Para sa Mas Mahusay na Pag-iimbak ng Savings, Bail sa iyong Big Bank

Ang mga alternatibo sa mga malalaking bangko ay nag-aalok ng ilan sa mga pinakamahusay na deposito account interes rate ng mga mamimili na nakita sa taon. At gumawa sila ng mga checking account, savings account at mga certificate ng deposito ng isang kapaki-pakinabang na sasakyan para sa pagkamit ng interes muli.

Noong dekada 1980, ang mga account sa savings ay karaniwang binabayaran ng 5% o mas mataas, salamat sa pabor sa mga rate ng interes ng Federal Reserve. Ngunit ang panahong pang-ekonomiya ng dekada ay pinabagal, at simula noon, ito ay naging karaniwan para sa mga pangunahing bangko upang bayaran sa tabi ng wala para sa mga deposito sa savings.

Magpasok lamang ng mga bangko sa online, na lumitaw sa mga nakaraang taon. Sa ilang, kung mayroon man, ang mga pisikal na sangay na magbayad, ipinapasa nila ang mga pagtitipid sa mga customer sa anyo ng isang mas mataas na taunang porsyento na ani, o APY. Ang mga unyon ng kredito, ay nagpakita rin ng mas mahusay na pagbalik sa pagtitipid sa pamamagitan ng pagbibigay ng mataas na interes sa mga miyembro.

Ang mga online na bangko at mga unyon ng kredito ay ligtas para sa karamihan ng mga tao bilang tradisyunal na mga higante tulad ng Bank of America, Wells Fargo o Chase, na may deposito hanggang sa $ 250,000 na isineguro ng Federal Deposit Insurance Corp o National Credit Union Administration.

Mas mataas na pagbalik mula sa mga savings account

Ang kanilang malaking kalamangan? Mga rate ng interes. Maraming mga online na bangko ay nag-aalok ng halos 2% para sa mga account ng deposito, at ang mga rate ay patuloy na tumaas sa nakaraang taon na may mas mataas na kumpetisyon. Ang Ally Bank, halimbawa, ay patuloy na nadagdagan ang rate ng interest sa online savings account mula 1.25% noong Oktubre 2017 hanggang 1.90% ng Oktubre 2018. Ang Synchrony, Discover Bank, si Marcus ng Goldman Sachs, ang American Express National Bank at Barclays ay nag-aalok ng katulad na mga rate. Ihambing ito sa ilan sa mga pinakamalaking tradisyunal na bangko, na nag-aalok ng 0.01% para sa mga savings account. Ang average na savings APY para sa lahat ng mga bangko ay 0.09%.

Kung ikaw ay maglagay ng $ 1,000 sa isang savings account na nagbigay ng 0.01% at nagdagdag ng $ 100 bawat buwan sa loob ng limang taon, kakailanganin mo lamang ang pagkamit ng $ 3 sa interes. Higit sa 10 taon, ito ay magiging $ 8 lamang. Sa pamamagitan ng paglipat ng parehong $ 1,000 at $ 100 bawat buwan sa isang online na bangko na bumubuo ng 1.90% na interes, makakakuha ka ng $ 399 sa interes sa loob ng limang taon at $ 1,435 higit sa 10, salamat sa mas mataas na interest rate at tambalang interes, na nagpapalaki ng mas malaking pagbalik sa paglipas ng panahon.

Mas mataas na mga rate para sa mga CD

Ang mga online na bangko ay humantong din sa daan para sa mga sertipiko ng deposito, na mga pagtitipid ng mga sasakyan na nag-aalok ng mas mataas na pagbalik ngunit hindi madaling ma-access ng mga gumagamit sa panahon ng isang naibigay na termino. Ayon sa data ng Investmentmatome, ang pambansang average na rate sa isang 1-taon na CD noong Setyembre 2017 ay 0.27% para sa lahat ng mga bangko, habang ang average na rate para sa limang pangunahing online na bangko ay 1.46%. Sa Hunyo 2018, ang pambansang average na rate para sa lahat ng mga bangko ay 0.38%, habang ang average para sa mga online na bangko ay umabot sa 2.20%.

Higit pang mga mamimili ay nagiging mga unyon ng kredito para sa mas mataas na mga rate ng interes. Ang ilang mga credit union ay nag-aalok ng mas mataas na rate dahil sila ay pagmamay-ari ng miyembro, ibig sabihin sila ay may mas mababa ng isang insentibo upang makabuo ng kita para sa shareholders at mamumuhunan kaysa sa malaking bangko gawin. Ang APYs ng mga pinakamahusay na credit unions karibal sa mga online na mga bangko, kasama ang Alliant Credit Union, halimbawa, kasalukuyang nag-aalok ng 1.90% para sa mga savings account.

Mga plus at minus ng mga online na bangko at mga unyon ng kredito

Ang desisyon na pumunta sa isang online na bangko o isang credit union sa isang tradisyunal na bangko ay may ilang mga kapansin-pansin na benepisyo pati na rin ang mga kakulangan.

Bukod sa mas mataas na mga APY, ang mga online na bangko lamang ay may posibilidad na mag-alok ng higit pang mga function ng mobile-friendly. Gayunpaman, maaari kang sumailalim sa mga bayarin sa ATM kung sinubukan mong i-withdraw ang iyong pera mula sa mga di-network machine, mas malamang na pangyayari sa mga bangko nang walang sariling ATM ng sangay. Ang ilan ay maaaring makaligtaan ang pang-mukha na serbisyo sa customer na inaalok sa mga pisikal na sanga.

Ang mga mas mataas na rate ng APY ay minsan din ay may dagdag na pag-jump-jump, tulad ng pagpapanatili ng minimum na balanse.

Ang mga kakulangan sa mga unyon ng kredito ay maaaring magsama ng mas mabagal na paglabas ng bagong teknolohiya at mas kaunting access sa sangay kung lumipat ka sa isang bagong lugar. Ang mga unyon ng kredito ay kadalasang may mga kinakailangan sa pagiging kasapi na kung minsan ay maaaring pumipigil.

Kung nais mong kumuha ng pagkakataon sa isang hindi tradisyunal na paraan ng pagbabangko, ang mga online na bangko at mga credit union ay maaaring maging isang pinansiyal na pag-alis mula sa pamantayan.