Mabuting Driver, Masamang Kredito: Ano ang Gumagawa ng Mga Gastos ng Iyong Kotse Kaya Mataas

Ang mga may-ari ng kotse na may mahihirap na kredito ay maaaring magbayad ng daan-daang - kung hindi libu-libo - mas magmaneho kaysa sa mga may magandang kredito Naglalabas ito sa dalawang mahahalagang paraan: mas mataas na mga rate sa mga pautang sa kotse at, sa karamihan ng mga estado, mas mataas na premium ng insurance. Sa katunayan, ang pagkakaroon ng masamang kredito ay maaaring itaas ang iyong quote sa insurance kahit na mas mataas kaysa sa kung mayroon kang isang aksidente.

Upang makita kung magkano ang mahihirap na credit ay maaaring gastos ng mga may-ari ng kotse, Investmentmatome tumingin sa mga tuntunin ng pautang sa auto at insurance quote para sa mga driver sa iba't ibang mga antas ng credit.

Mga utang at mga pautang sa kotse

Ang mga driver na may blemished credit ay madalas na pumili ng isang mas murang kotse kaysa kaya nilang kayang bayaran. Gayunpaman, magbabayad pa sila ng higit pa upang ariin ito - lalo na kung binabayaran nila ang pagbili. Ang mabuting credit ay karaniwang itinuturing na 690 hanggang 719, habang ang masamang credit ay mas mababa sa 630. Sa isang bahagyang naiibang sistema, ang pangunahing credit ay 661 hanggang 780 at ang subprime credit ay 501 hanggang 600.

Para sa mga ginamit na pautang sa kotse sa huling quarter ng 2017, ang mga pangunahing mamimili ng credit ay nakatanggap ng isang average na rate ng 5.48%, ayon sa credit reporting agency na Experian. Ang average na rate ay mas mataas, 16.27%, para sa mga subprime borrower.

Sabihin sa isang mamimili na bibili ng ginamit na kotse na may pautang na $ 21,000 - sa ilalim ng average na halagang tinustusan sa mga ginamit na pagbili ng kotse, ayon kay Edmunds. Gamit ang average na mga rate sa itaas, ito ay tungkol sa kung magkano ang bawat borrower ay magbabayad sa isang 48-buwang utang:

• Prime: $ 488 bawat buwan at $ 2,433 sa kabuuang interes
• Subprime: $ 598 bawat buwan at $ 7,706 sa kabuuang interes

Sa halimbawang ito, ang halaga ng mahihirap na kredito ay $ 110 bawat buwan, at $ 5,273 sa buhay ng 48-buwan na pautang.

Ang bitag ng pagkuha ng mas mahabang pautang

Upang makakuha ng isang mas mababang buwanang pagbabayad, ang mga mamimili ay tumatanggap ng mga pautang na may mas mahahabang termino - humigit-kumulang 42% ang kumuha ng mga pautang para sa anim na taon o higit pa, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau.

Bagaman may merito sa pagtiyak na ang mga kuwenta ay magkasya sa iyong badyet, ito ay higit na pinatataas ang gastos ng isang kotse.

Sa pamamagitan ng utang na pinalawig sa 72 na buwan, ang kabuuang halaga ng mahihirap na kredito ay nagiging $ 8,335, o $ 116 kada buwan sa loob ng anim na taon.

Iba't ibang puntos para sa seguro

Ginagamit ng mga credit score ang mga nagpapahiram upang matukoy ang mga term loan ay hindi ang parehong mga auto auto insurer na ginagamit upang itakda ang iyong premium.

Ang isang credit-based na marka ng seguro ay ginagamit upang mahulaan ang posibilidad ng pag-file ng claim sa susunod na mga taon, sabi ni Lamont Boyd, direktor ng industriya ng insurance ng mga score at analytics sa FICO. Maaaring gamitin ng mga tagaseguro ang mga ito at iba pang mga modelo ng pagmamarka upang matulungan ang pagtakda ng mga rate sa lahat ng mga estado maliban sa California, Hawaii at Massachusetts, kung saan ipinagbabawal ang pagsasanay.

Tinitingnan ng Investmentmatome ang mga quotes sa ibang bahagi ng bansa para sa mga driver na may malinis na rekord at alinman sa "magandang" o "mahihirap" na kredito, tulad ng iniulat sa insurer. Nag-average kami ng mga rate mula sa 10 ZIP code sa bawat estado at pagkatapos ay niraranggo ang pagkakaiba sa presyo ayon sa estado.

Inihambing din namin ang mga quote para sa mga driver na may mahusay na credit at isang aksidente kumpara sa katulad na mga driver na may mahinang credit at walang aksidente, at natagpuan ang mga mahihirap-credit quote ay madalas na mas mataas. Sa lahat maliban sa dalawang estado, ang mga drayber ay maaaring makahanap ng mga quote ng hindi bababa sa $ 500 na mas mura bawat taon para sa mahusay na kredito at isang aksidente kumpara sa mahihirap na kredito at walang aksidente.

»Ihambing: Mga quote ng seguro sa kotse

Iba't ibang mga gastos sa seguro

Sa Michigan, tahanan sa ilan sa mga pinakamataas na mga rate ng seguro ng kotse sa bansa, natagpuan namin na ang isang taong may mahinang credit ay maaaring magbayad ng isang average na $ 464 higit pa bawat buwan kaysa sa isang taong may mahusay na kredito at ang parehong rekord sa pagmamaneho. Ang susunod na pinakamataas na average na pagtaas ng presyo ay $ 185 bawat buwan sa Kentucky. Tulad ng sa maraming mga estado, sa parehong Michigan at Kentucky average na rate para sa mahihirap na credit ay higit sa lambal.

Sa kabaligtaran dulo ng spectrum na ito ay North Carolina, kung saan ang mga mabuting driver na may mahihirap na credit pay, sa average, $ 20 higit pa bawat buwan para sa seguro kaysa sa mga may mahusay na credit. Ang Iowa ay ang susunod na cheapest para sa mga motorista na may mahinang credit, sa isang average na mas mataas na gastos ng $ 37 bawat buwan.

Iwasan ang pagbayad

Upang makuha ang posibleng pinakamahusay na rate, bago magpunta sa isang dealership, suriin ang iyong mga marka ng credit at makakuha ng preapproved para sa isang auto loan. Maaari ka pa ring makakuha ng financed sa lugar, ngunit "ngayon ay mayroon ka ng medyo malakas na negosyong pag-uusap upang matulungan kang makakuha ng mas mahusay na rate mula sa dealer," sabi ni Delvin Davis, senior research analyst sa Center for Responsible Lending.

At kahit na may splotchy credit, maaari mo pa ring i-save sa pamamagitan ng shopping sa paligid para sa mga quote ng seguro ng kotse. Sa New York, halimbawa, nakita namin ang isang $ 1,219 (bawat taon) na pagkakaiba sa pagitan ng pinakamababa at pangalawang pinakamababang quote para sa mahihirap na kredito - at isang $ 5,689 pagkakaiba sa pagitan ng pinakamataas at pinakamababa.

Maaari mo ring mapabuti ang iyong credit at credit-based na iskor sa seguro sa pamamagitan ng:

• Pagbabayad ng lahat ng iyong mga bill sa oras
• Ang pagpapanatili ng mga balanse ng credit card sa ibaba 30% ng limitasyon

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Paano makakakuha ng loan ng kotse na may masamang kredito
• Kalkulahin ang iyong buwanang pagbabayad ng kotse
• Ano ang kabuuang halaga ng pagmamay-ari ng kotse?