Paano Makikinabang ang mga Mamumuhunan Mula sa Pagbabayad ng Kanilang Susunod na Kotse

Ni Eric Jorgensen

Matuto nang higit pa tungkol kay Eric sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Kapag bumibili ng kotse, mayroon kang dalawang pagpipilian: kumuha ng pautang upang tustusan ang pagbili o bayaran ito sa cash. May mga kalamangan at kahinaan para sa bawat diskarte, at tulad ng anumang pinansiyal na desisyon, sa huli ay depende sa kung ano ang pinakamahusay na gumagana para sa iyong sitwasyon.

Ngunit ang isang kapansin-pansing benepisyo ng financing ay na ito frees up ng pera para sa pamumuhunan. Kaya kung mayroon kang mahusay na credit at plano upang bumili sa lalong madaling panahon, habang ang mga rate ay mababa, financing ang iyong pagbili ay maaaring maging mas matalinong paglipat.

Tingnan natin kung paano maaaring maging mas kapaki-pakinabang ang financing at pamumuhunan sa katagalan.

Paano gumagana ang financing

Kapag nag-aplay ka para sa isang pautang sa kotse, ang mga nagpapautang ay titingnan ang iyong credit score upang matukoy kung gaano ang isang panganib na ikaw ay isang borrower. Ang interes na sisingilin sa utang ay hinihimok ng iyong credit score: Ang mas mahusay ang iyong iskor, mas mababa ang rate ng interes at mas mababa ang iyong pagbabayad. Kung mayroon kang nasa itaas na average na marka ng kredito - sabihin, higit sa 750 - malamang na makakakuha ka ng napakababang rate ng interes; sa ilang mga pagkakataon, maaaring ito ay mas mababa bilang 0%.

Kailangan mo ring magpasiya kung gaano katagal mo nais bayaran. Kadalasan, ang saklaw ay mula sa tatlo hanggang anim na taon, ngunit pinakamainam na huwag lumampas sa limang taon. Kung mas mahaba ang iyong mga pagbabayad, mas mababa ang buwanang pagbabayad ay magiging - ngunit tandaan na ang mas mahahabang termino ay maaari ring magdala ng mas mataas na mga rate ng interes.

Ang iyong buwanang kabayaran ay nakabatay din sa kung gaano karaming pera ang iyong binabayaran bilang down payment. Halimbawa, kung bumili ka ng $ 30,000 na kotse na walang pera pababa, pinondohan para sa limang taon sa 3.5% na interes, maaari mong asahan na magbayad ng humigit-kumulang na $ 550 sa isang buwan. Gayunpaman, kung inilagay mo ang $ 10,000 at ang lahat ng iba pa ay mananatiling pareho, ang iyong pagbabayad ay bumababa sa humigit-kumulang sa $ 370 sa isang buwan.

Kaya magkano ang dapat mong bayaran sa bawat buwan? (Tandaan na hindi ko tanungin kung magkano ang maaari mong kayang bayaran.) Sa katunayan, pinakamainam na panatilihin ang iyong buwanang pagbabayad sa ibaba ng halaga na maaari mong matustusan ang iyong kakayahan batay sa iyong mga gastos at kita. Pag-isipan ang lahat ng iba pang mga gastos sa pagmamay-ari ng isang kotse tulad ng pagpapanatili, seguro, gasolina at iba pang mga gastos na maaaring lumabas.

Inirerekomenda ko ang pagsunod sa mga pagbabayad ng kotse sa ibaba ng 5% ng iyong netong kita pagkatapos ng mga buwis. Bilang isang pinansiyal na tagapayo, ang huling bagay na nais kong marinig ay ang isang tao ay hindi makatipid ng pera dahil sila ay "poor car."

Pinakamalaking pakinabang ng financing: Namumuhunan

Ang pagbabayad ng salapi ay nangangailangan ng disiplinadong pag-save sa mga panganib na may mababang panganib - marahil ang mga pondo ng bono o mga account ng savings na may mataas na ani. Upang bumili ng isang $ 30,000 kotse, kailangan mong i-save ang tungkol sa $ 470 sa isang buwan sa loob ng limang taon, ipagpapalagay ng isang 3% rate ng return, o $ 500 sa isang buwan na may 0% rate ng interes. Para sa marami, iyon ay isang medyo mataas na halaga na isinasaalang-alang ang iba pang mga pangangailangan sa pagtitipid.

Ang mga bagong kotse ay bumaba nang mabilis, ang ilang mga pagtatantya sa pamamagitan ng mas maraming bilang 20% ​​kapag nagpapalayas ka ng lot, 30% sa katapusan ng taon, at 50% sa loob ng tatlong taon. Hindi magandang ideya na kumuha ng malaking halaga ng salapi at ilubog ito sa isang asset na agad na mawalan ng halaga.

Ang kapaligiran ng mababang-interes na rate sa ngayon ay gumagawa ng financing, kaysa sa pagbabayad ng cash, isang kaakit-akit na pagpipilian.

Ipagpalagay na natukoy mo ang halaga na maaari mong gugulin bawat buwan at maaaring bumili ng kotse sa pamamagitan ng paglagay ng walang pera, o ang pinakamababang halaga. Ito ay nagpapahintulot sa iyo na halip na mamuhunan, o panatilihin ang pamumuhunan, ang pera na maaaring magamit mo bilang isang down payment.

Gamit ang halimbawa sa itaas: Kung sa halip na gamitin ito bilang isang down payment, namuhunan ka $ 10,000 sa limang taon sa isang average na taunang rate ng 6%, ang iyong mga pondo ay lumalaki sa halos $ 13,400, isang potensyal na $ 3,400 na nakuha. Kung ginamit mo ang $ 10,000 bilang isang down payment sa kotse at pagkatapos ay invested ang $ 180 isang buwan na pagkakaiba sa iyong pagbabayad ng kotse ($ 550 - $ 370) sa ilalim ng parehong mga kondisyon, ang iyong mga pondo ay lumalaki sa halos $ 12,400, isang pakinabang ng $ 2,400 sa orihinal down na halaga ng pagbabayad.

Tandaan na kapag nag-invest ka, walang garantiya na ang merkado ay maayos at ang iyong pera ay lalaki. Ngunit kung mas mahaba ang iyong itatago ang iyong pera, mas mabuti ang iyong mga pagkakataon na makakita ng mga positibong pagbabalik.

Sa limang taon na marka, ang interes sa auto loan ay maaaring kanselahin ang mga kita ng puhunan. Gayunpaman, kung mag-withdraw ka ng $ 10,000 mula sa iyong investment account para sa isang paunang pagbabayad, mawawalan ka ng anumang mga natamo sa loob ng limang taon at higit pa sa iyong buhay. Sa panahon ng mas mababang mga rate ng kapaligiran ng interes, tulad ng nasa kasalukuyang kami, mas makabuluhan ito upang mabawasan ang down payment at hayaan ang iyong mga pamumuhunan tambalan.

Kung nagbabayad ka ng 100% na cash, nawalan ka ng pagkakataon na mamuhunan at palaguin ang mga pondong iyon at kailangan mong magtayo ng mga bagong savings.

Mga kaguluhan sa pagtustos

Interes

Bukod sa presyo ng pagbili, ang iba pang mga gastos upang isaalang-alang kapag pinansiyal ka ng kotse ay kung magkano ang pera na babayaran mo sa interes sa mga taon ng iyong utang. Sa isang limang taon na pautang, walang pera pababa at isang rate ng 3.5%, nagbabayad ka tungkol sa $ 2,750 dagdag sa buhay ng utang, na ginagawang ang kabuuang halaga ng kotse na $ 32,750; ito ay nagdaragdag sa humigit-kumulang na $ 6,900 sa isang 8.5% na interes, na ang kabuuang gastos ay $ 36,900.

At tandaan na kung ikaw ay bumili ng isang bagong kotse bago ang iyong lumang kotse ay binayaran nang buo, sa karamihan ng mga kaso ay napupunta mo ang paglipat ng iyong natitirang utang sa bagong pautang, pagdaragdag ng iyong utang, at kasunod na pagtaas ng halaga na iyong binabayaran bawat buwan.Nangangahulugan din ito na mayroong potensyal para sa isang malaking agwat sa pagitan ng halaga ng bagong kotse (kung ano ang makakakuha ka mula sa seguro sa kaganapan ng isang aksidente) at kung ano ang iyong utang. Sabihin mong bumili ka ng $ 30,000 na kotse at may utang ka pa rin na $ 7,500 sa iyong lumang kotse. Nangangahulugan ito na binabayaran mo ang $ 37,500, ngunit ang pinakamahusay na maaari mong pag-asa na masakop ng seguro ay $ 30,000.

Mga gastos sa seguro

Alam din na kapag mayroon kang pautang, maaaring kailanganin mong makakuha ng kumpletong saklaw ng seguro sa sasakyan, kahit na para sa isang ginamit na kotse na maaaring hindi katumbas ng halaga. Kapag nagmamay-ari ka ng kotse nang tahasan, nagpasya ka kung anong halaga at mga uri ng insurance ang mabibili. Nangangahulugan ito na hindi ka magkaroon ng isang pagkakataon upang bawasan ang iyong buwanang paggastos sa pamamagitan ng pagbili ng seguro batay sa iyong mga pangangailangan sa halip na kung ano ang mga tuntunin ng utang ay magdikta.

Rate ng pagbabago-bago

Gayunpaman, mahalaga din na tandaan na ang mga rate ng interes ay hindi nananatiling mababa magpakailanman. Ito ay nangangahulugan na ang pagbabayad ay mas mataas sa hinaharap at maaaring gumawa ng financing ang mas mahal na opsyon. At tandaan, kung wala kang sapat na mataas na marka ng kredito, wala ka ring pakinabang sa pagkuha ng mababang rate sa iyong pautang. Sa mga kasong ito, kakailanganin mong maglagay ng mas maraming pera upang itaboy ang buwanang kabayaran, na hindi gaanong kaakit-akit ang pagtustos.

Mayroong maraming mga variable upang isaalang-alang kapag nagpasya kung paano bumili ng kotse, at sa huli ay depende sa iyong sitwasyon at kung magkano ang maaari mong realistically kayang bayaran. Sa pamamagitan ng pagtustos ng iyong sasakyan at pamumuhunan sa halaga na iyong ginamit bilang pera pababa, maaari kang makagawa ng higit sa kung magbabayad ka ng bahagi o lahat ng ito. Gayunpaman, ito ay gagana lamang kung aktwal mong mamuhunan ang pera at hindi ito gastusin sa ibang bagay.

Si Eric Jorgensen ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang sa MainStreet Financial Planning sa Silver Spring, Maryland.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.