging mapagpasensya. Ang pagbuo ng mahusay na credit ay tumatagal ng oras, at habang ang iyong average na edad ng mga account ay nagpapalawak, ang iyong iskor ay mapapabuti. Tangkilikin ang panonood ng iyong iskor at, kung maaari, subukang maghintay hanggang ang iyong iskor ay napakahusay bago mag-aplay para sa mga pautang.

Pamamaraan

Ang lahat ng mga punto ng data ay mula Enero 2015 hanggang Hunyo 2015 at ibinibigay ng Experian, na walang data para sa apat na estado - Delaware, Oklahoma, Rhode Island at Wyoming - pati na rin ang Washington, DC Ang buwis sa pagbebenta ay hindi isinasaalang-alang, dahil ito maaaring mag-iba-iba ayon sa lokalidad.

Si Victoria Simons ay isang senior analyst na sumasaklaw sa mga pautang at seguro para sa Investmentmatome.